Образец договора страхования жизни в пользу выгодоприобретателя

Содержание

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Примерная форма договора страхования жизни и трудоспособности заемщика

Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. _______________________ “__” _________ 20__ г.

___________________________________________, именуемое в дальнейшем

“Страховщик”, в лице ___________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны и ______________________________________________________,

именуемый в дальнейшем “Страхователь”, с другой стороны, а вместе

именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая

Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в

пределах непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке

N _____ от “__”_________ 20__ г. (далее – договор об ипотеке).

1.2. Объектом страхования является жизнь и трудоспособность

1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему

договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором

по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее – Банк-кредитор).

2. Риски, подлежащие страхованию

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

2.1.3. Полная утрата Страхователем трудоспособности по любой

причине с назначением инвалидности.

3. Страховая сумма

3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить

Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового

случая (страховая сумма), определяется в размере выданного ипотечного

кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение

выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной

задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления

страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

4. Срок страхования

4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

5. Страховая премия

5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей

уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком

страховой тариф, который составляет _______% от страховой суммы в год.

5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

(указать срок уплаты)

до окончания срока действия настоящего договора.

5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает

Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из

этой суммы рассчитывается страховой взнос.

5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с

задолженностью по кредиту.

6. Обязательства Сторон

6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика или

его представителя о наступлении страхового случая путем подачи

письменного заявления о наступлении страхового случая.

6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны наследники

Страхователя или Выгодоприобретатель.

6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате

своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и

Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а также об имущественном

положении указанных лиц.

7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

– умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

8. Заключительные положения

8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой

8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором,

распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления

договора в силу.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для

каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны

руководствуются действующим законодательством РФ.

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования, его права и обязанности

Действующим страховым законодательством определяется, кто такой выгодоприобретатель по договору страхования, лицо с каким статусом – физическое или юридическое – может им быть, какие у него права и обязанности и др. Как и любая другая сторона страховых правоотношений выгодоприобретатель при осуществлении своих прав должен действовать добросовестно и разумно.

Кто такой выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем (бенефициаром) понимается лицо, в пользу которого заключен страховой контракт (см., например, ч. 1 стат. 929 Гражданского Кодекса РФ). То есть именно это лицо при возникновении обусловленного соглашением контрагентов страхового случая получит страховую компенсацию от страховщика.

Важно! Бенефициарием может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Бенефициарием может быть:

  • индивидуально-определенное лицо (например, при личном страховании – стат. 934 ГК);
  • неопределенное лицо (например, при страховке ответственности за нанесение вреда – стат. 931 ГК).
  • указываться в страховом контракте;
  • не указываться (например, при осуществлении страхования, при котором выдается страховой полис на предъявителя – ч. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

Права и обязанности

Такая сторона страховых правоотношений, как выгодоприобретатель по договору страхования, обладает следующими правами (включая, но не ограничиваясь):

  • на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев;
  • на непосредственное обращение в страховую компанию за получением страховой компенсации, без необходимости истребования согласия на это от страхователя или каких-либо иных лиц;
  • на получение страховой выплаты не от СК, а от лица, на которое возложена обязанность по заключению какого-либо страхового контракта, если это лицо не исполнило такую обязанность (част. 2 статьи 937 ГК).

Обязанности бенефициара (включая, но не ограничиваясь):

  • при обращении за компенсационной выплатой выполнять те обязанности по договору, которые не выполнил страхователь (част. 2 стат. 939 ГК);
  • четко соблюдать порядок действий, предусмотренный договором или Правилами, в отношении сроков обращения за выплатой, перечня необходимых документов, формы заявления и др.;
  • сообщать страховщику об изменении степени страхового риска в период действия соглашения о страховании (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).

Где посмотреть, кто признается выгодоприобретателем

Узнать, кто является выгодоприобретателем, можно в:

  • договоре контрагентов;
  • полисе (если он выдавался).

Внимание! В случаях, установленных законом, бенефициарием по факту необязательно будет тот, кто указан в договоре, полисе. См., например, ч. 3 ст. 931 ГК, где сказано, что бенефициариями по соглашениям о страховке гражданской ответственности всегда будут те, кому может быть причинен ущерб жизни, здоровью или имуществу, даже, если в тексте соглашения указано иное физлицо или юрлицо (например, страхователь).

