Образец договора добровольного страхования жизни

Содержание

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Примерная форма договора страхования жизни и трудоспособности заемщика

Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. _______________________ “__” _________ 20__ г.

___________________________________________, именуемое в дальнейшем

“Страховщик”, в лице ___________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны и ______________________________________________________,

именуемый в дальнейшем “Страхователь”, с другой стороны, а вместе

именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая

Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в

пределах непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке

N _____ от “__”_________ 20__ г. (далее – договор об ипотеке).

1.2. Объектом страхования является жизнь и трудоспособность

1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему

договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором

по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее – Банк-кредитор).

2. Риски, подлежащие страхованию

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

2.1.3. Полная утрата Страхователем трудоспособности по любой

причине с назначением инвалидности.

3. Страховая сумма

3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить

Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового

случая (страховая сумма), определяется в размере выданного ипотечного

кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение

выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной

задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления

страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

4. Срок страхования

4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

5. Страховая премия

5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей

уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком

страховой тариф, который составляет _______% от страховой суммы в год.

5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

(указать срок уплаты)

до окончания срока действия настоящего договора.

5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает

Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из

этой суммы рассчитывается страховой взнос.

5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с

задолженностью по кредиту.

6. Обязательства Сторон

6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика или

его представителя о наступлении страхового случая путем подачи

письменного заявления о наступлении страхового случая.

6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны наследники

Страхователя или Выгодоприобретатель.

6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате

своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и

Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а также об имущественном

положении указанных лиц.

7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

– умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

8. Заключительные положения

8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой

8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором,

распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления

договора в силу.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для

каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны

руководствуются действующим законодательством РФ.

Какие преимущества дает добровольное страхование жизни и как оформить

Страхование давно и прочно вошло в повседневную жизнь каждого человека – начиная от страхования имущества и транспортного средства, и заканчивая страхованием жизни.
Добровольно страхование жизни – это заключение договора со страховой компанией, объектом страхования в котором является жизнь страхователя
Безусловно, в каждом случае процесс страхования уникален, так как зависит от многих факторов – пожеланий страхователя и предложений страховщиков. Одним из наиболее интересных аспектов страховой деятельности является страхование жизни. В данной статье рассматриваются особенности добровольного страхования жизни, а именно его преимущества и недостатки. Читайте обзор преимуществ и что такое франшиза страхования жизни.

Что это такое?

Добровольно страхование жизни – это заключение договора со страховой компанией, объектом страхования в котором является жизнь страхователя или взаимосвязанных с ним лиц (близкие родственники, супруги, коллеги и т.д.). Договор заключается на определенный период, по истечении которого договор становится недействительным. В случае, если в этот период произошла смерть застрахованного лица, страховая компания обязуется выплатить компенсацию его семье или близким родственникам.

Функции

Согласно российскому законодательству, четко прописаны следующие функции ДСЖ:

  • Выплата компенсаций в случае наступления страхового случая.
  • Создание основного капитала, из которого осуществляются выплаты компенсаций.
  • Предотвращение наступления страхового случая в целях уменьшения размера ущерба страховым компаниям.

Преимущества и недостатки

Как и любая сфера деятельности, добровольное страхование жизни имеет следующие достоинства и недостатки. Читайте рекомендации, как получить уведомление из налоговой на имущественный вычет здесь: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/socialnoe/lgoty-i-vyplatys/vychety/imushhestvennyj/rekomendacii-kak-poluchit-uvedomlenie-iz-nalogovoj-na-imushhestvennyj-vychet.html.

  • Страхователь может быть уверен в том, что у его семьи будет хорошая компенсация в случае его смерти.
  • Размер компенсации намного больше размера страхового взноса.
  • Страхователь имеет право на получение налогового вычета со своих взносов (в случае, если договор был заключен на период не менее пяти лет).
  • Как правило, страховые компании обязаны выплатить компенсацию в течение двух недель после рассмотрения всех необходимых документов.
  • Низкая вероятность банкротства страховых компаний.
  • В случае инфляции страховые взносы быстро обесцениваются.
  • Если страховая компания потеряет лицензию, то никто не сможет гарантировать возвращение компенсации.

ДСЖ подразделяется на следующие виды:

  • Инвестиционное ДСЖ. Данная программа позволяет инвестировать свои страховые взносы, в результате чего страхователь может получить удвоенную денежную сумму.
  • ДСЖ по ОСАГО. При покупке полиса ОСАГО, любой человек может отказаться от включения в него услуги добровольного страхования жизни. Если страховая компания навязывает данную услугу, то это прямое нарушение российского законодательства.
  • ДСЖ заемщика («Сбербанк»). Данная программа позволяет заемщику обезопасить своих близких в том случае, если он умрет, не выплатив кредит до конца. Таким образом, остаток кредита покрывает сам банк.

Как происходит оформление и выплаты?