Обязательно ли его указывать

При осуществлении практически любого вида страхования (имущества, личного, гражданской ответственности) указание бенефициария не является обязательным. Это следует из следующих норм гражданского законодательства:

  • в част. 3 стат. 931 Гражданского Кодекса прямо сказано – если в соглашении о страховке гражданской ответственности не прописано, кто же именно выгодоприобретатель, то автоматически считается, что им признается любое предполагаемое физлицо или юрлицо, которому может быть нанесен вред;
  • в част. 3 ст. 932 ГК указано, что выгодоприобретатель может и не быть четко установлен при страховке ответственности по договору – тогда им считается то лицо, перед которым страхователь по этому договору несет ответственность (например, адвокат перед своим доверителем);
  • в част. 2 ст. 934 ГК говорится, что если в договоре личного страхования прямо не прописано, что бенефициарий и застрахованный — разные лица, то застрахованный автоматически считается бенефициаром (при его смерти автоматически ими будут являться наследники).

Есть лишь одно исключение – при осуществлении страховки имущества (ст. 930 ГК) бенефициария указывать все же нужно, кроме ситуаций, когда осуществляется страховка “за счет кого следует”, то есть с выдачей полиса на предъявителя.

Действия при страховом случае

При страховом случае выгодоприобретатель по договору или закону обязан:

  • составить заявление по форме страховщика;
  • собрать документы, подтверждающие наступление неблагоприятного события;
  • подать все это в сроки, указанные в соглашении контрагентов;
  • ожидать перечисления выплаты на расчетные реквизиты.

Отдельно следует отметить ситуацию, когда уходит из жизни застрахованное по договору личного страхования лицо. В таком случае, бенефициарами могут являться:

  • наследники застрахованного (в общем случае);
  • иные лица (если они указаны в качестве бенефициариев) (ч. 2 стат. 934 ГК).

Когда бенефициарами являются иные лица, не относящиеся к наследникам, то вступать в права наследства и получать соответствующее свидетельство не нужно – можно сразу же обращаться к страховщику за компенсационной выплатой.

Важно! Согласно стат. 961 ГК, всем вышеуказанным выгодоприобретателям нужно немедленно уведомить страховщика о страховом событии, то есть как только стало известно. Способ уведомления определяется соглашением сторон. Это может быть телефонный звонок, факс, заказное письмо, СМС-сообщение, онлайн-уведомление через личный кабинет на сайте и др.

Если выгодоприобретатель по страхованию жизни не указан

Если бенефициар по страхованию жизни не указан, то им автоматически признается застрахованное физлицо. Если страховой случай не связан с уходом из жизни застрахованного, то право на страховую выплату будет иметь именно он. А при смерти – только наследники, никто более.

В представленной ситуации компенсационная выплата включается в наследственную массу. Наследники смогут претендовать на ее получение исключительно после принятия наследства (стат. 1152 Гражданского Кодекса), то есть после подачи нотариусу соответствующего заявления о получении свидетельства.

Внимание! Обратиться к нотариусу с таким заявлением нужно не позднее полугода после смерти застрахованного физлица (част. 1 стат. 1154 ГК), в противном случае срок сможет восстановить только суд, если были уважительные причины для его пропуска (ч. 1 ст. 1155 ГК).

В остальном действуют общие правила о наследовании, предусмотренные Разделом 5 ГК — если есть завещание, значит, выплату получат лица, указанные в нем, иначе компенсацию получат наследники по закону 1-й очереди, а при их отсутствии – 2-й, а при отсутствии и их – 3-й.

Итак, законодательством определяется, кто такой бенефициарий в страховании, в каких ситуациях его можно не указывать в договоре, что ему делать при страховом случае.

Напоминаем – при наличии любых вопросов следует обращаться к нашему юристу-консультанту по страхованию в чат. Но сначала поставьте лайк и сделайте репост этого материала.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Зачем необходимо и как оформить медицинское страхование для выезжающих за рубеж

Как определить стоимость полиса страхования жизни при ипотеке ЗДЕСЬ

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.

  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.
  • Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

    Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

    Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

    Необходимо помнить о том, что:

    • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
    • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
    • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

    Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

    Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

    Как правильно заключить договор страхования автомобиля от хищения и угона

    Что означает обратное требование ТУТ

    Выгодоприобретатель имеет право:

    • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
    • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
    • требовать неразглашения сведений о себе.