Для того чтобы заключить договор, страхователь должен найти подходящую ему страховую компанию. При составлении договора необходимо обращать внимание на любые поправки и внимательно ознакомиться с каждым пунктом документа – только так можно обезопасить себя от неприятных сюрпризов. Договор должен быть подписан обеими сторонами, после чего страхователь обязуется выплачивать регулярный страховой взнос на личный счет компании. При заключении договора, страхователь получает специальный документ, подтверждающий его взаимоотношения со страховой компанией – полис ДСЖ.

Как правило, страховые компании не признают страховыми случаями такие ситуации, когда страхователь погиб, пребывая в алкогольном или наркотическом опьянении, или при совершении каких-либо противоправных действий. Читайте действует ли имущественный вычет для пенсионеров в 2016 году.

Некоторые страховщики предлагают программу «пожизненного страхования», которая будет актуальна до наступления страхового случая. Однако большинство страховых компаний устанавливает определенные возрастные рамки, а именно 70 лет.

Куда лучше обратиться и стоимость?

Ниже представлены десять российских страховых компаний, осуществляющих процедуру ДСЖ:

  • «Россгострах» — от трех тысяч рублей (размер страховой премии: от сорока двух миллионов рублей);
  • «Россия» — от трех тысяч рублей;
  • «Экспресс-Гарант» — от девяносто четыре тысячи рублей;
  • «Ингосстрах» — от пятисот тысяч рублей;
  • «Согаз» — в зависимости от расчета (размер страховой премии: от тридцати трех миллионов рублей);
  • «Ресо-Гарантия» — в зависимости от расчета (размер страховой премии: от двух миллионов рублей);
  • «Согласие» — в зависимости от расчета (размер страховой премии: от двенадцати миллионов рублей);
  • «МАКС» — в зависимости от расчета;
  • «РОСНО» — в зависимости от расчета;
  • «МСК» — в зависимости от расчета.

Договор добровольного страхования жизни

Договор о ДСЖ должен включать в себя следующую информацию:

  • Полное перечисление всех ситуаций, которые подходят под определение «страховой случай».
  • Указан период, в который договор имеет силу.
  • Указана сумма страховых выплат и максимальный размер компенсации.
  • Перечисление ситуаций, который подходят под определение «форс-мажор».

Образец первой страницы договора о ДЖС

Социальный налоговый вычет

Данный вид вычета можно оформить только в том случае, если договор со страховой компанией был заключен на срок более пяти лет. В таком случае максимальный размер денежных средств, которые можно вернуть с налогового вычета, составляет пятнадцать тысяч шестьсот рублей.

Налоговый вычет можно оформить как через ПФ РФ, так и через свое официальное место работы. Первым делом необходимо собрать пакет документов (удостоверение личности, налоговую декларацию, справку о доходах, полис страхования, заявление на оформление соответствующего налогового вычета и т.д.) и обратиться с ним в отделение ПФ РФ, находящееся по месту прописки заявителя.

Отказ

Так как страхование жизни является добровольным процессом (за исключением некоторых случаев), любой человек имеет право отказаться от данной программы, если её навязывают в довесок к остальным услугам.

Видео

Смотрите видео-ролик о страховании жизни в России:

Страхование жизни – неоднозначный процесс, который может принести как пользу, так и убытки. Поэтому необходимо со всем вниманием составлять договор, а также тщательно выбирать страховую компанию, желательно, по отзывам знакомых и друзей.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Период «охлаждения»

ПАО СК «Росгосстрах» уведомляет, что согласно требованиям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (период «охлаждения») изложенный ниже порядок обращения распространяется только на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, и не распространяется на следующие виды страхования:

  • Все обязательные виды страхования (в т.ч. ОСАГО и Зелёная карта)
  • Договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж (кроме договоров смешанного страхования/страхования по нескольким видам)
  • Договоры страхования ответственности, кроме заключенных на Правилах №153 и №92
  • Договоры добровольного медицинского страхования, заключенные на правилах №195, №208 и №220

Обращаем Ваше внимание, что в случае подачи заявления на расторжение в течение 14 дней с даты заключения Ваш договор страхования прекратит своё действие и ПАО СК «Росгосстрах» не будет иметь никаких правовых обязательств, прямо или косвенно связанных с данным договором страхования, включая урегулирование убытков. Если Вы всё же намерены расторгнуть договор, заявление можно подать одним из следующих способов по Вашему выбору:

  1. По почте в адрес филиала ПАО СК «Росгосстрах» по месту фактического нахождения
  2. Путём личного обращения по месту приёма заявлений на расторжение в течение 14 дней

По договорам страхования, заключенным в рамках программ «Драйвер», «Премиум», «Премиум плюс» дочерним обществом ПАО СК «Росгосстрах» ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ранее ООО «СК «ЭРГО Жизнь»), необходимо обратиться в отделение банка, в котором был оформлен договор страхования. После обращения сотрудник банка подготовит пакет документов и передаст его Страховщику.

Контактную информацию и образцы заявлений можно получить на интернет-сайте Страховщика www.ergolife.ru. Также вы можете обратиться в службу клиентской поддержки компании (Страховщика) по тел.: 8 (800) 100-12-10 (бесплатно по России).

Возврат премии может быть осуществлён одним из следующих способов по Вашему выбору:

  1. Безналичным переводом по реквизитам, предоставленным Страхователем
  2. Наличными денежными средствами из кассы по месту обращения Страхователя

Рекомендуем выбирать безналичный перевод, поскольку в данном случае Вам не потребуется тратить своё личное время на визит в кассу.

При подаче заявления на расторжение Вам необходимо предоставить следующие документы:

  1. Оригинал договора страхования.
  2. Оригинал документа, подтверждающего оплату страховой премии (квитанция по форме А7 и т.п.).
  3. Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность.
  4. Заявление на расторжение.

При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».

При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».

  • При обращении представителя Страхователя – заверенная нотариально доверенность на представительство.
  • В случае запроса на получение возврата безналичным переводом – банковские реквизиты, по которым будет осуществлён перевод.
  • При обращении в филиале ПАО СК «Росгосстрах» в Москве и Московской области в случае запроса на получение возврата наличным способом – согласие на обработку персональных данных.

    При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».

  • Оригиналы писем, полученных от ПАО СК «Росгосстрах» по вопросу расторжения Вашего договора страхования (при наличии).
  • Просим заполнять документы разборчивым почерком, лучше всего печатными буквами – так оператор сможет быстрее обработать Ваше заявление.

    Договор страхования жизни и здоровья

    Одним из распространенных вариантов личного страхования физических лиц является страхование жизни. Данное обстоятельство связано с ростом внимания к собственному здоровью, качеству жизни и стремлением обеспечить собственную экономическую стабильность в последующие периоды. Именно страхование жизни, совмещая накопительные и рисковые характеристики, позволяет при возникновении предусмотренного страхового случая облегчить в определенной степени ситуацию для близких застрахованного гражданина.

    Что должно отражаться в страховом документе?

    Договор страхования жизни и здоровья является официальным документом, заключаемым между участниками (страховщиком, страхователем) и определяющим условия оплаты СК определенной суммы средств второй стороне при возникновении предусмотренной ситуации.

    Сделки по страхованию жизни подлежат регулированию положениями Гражданского Кодекса РФ (гл.48), законом об организации страхового дела в РФ и иными нормативными документами.

    Двухсторонний договор, содержащий взаимные обязательства участников, оформляется в письменной форме и с согласия всех сторон. Пример такого договора можно скачать по следующей ссылке.

    Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного застрахованного, в том числе:

    • номер полиса;
    • период действия соглашения;
    • сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
    • информация о страховой компании (наименование, адрес);
    • определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
    • страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
    • страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
    • общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
    • подписи участников.

    Виды программ страхования жизни

    В страховой системе Российской Федерации получили распространение некоторые виды договоров страхования жизни:

    Все варианты относятся к долгосрочным видам и могут оформляться на срок до 10 и более лет. Договор о смешанном страховании жизни может заключаться только с физическими лицами с учетом следующих факторов:

    • гражданства страхователя;
    • возраста страхователя/застрахованного лица;
    • наличия хронических заболеваний и общего состояния его здоровья на момент заключения сделки.

    В качестве страховых ситуаций рассматривается наличие нескольких рисков:

    • достижение страхователем срока окончания договора;
    • потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия соглашения;
    • кончина застрахованного лица.

    В ходе всего периода накопления на сумму оплаченных средств производится начисление дохода.

    Медицинское освидетельствование клиента до заключения договора страхования жизни не предусмотрено, поэтому в тексте соглашения может предусматриваться отсутствие уплат по страховому возмещению в случае кончины клиента от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью в начальный период действия договора.

    Соглашение может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения клиентом определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации. Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки внесения которых устанавливаются договором.

    По желанию страхователя сумма страхования может увеличиваться за счет заключения нового соглашения. Количество заключаемых сделок и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

    Договор о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

    К основным рискам по данному варианту договора относятся:

    • достижение страхователем оговоренного возраста;
    • кончина страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
    • получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

    По накопительному страхованию застрахованное лицо имеет возможность получить определенную сумму к установленному времени. К накопительному страхованию относят и пенсионное накопительное страхование. При оговоренном в тексте документа страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета). К преимуществам данного варианта страхования можно отнести возможность указания в соглашении выгодоприобретателя, что позволяет избежать процедуры наследования при наступлении страховой ситуации.

    Суммы накопительных платежей не подлежат конфискации и разделу в случае расторжения брака страхователя.

    Привлекаемые денежные средства направляются страховыми организациями в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты, что позволяет страхователю получить к концу срока договора сумму, значительно превышающую размер внесенных страховых взносов. Инвестиционный доход не подлежит налогообложению, если получен по ставке меньшей или равной величине ставки рефинансирования ЦБ.

    Рисковое страхование жизни выделяется содержанием лишь рисковой составляющей, оговоренной договором, без дополнительных опций и возможностей. По договору о рисковом страховании жизни подразумевается оплата компенсации при наступлении предусмотренных событий (несчастного случая, кончины, назначения группы инвалидности).