    Выгодоприобретатель обязан по закону:

    • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
    • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
    • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
    • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

    Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

    Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

    Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

    Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

    • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;

  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).
  • Договор страхования

    Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

    Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

    Объекты, субъекты и предмет договора страхования

    Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

    в страховании имущества – с владением имуществом;

    в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

    в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

    в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

    Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

    Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

    Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

    Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

    Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

    Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

    Виды договоров страхования

    Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

    1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

    2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

    3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

    Порядок заключения договора страхования

    Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

    Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

    Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

    В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

    Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

    Требования к оформлению страхового полиса

    Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

    Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

    фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

    название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

    размер страховой суммы;

    указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

    указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

    размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

    срок действия договора страхования;

    порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

    любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

    подписи обеих сторон.

    Срок действия договора страхования

    Договор страхования является срочным договором.

    Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

    Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

    Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

    При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

    Обязанности и Права сторон по договору страхования

    Обязанности и права страховщика

    Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

    Страховщик имеет право:

    Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

    Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

    Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

    Быть освобожденным от возмещения убытков;

    В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

    Предъявлять регрессные требования;

    Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

    Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

    Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

    Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

    Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

    Страхователь имеет право:

    требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

    при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

    право на замену участника в договоре;

    право на дополнительное страхование;

    право на досрочное прекращение договора страхования;

    право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

    Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

    Договор страхования жизни

    С каждым годом увеличивается количество российских граждан, которые принимают решение о страховании своей жизни.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

    +7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Это быстро и БЕСПЛАТНО!

    Это связано с тем, что среди населения стремительно растёт уровень ответственности за своих родных и близких, которые могут оказаться в тяжёлом материальном положении после потери кормильца.

    Своевременно оформленный страховой полис поможет семье застрахованного лица решить все финансовые вопросы, которые может за собой повлечь его уход из жизни.

    Какие имеет особенности

    Процедура страхования жизни физических лиц предусматривает оформление договора и страхового полиса. Многие страховые компании в качестве страхового случая могут рассматривать не только смерть клиента, но и его болезнь, а также произошедший с ним несчастный случай.

    В обязанности застрахованных лиц входит своевременная оплата страховых сумм, указанных в соответствующей документации.

    При наступлении страхового случая выгодоприобретателям разово или пожизненно выдаются на руки денежные средства, предусмотренные договором.

    Российским законодательством допускается редукция договоров страхования жизни, если страхователем нарушается порядок уплаты страховых премий.

    Этот процесс происходит поэтапно. Процедура редукции договоров предусматривает пропорциональное сокращение страховых сумм.

    Кто выступает субъектом

    В процедуре страхования жизни физических лиц принимают участие следующие субъекты:

    • страховщик (предоставлять услуги в области страхования может любая компания, которая имеет на руках полный пакет документации и необходимые лицензии);
    • страхователь (функции страхователя может выполнять как юридическое, так и физическое лицо, которое подписывает договор со страховой компанией и приобретает полис);
    • застрахованное лицо (к этой категории субъектов страхования относятся российские граждане, чья жизнь страхуется);
    • выгодоприобретатель (физическое лицо, которому будет выплачена денежная компенсация после наступления страхового случая).

    Какие существуют требования к договору

    Российское Федеральное законодательство регламентирует порядок составления договора, заключаемого при страховании жизни физических лиц.

    К данному документу предъявляется ряд требований:

    • наличие обязательных реквизитов всех субъектов страхования, а также сроков действия договора и места его составления;
    • указание страховых рисков;
    • наличие расшифровки форс-мажора;
    • указание страховой суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая;
    • наличие подписей всех сторон и т. д.

    После подписания договора в обязательном порядке оформляется страховой полис, который является подтверждением состоявшейся сделки.

    Гражданин после этого должен оплатить страховые премии, сумма которых указана в соответствующем договоре.

    Как застраховать детей от несчастных случаев, вы можете прочитать в этой статье.

    На сегодняшний день существует три типа договоров, которые заключают государственные и частные страховые компании при страховании жизни российских граждан:

    Договор пожизненного страхования жизни (данный документ будет действителен на протяжении всей жизни застрахованного лица). В соответствии с договором, страховая сумма должна быть выплачена правопреемниками клиента компании, независимо от того, в какие сроки произошла его кончина.
    Договор срочного страхования жизни (заключается на определённый срок, а в качестве страхового случая в нём указывается смерть застрахованного лица). Страховые суммы выплачиваются компанией выгодоприобретателю после кончины клиента.
    Договор смешанного страхования жизни (данный документ заключается на определённый срок). Страховые суммы должна быть выплачена в случае ухода из жизни страхователя. Денежная компенсация будет выплачиваться и в том случае, ели клиент страховой компании остался жив после окончания срока действия страхового полиса.