    Распространенным вариантом рисковых сделок служит страхование от несчастного случая, по которому гарантируется оплата лечения клиента при получении ущерба здоровью в ходе предусмотренных ситуаций.

    Страховые платежи не предусмотрены при умышленном нанесении застрахованным лицом вреда собственному жизни/здоровью, получении ущерба в состоянии любого вида опьянения, включая токсическое, наркотическое.

    В крупных организациях распространено рисковое страхование жизни сотрудников от травм и ущерба жизни и/или здоровью, возникновение которых возможно при исполнении ими служебных обязанностей. Действие подобных программ не круглосуточно, а ограничено рабочим временем.

    Особенности страхования жизни

    Законодательно не запрещено заключать договор добровольного страхования жизни одновременно в нескольких страховых организациях. При возникновении предусмотренной страховой ситуации компенсация будет выплачиваться по всем оформленным сделкам независимо друг от друга.

    Величина страховой суммы самостоятельно определяется клиентом, исходя из собственных возможностей и желаний.

    При страховании жизни в тексте договора необходимо указывать лицо, выступающее выгодоприобретателем. В таком случае при образовании страховой ситуации процедура получения страхового возмещения значительно сократится по времени.

    При оформлении сделки страхователь указывает в тексте договора лицо, жизнь которого страхуется. Но выбор выгодоприобретателя выполняется самим застрахованным гражданином. Подобные условия договора страхования жизни не позволяют произвести страхование определенного лица с целью получения материальной выгоды в случае его кончины.

    NewsNews WordPress Theme

    • Пятница, 23 Декабрь 2016 13:36
    • Автор: admin
    • Прокоментировать
    • Рубрика: Жизни
    • Ссылка на пост
    • Во всех развитых странах мира местное население активно участвует в добровольном страховании жизни. Таким образом, люди проявляют заботу о своих родных и близких, которые могут столкнуться с трудностями после смерти своих кормильцев.

      Своевременно оформленный страховой полис позволит смягчить любой силы удар, который очень часто преподносит судьба людям.

      Что это такое

      Добровольное страхование жизни представляет собой услугу, которую предоставляют государственные и частные страховые компании российским гражданам. Данный вид страховки может оформляться только при свободном изъявлении желания физических лиц застраховать свою жизнь.

      Страховая компания имеет право предоставлять услуги в области добровольного страхования жизни физических лиц только после получения всех лицензий и разрешительных документов.

      Застрахованным лицом может являться как лично страхователь, так и его член семьи, который дал письменное согласие на участие в таком страховом проекте.

      Для такого вида страхования страховщики устанавливают одно важное ограничение: договор не может заключаться на период, по истечении которого застрахованному лицу исполнится 70 лет (кроме договоров пожизненного страхования).

      Многие государственные и коммерческие компании, осуществляющие страховую деятельность на территории Российской федерации, предлагают физическим лицам различные страховые программы.

      Страхователям предоставляется возможность по своему усмотрению выбрать тип страхового полиса, который будет максимально соответствовать их планам на будущее, а также финансовым возможностям.

      На величину страховой премии могут оказать непосредственное влияние различные факторы:

      возраст застрахованного лица (на момент заключения договора);
      состояние здоровья (об этом будут свидетельствовать результаты медицинского обследования);
      условия жизни и работы физического лица, принимающего участие в добровольном страховании жизни;
      уровень финансового обеспечения застрахованного, от которого зависит тип страхового полиса;
      наличие детей и других иждивенцев, которые зависят от застрахованного лица и находятся на его финансовом обеспечении и т. д.

      Специалисты в области страхования рекомендуют заключать такие договора страхования жизни, по которым изначально фиксируется сумма регулярных страховых взносов. В этом случае страхователям можно будет избежать лишних расходов, связанных с необоснованным завышением страховых тарифов.

      Действие договора страхования начинается с момента внесения первого взноса страхователем, поэтому физическим лицам рекомендуется своевременно проводить все финансовые расчёты.

      При накопительном страховании жизни всем застрахованным лицам будет гарантирована выплата страхового вознаграждения в полном объёме, после окончания срока действия договора.

      Страхователь в момент составления договора может указать в качестве выгодоприобретателя как себя, так и своих близких родственников или знакомых.

      Какие имеет преимущества

      Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:

      при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
      возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
      возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.

      Функции добровольного страхования жизни

      Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:

      возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
      формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
      предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.
      Какие программы действуют в компании ППФ Страхование жизни, смотрите в статье: ППФ Страхование жизни.

      Страхование спортсменов на соревнованиях рассматривается на этой странице.

      Как происходит

      В настоящее время добровольное страхование жизни регламентируется статьёй 3 закона «об организации страхового дела в Российской Федерации».

      Данная процедура осуществляется следующим образом:

      российский гражданин изъявляет желание застраховать свою жизнь, после чего начинает поиск компании, с которой можно заключить на выгодных условиях страховой договор;
      во время составления договора необходимо учесть все существующие риски, с которыми может столкнуться застрахованное лицо;

      Данный документ передаётся на согласование обеим сторонам, после чего на нём ставятся подписи. При заключении страхового договора страховщик и страхователь должны руководствоваться специальными правилами, содержащими важные положения.

      в соответствии с условиями договора страхователь должен внести в кассу или на расчётный счёт компании страховой взнос.

      Подтверждением состоявшейся сделки будет являться оформленный и выданный на руки застрахованному лицу полис добровольного страхования жизни.

      Этот документ должен храниться на протяжении всего действия страховки, так как после наступления страхового случая его необходимо будет передать страхователю, для получения положенных выплат.

      Выбирая программу добровольного страхования, следует внимательно изучить все существующие предложения, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия.

      Лучше доверить свои финансы страховщикам, которые на протяжении многих лет предоставляют услуги в области добровольного страхования местному населению и имеют от них благодарности и положительные отзывы.

      В этом случае можно будет защититься от мошенников, которые после сбора денег со страхователей перестаю выполнять взятые на себя обязательства.

      Правила страхования жизни.

      Договор добровольного страхования жизни

      Договор добровольного страхования заключается между страховщиком и страхователем. В этом документе описываются все важные моменты данной процедуры и определяются обязанности и ответственность обеих сторон.

      В договоре в обязательном порядке должны присутствовать следующее:

      полный перечень страховых случаев;
      определены все субъекты процесса страхования;
      установлены сроки действия договора;
      установлена сумма страховых выплат, страховой тариф и размер выкупной суммы;
      сроки выплаты компенсаций выгодоприобретателям;
      форс-мажор и другие условия, которые могут стать причиной для невыполнения сторонами своих обязательств и т. д.

      При подписании договора страхователь должен быть уведомлён обо всех негативных последствиях, которые возникнут при нарушении ним условий и правил добровольного страхования.

      Срок действия договора устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае. Он может заключаться на определённый срок, а может быть бессрочным, как в случае с пожизненным страхованием.

      Договор добровольного страхования жизни.

      Рейтинг компаний

      В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:

      № в рейтинге
      Название российских страховых компаний
      Объем страховых премий на конец первого полугодия (млн. руб.)
      1
      «Росгосстрах»
      от 42 000
      2
      «СОГАЗ»
      от 33 000
      3
      «Ингосстрах»
      от 26 000
      4
      «РЕСО-Гарантия»
      от 2 000
      5
      «АльфаСтрахование»
      от 16 000
      6
      «ВСК»
      от 14 000
      7
      «Согласие»
      от 12 000
      8
      «РОСНО»
      от 12 000
      9
      «МСК»
      от 9 000
      10
      «МАКС»
      от 8 000

      Программы

      В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.

      Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:

      временное;
      смешанное;
      пожизненное.

      Добровольное страхование классифицируется следующим образом:

      Полисы без накоплений.
      Страховки с накоплением.

      При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.

      В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.

      Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.

      В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.

      Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.

      Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.

      Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.

      Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.

      Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.

      Стоимость

      На сегодняшний день на отечественном страховом рынке представлено огромное количество программ, по которым можно приобрести застраховать жизнь физическим лицам.

      В таблице представлены наиболее популярные предложения российских страховщиков, специализирующихся на добровольном страховании жизни:

      Наименование страховых
      Название программ
      Сумма страховых выплат (в рублях)
      «Россия»
      Моя жизнь
      Кредитный полис
      Детский полис
      Семейный полис
      от 3 000
      от 3 000
      от 5 000
      от 10 000 до 200 000
      «Росгосстрах»
      Накопительное страхование
      Страхование от несчастного случая
      Инвестиционное страхование
      Ритуальное страхование
      от 3 000
      «Ингосстрах»
      Страхование жизни
      от 725 763
      «Экспресс-Гарант»
      Страхование жизни
      от 94 096

      Принимая решение об участии в добровольном страховании жизни, каждый российский гражданин должен понимать, что благодаря широкому выбору страховых программ он сможет сделать довольно внушительные накопления.

      При помощи таких страховых продуктов можно подготовить финансовый фундамент для выхода на пенсию, или сделать внушительный вклад в будущее своих детей и т. д.
      Про спортивное страхование детей рассказывается в статье: страхование детей.

      Как застраховать жизнь в Сбербанке, читайте здесь.

      Правила страхования жизни в компании Ренессанс вы можете узнать в этой статье.

      Видео: Страхование жизни в России


      Ваши отзывы

      Добавить комментарий Отменить ответ

      Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

      Договор страхования жизни: образец, условия

      Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Приобретается полис гражданами добровольно или принудительно. В первую очередь они желают защитить себя от возможных несчастных случаев или других причин смерти. Принудительно необходимость в такой страховке возникает, если гражданин оформляет ипотеку или другой крупный кредит, работает на сложных работах или желает защитить свою жизнь по другим значимым причинам. Для покупки полиса обязательно со страховой компанией заключается грамотно составленный договор страхования жизни.