    Пожизненного страхования

    Договор пожизненного страхования жизни заключается между страхователем и страховщиком.

    Он может быть следующих видов:

    • без участия застрахованного лица в прибыли;
    • с участием страхователя в прибыли;
    • с двумя страховыми суммами (в договоре фиксируется одна страховая сумма (гарантированная), и вторая базовая сумма, на которую начисляются бонусы).

    В этом документе изначально фиксируется страховая сумма, которую компания должна будет выплатить выгодоприобретателю после смерти клиента.

    После подписания договора застрахованное лицо начинает оплачивать страховые премии и продолжает делать такие перечисления на протяжении всей жизни.

    Страхователь может единоразово оплатить страховщику полную сумму страховой премии, если этот порядок проведения расчётов предусмотрен договором.

    Для многих физических лиц процедура пожизненного страхования жизни является механизмом накопления денежных средств, которые после их смерти переёдут к наследникам.

    По таким договорам сумма выплат может осуществляться тремя способами:

    • единоразовая выплата компенсации при наступлении страхового случая (в неё входят начисленные бонусы за всё время действия договора);
    • выплата фиксированной страховой суммы;
    • выплата страховой суммы двумя частями (после наступлении страхового случая компания должна будет выплатить наибольшую из двух страховых сумм).

    Срочного

    При заключении срочного договора российские граждане должны учитывать следующие нюансы:

    • на протяжении срока действия договора застрахованное лицо оплачивает фиксированную сумму премий;
    • во время действия договора застрахованное лицо не может выкупить страховой полис;
    • при перезаключении договора сумма страховой премии будет увеличиваться и т. д.

    К преимуществам срочного страхования жизни можно отнести доступную стоимость страхового полиса. Также стоит отметить, что данный тип страхования является накопительным (общую страховую сумму можно будет подсчитать только по окончании срока действия договора).

    Величина уплачиваемых страховых взносов напрямую зависит от состояния здоровья застрахованного лица, о чём будут свидетельствовать медицинские документы.

    В том случае, когда страхователь захочет расторгнуть договор со страховой компанией, он понесёт достаточно серьёзные убытки.

    Смешанного

    Смешанное страхование жизни пользуется большой популярностью среди российских граждан.

    Такой интерес к данному типу страхования обусловлен возможностью объединить в одном договоре следующие риски:

    • страхование на случай дожития до определённой даты (либо события, указанного в договоре);
    • страхование на случай кончины застрахованного лица.

    Многие физические лица заключают смешанные договора страхования жизни, будучи уверенными в том, что они доживут до конкретного срока (обычно эта дата прекращения действия страхового договора). Таким образом, российские граждане преумножают свои накопления.

    При смешанном страховании жизни обязанность уплачивать взносы возлагается на страхователя, так как в этом случае он выступает ещё и в качестве застрахованного лица.

    Российские компании не заключают договора смешанного страхования жизни с неработающими гражданами, которым присвоена 1 группа инвалидности.

    Многие страховщики неохотно сотрудничают с инвалидами 2 группы, больными СПИДом, а также людьми, имеющими тяжёлые хронические и онкологические заболевания.

    Для заключения договора страхователю (его возраст должен быть в диапазоне от 16 до 65 лет) необходимо подать в страховую компанию заявление установленного образца.

    Договор будет считаться действительным только после уплаты застрахованным лицом первичного взноса.

    Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя).

    Расторжение договора страхования жизни

    Действующее на территории Российской Федерации законодательство (ст. 958 Гражданского Кодекса) позволяет гражданам, принимающим участие в процедуре страхования жизни, расторгнуть договор со своим страховщиком.

    При возникновении острой необходимости в прекращении действия договора застрахованное лицо должно учитывать существующие нюансы, благодаря чему можно будет значительно сократить финансовые потери.

    В настоящее время существует три способа, воспользовавшись которыми стороны могут расторгнуть договор страхования жизни:

    • при нарушении застрахованным лицом сроков оплаты страховых взносов, а также других условий договора;
    • по заявлению застрахованного лица;
    • при передаче клиентом страховой компании заведомо ложных данных, необходимых для составления договора.