      Понятие контракта

      Российские страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам большое количество разнообразных услуг и возможностей страхования. Для этого обязательно составляется контракт, представленный важным документом. Именно он регулирует все особенности отношений, возникающих между двумя сторонами.

      Предназначается договор страхования жизни для достижения нескольких целей:

      • формируется правовая база, на основании которой далее предоставляются услуги предприятиями;
      • вносятся в документ детали заключенной сделки, поэтому застрахованное лицо легко может получить информацию о том, как ему будут перечисляться выплаты, если по разным причинам наступит страховой случай;
      • приводятся условия страхования, к которым относится размер платежа и начисляемые штрафы, если нарушаются условия контракта какой-либо стороной сделки.

      Все вышеуказанные нюансы обязательно содержатся в документе.

      Кто является субъектом?

      Субъектом страхования жизни могут являться разные граждане и компании. К субъектам относятся:

      • страховая компания, в обязанности которой входит проведение многочисленных страховых операций и формирование разнообразных документов;
      • страхователь, представленный компанией, желающей застраховать жизни своих работников;
      • застрахованные лица, которые могут приобретать групповую или индивидуальную страховку;
      • лица, получающие выгоду от сделки, сюда входят наследники, которые могут получить страховую сумму после смерти застрахованного лица.

      Таким образом, составление страхового договора страхования жизни предполагает учет интересов большого количества лиц.

      Государственное регулирование

      В главе 48 ГК содержится полная информация о том, как приобретается страховой полис гражданами или компаниями. Данный акт регулирует правила заключения данной сделки, поэтому на положения этой главы должны ориентироваться сами страховые фирмы и граждане, желающие застраховать свою жизнь.

      Ст. 927 ГК указывает, что в определенных ситуациях требуется обязательное страхование жизни. В ст. 955 содержится информация о том, что при необходимости застрахованный гражданин может заменяться в договоре. Страхование от государства, являющееся обязательным, прописывается в ст. 969 ГК.

      Каждая страховая компания, работающая в России, должна учитывать положения ФЗ №4015-1, который включает правила организации страхового дела в стране. В ст. 34 этого закона имеются сведения о том, как составляется договор страхования жизни с иностранными гражданами или лицами, не имеющими гражданство.

      Правила страхования жизни

      Если у человека по разным причинам возникает необходимость в покупке такого полиса, то следует разобраться, какие действия для этого должны им выполняться. Страхование жизни реализуется в последовательных этапах:

      • первоначально выбирается оптимальная страховая компания, предлагающая соответствующие услуги, причем ее расценки должны быть подходящими для гражданина;
      • собирается нужная документация для оформления сделки, причем уточнить точное количество бумаг можно непосредственно у работника конкретной организации;
      • выясняются у специалиста компании детали сделки и возможности расширить пакет услуг;
      • некоторые предприятия предлагают даже комбинацию различных страховых предложений;
      • подается заявление с документами на покупку страхового полиса;
      • сотрудником компании предлагаются конкретные условия для заключения контракта, которые должны тщательно изучаться заявителем;
      • страхователь имеет право вносить разные изменения в соглашение, если в этом имеется необходимость;
      • подписывается документ обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.

      Застрахованное лицо получает на руки договор страхования жизни и здоровья, содержащий основные условия сотрудничества. На основании пунктов этого соглашения он может контролировать качество предоставляемых услуг страховой компанией.

      Требования к документу

      При составлении договора страхования жизни компаниями должны учитываться определенные требования и условия. Сами граждане должны осознавать важность этого документа, так как он обладает юридической силой, поэтому может использоваться в суде любой стороной сделки.

      Если заключается контракт гражданином, оформляющим ипотеку, то обязательно в соглашении должны содержаться пункты:

      • покрытие рисков смерти заемщика или потери его трудоспособности на время или полностью;
      • заключение договора страхования жизни производится исключительно на срок кредитования;
      • выгодоприобретателем по этому соглашению является банк, предоставивший заемщику конкретную сумму средств в ипотеку;
      • сумма страховой выплаты равна размеру кредита.

      Если же заключается договор накопительного страхования жизни, то в него обязательно включаются пункты:

      • страховая компания покрывает лечение клиента в стационаре;
      • вся страховая сумма выплачивается, если клиент организации умирает;
      • имеется возможность включить пункт, на основании которого клиенту будет выплачиваться инвестиционный доход.

      В каждой страховой компании могут иметься свои особенности составления данного контракта, поэтому клиенты должны тщательно подходить к выбору организации.

      Нюансы заключения контракта со Сбербанком

      Сбербанк при оформлении ипотеки или автокредита требует, чтобы заемщики страховали свою жизнь. Они могут выполнить процесс в любой аккредитованной страховой компании, а также предлагают собственный договор страхования Сбербанку. Страхование жизни в этом банке имеет много плюсов, так как обеспечивается покрытие убытков после смерти заемщика или при наступлении других страховых случаев.

      Банк предлагает сразу несколько программ, отличающихся страховой суммой, выплатами, длительностью и иными параметрами. По каждой из них предусматриваются регулярные взносы. Обычно заемщики выбирают экономварианты. Покупать полис можно не только для себя, но и для родственников.

      Правила заполнения договора

      Для покупки страхового полиса требуется правильно составить договор страхования жизни. Образец данного документа располагается ниже.

      Обязательно в контракте должны содержаться сведения о:

      • номере страхового полиса;
      • сроке, на который оформляется страховка;
      • сведения о страховой компании и лице, страхующем свою жизнь;
      • перечисляются все страховые случаи;
      • приводится размер премии;
      • вносятся дополнительные стандартные или специальные условия.

      В конце документация обязательно подписывается обоими участниками сделки. Ставится печать страховой компании. Перед подписанием данного документа застрахованное лицо должно тщательно изучить все условия, чтобы какие-либо пункты не были для него неожиданностью.

      Правила расторжения контракта

      Расторжение договора страхования жизни может реализоваться разными способами. Для этого должны иметься важные предпосылки, к которым относится:

      • исчезает страховой риск;
      • гражданин воспользовался периодом охлаждения, поэтому ним в течение 5 дней был расторгнут контракт и возвращен полис в страховую компанию;
      • страховые компании в определенных ситуациях самостоятельно предлагают клиентам расторгнуть контракт, после чего они возвращают клиенту некоторую часть ранее уплаченной суммы.

      Как расторгнуть договор страхования жизни сразу после заключения? По закону после подписания контракта начинается период охлаждения, который длится 5 дней. В это время любой гражданин, застраховавший свою жизнь, может без негативных последствий расторгнуть договор. Для этого достаточно прийти с полисом в страховую компанию и написать заявление на расторжение контракта. Компания возвращает ранее уплаченную полную сумму гражданину. Таким способом часто пользуются заемщики, которые оформляют страховку для получения низкого процента от банка, а после расторгают контракт страхования без потери собственных средств.

      Понятие инвестиционного страхования

      При использовании такого предложения страховой компании у застрахованного лица имеется возможность в некоторых ситуациях получить не только денежную компенсацию от организации, но и определенный доход. Договор инвестиционного страхования жизни считается выгодным. Компенсация может быть получена в разных ситуациях:

      • смерть от несчастного случая, причем выплачивается около 200 % от страховой суммы, к которой прибавляются проценты от вложения в фондовый рынок;
      • смерть клиента по другим причинам, после чего компания перечисляет наследникам 100 % от страховой суммы и инвестиционный доход;
      • потеря трудоспособности, подтверждающаяся официальными медицинскими документами, что приводит к получению от страховой компании конкретной выплаты, прописанной в соглашении;
      • нанесение вреда здоровью позволяет получить некоторую сумму, рассчитывающуюся в процентах к страховому размеру.

      Поэтому такой контракт считается выгодным, хотя по нему гражданам приходится перечислять значительные ежемесячные платежи.

      Как получить страховую выплату?

      Для получения страховой выплаты необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Требуется написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. К таким документам относятся медицинские справки, свидетельство о смерти или другие бумаги. Дополнительно требуется иметь при себе непосредственный договор, составленный со страховой организацией . В заявлении требуется указать на необходимость получения страховой суммы на основании наступления страхового случая.

      Проверяется документация работниками страховой компании в течение двух недель, после чего принимается решение. Если оно является положительным, то начисляется компенсация. Отрицательное решение может приниматься только при условии, что произошедшая с застрахованным лицом ситуация не является страховым случаем. Тогда заявителю предоставляется аргументированный отрицательный ответ.

      Заключение

      Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Оно может быть обязательным или добровольным. Для покупки полиса важно заключить с компанией соответствующий договор. В контракте должны содержаться важные сведения о сотрудничестве застрахованного лица с организацией. Актуально заключать инвестиционный договор, по которому клиент может рассчитывать даже на доход от вложения его средств в разные прибыльные проекты.

      добровольное страхование жизни

      ФНС и Минфин разошлись в вопросе предоставления соцвычета по НДФЛ по страхованию жизни

      Согласно подпункту 4 пункта 1 статьи 219 НК налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета в сумме уплаченных страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, если он заключаются на срок не менее 5 лет со страховой организацией в свою пользу или в пользу супруга, родителей, детей.

      По мнению ФНС, выраженному в письме № БС-4-11/21211@ от 16.10.2019, право на получение этого вычета по НДФЛ возникает у налогоплательщика, если одновременно соблюдаются следующие условия, а именно:

      · договор добровольного страхования жизни заключен со страховой организацией на срок не менее 5 лет;

      · застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору является сам налогоплательщик либо члены его семьи и близкие родственники (супруг, родители и дети);

      · страховые взносы по договору уплачены налогоплательщиком за счет собственных средств, при представлении документов, подтверждающих его фактические расходы.

      Например, письмо от 13.11.2018 № 03-04-06/81503, в котором сделан вывод, что налогоплательщик (страхователь, застрахованное лицо) вправе получить социальный налоговый вычет по суммам уплаченных им страховых взносов по договору страхования жизни в свою пользу независимо от того, что в таком договоре выгодоприобретателем по риску смерти поименован брат страхователя.

      При этом иные родственники страхователя, в том числе братья (сестры), не поименованы в перечне лиц, перечисленных в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 НК, в качестве застрахованных лиц (выгодоприобретателей) для целей получения социального налогового вычета в сумме уплаченных страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни.

      В связи с наличием противоречивых разъяснений в части корректного определения застрахованных лиц (выгодоприобретателей) в целях применения указанного социального налогового вычета ФНС просит Минфин довести официальную позицию по указанному вопросу с целью ее доведения до территориальных налоговых органов для использования в дальнейшей работе.

      ФНС РФ: Письмо № БС-4-11/21211@ от 16.10.2019

      Минфин РФ: Письмо № 03-04-06/81503 от 13.11.2018

      Как считать НДФЛ с выплат по договорам страхования жизни

      При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

      Страховые выплаты, включающие выплаты инвестиционного дохода, производимые в соответствии с договором страхования жизни, не учитываются при определении налоговой базы по НДФЛ, если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни, и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования ЦБ.

      При этом суммы страховых выплат, включающих выплаты инвестиционного дохода, которые превышают суммы внесенных страховых взносов, подлежат налогообложению НДФЛ.

      В случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни и возврата физлицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

      Такие разъяснения дает ФНС в письме № БС-4-11/10652 от 03.06.2019.

      ФНС РФ: Письмо № БС-4-11/10652 от 03.06.2019

      Как учитывать в расходах страхование жизни работника в случае его увольнения

      К расходам работодателя на оплату труда относятся суммы по договорам страхования жизни работников, если такие договоры заключаются на срок не менее 5 лет с российскими страховыми организациями, имеющими лицензии, и в течение этих 5 лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов, за исключением страховых выплат в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица.

      В том случае, если застрахованный работодателем по договору добровольного страхования жизни работник увольняется и уплата страховых взносов по договору добровольного страхования в дальнейшем осуществляется бывшим сотрудником самостоятельно, имеет место внесение изменений в условия договора страхования.

      Следовательно, руководствуясь положениями абзаца восьмого пункта 16 статьи 255 НК, ранее включенные в состав расходов суммы взносов работодателя по таким договорам подлежат восстановлению в составе доходов с даты внесения изменений в условия договоров добровольного страхования жизни.

      Такие разъяснения дает Минфин в письме № 03-03-06/1/17013 от 15.03.2019.

      Минфин РФ: Письмо № 03-04-06/7460 от 07.02.2019

      Как получить социальный вычет по НДФЛ, если застраховаться от смертельно опасных заболеваний

      Налогоплательщик (страхователь) заключил со страховой компанией (страховщиком) долгосрочный договор страхования жизни сроком на 25 лет. Страховая базовая программа предусматривает, что страховыми случаями являются страхование на срок и страхование на дожитие, дополнительная программа предусматривает, что страховыми случаями являются страхование на случай смертельно опасных заболеваний и страхование от несчастных случаев. При этом размер страховой премии по договору страхования указан раздельно по каждому страховому случаю с условием ежеквартальной их оплаты.

      Что с социальным налоговым вычетом? Ответ на этот вопрос дал Минфин в письме № 03-04-05/42144 от 20.06.2018.

      Согласно подпункту 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса при определении размера налоговой базы по НДФЛ налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета в сумме уплаченных в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее 5 лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

      При заключении договора страхования жизни, включающего помимо базовой программы добровольного страхования жизни и страхование на случай смертельно опасных заболеваний, и страхование от несчастных случаев и болезней, социальный налоговый вычет, в соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 219 НК, может быть предоставлен по такому договору только в сумме страховых взносов, относящейся к базовой программе добровольного страхования жизни, учитывая, что договор заключен на срок более 5 лет.

      Страховые взносы по договору страхования от несчастных случаев и болезней (дополнительная программа) не поименованы в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 НК, поэтому к сумме уплаченных страховых взносов по указанному договору социальный налоговый вычет не применяется.

      Источники:
      http://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/kakie-preimushhestva-daet-dobrovolnoe-straxovanie-zhizni-i-kak-oformit.html
      http://www.rgs.ru/about/period-okhlazhdeniya/index.wbp
      http://www.insurance-liability.ru/dogovor-straxovaniya-zhizni.html
      http://gsconsalt.ru/dobrovolnoe-straxovanie-zhizni-chto-eto-takoe-dogovor/
      http://www.syl.ru/article/381745/dogovor-strahovaniya-jizni-obrazets-usloviya
      http://www.klerk.ru/tags/%D0%B4%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8/
      http://uropora.ru/dokumenty/dogovora/dogovora-arendy/dogovor-finansovoj-arendy-lizing-obrazec.html

      Бесплатная консультация юриста по телефону:

      Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

      СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

      Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

    Ссылка на основную публикацию