    Федеральное законодательство РФ позволяет расторгать договора страхования жизни досрочно, при наличии следующих факторов:

    • если с застрахованным лицом произошёл несчастный случай, который не был указан в договоре в качестве страхового риска;
    • если у застрахованного лица изменились обстоятельства и в ближайшие годы его жизни и здоровью ничего не будет угрожать.

    В том случае, если страховой договор был расторгнут из-за страхового случая, не предусмотренного данным документом, страховщик получает возможность воспользоваться надбавкой (при её исчислении учитывается срок фактического действия договора).

    Застрахованному лицу, которое выступило инициатором расторжения взаимоотношений со страховщиком, не будет возвращена выкупная сумма, внесённая в кассу в качестве страховой премии (или на расчётный счёт) страховой компании.

    Каждый человек, принимая решение об участии в процедуре добровольного страхования жизни, должен предварительно ознакомиться со всеми предложениями страховой компании.

    После принятия страховщиком заявления на расторжение договора, по ст. 452 ГК РФ должно быть подписано соглашение на расторжение договора в письменном виде.

    В настоящее время российским гражданам предлагается несколько типов страховых договоров, различие которых заключается в условиях, рисках и способах выплаты страховых сумм.

    Очень важным моментом в этом процессе является правильный выбор компании, с которой будет заключён договор страхования жизни.

    Чтобы избежать возможных неприятностей в будущем следует сотрудничать только с проверенными страховщиками, которые на протяжении многих лет находятся на рынке страхования и имеют положительную репутацию.

    Какие существуют правила страхования здоровья, вы можете узнать здесь.

    Про договор ипотечного страхования вы можете прочитать по этой ссылке.

    Видео: Зачем нужно страхование жизни? Говорит эксперт.

    Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

    Часто, заключая договор страхования, мы не знаем и даже не пытаемся выяснить для себя элементарные термины. Вопрос «какую строку мне заполнять в заявлении» – можно услышать от каждого второго клиента страховой компании. А терминологию в страховании знать надо непременно, особенно если вы заключаете договор страхования жизни для получения кредита. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель – кто это? Давайте разбираться, чтобы потом у вас не возникли вопросы к банку и страховой компании.

    Стороны договора

    Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь. Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату. Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в этой статье.

    Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

    Если клиент страховой компании страхует собственную жизнь и здоровье, то он одновременно является и застрахованным. Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Мать может страховать жизнь своего ребенка. Тогда она является страхователем, а ребенок – застрахованным.

    Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, интересы которого являются объектом страхования (жизнь, здоровье и т.д.).

    Еще в качестве примера можно привести договор коллективного страхования, к которому банк может предложить присоединиться заявителю на кредит. В этом случае страхователем является банк, страховщиком – страховая компания, а застрахованным – заявитель на кредит.

    В договоре может быть назначен выгодоприобретатель. Если в него включены несколько рисков – временная нетрудоспособность, наступление инвалидности и т.д., то по ним выгодоприобретателем автоматически будет считаться застрахованный (или его законный представитель, если застрахован несовершеннолетний ребенок). По риску «смерть», выгодоприобретателя назначает застрахованное лицо и заверяет это своей подписью в полисе. За несовершеннолетнего расписывается законный представитель.

    Итак, выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

    Например, г-н Кузнецов И.И. застраховал свою жизнь на 500 тысяч рублей. В случае его смерти эта сумма будет выплачена его наследникам или лицу, которое он обозначит в полисе. Если в качестве выгодоприобретателя в полисе записана г-жа Кузнецова Е.И., то выплату она сможет получить сразу, после подачи заявления в страховую компанию, которая признает этот случай страховым. Если в этой графе написано «наследники по закону», то выплату они смогут получить только через полгода, когда вступят в права наследования и в пропорциях, определенных в присутствии нотариуса, если наследник не один.

    В выше рассматриваемом примере про коллективный договор, выгодоприобретателем в нём является банк, т.е. при невыплате кредита застрахованным заёмщиком (должником), страховщик будет выплачивать страховую премию банку.

    Сегодня у страховых компаний много стандартизированных или коробочных продуктов по страхованию жизни и здоровья, где исключена возможность назначения выгодоприобретателя. Но это никак не касается страхования при кредитовании.

    Если договор личного страхования жизни заключается при кредитовании

    В этом случае в договор страхования вносится дополнение. Его необходимость обусловлена тем, что банк должен своевременно получить очередной взнос по кредиту. Страховка поможет застрахованному лицу, которое одновременно является заемщиком, сохранить свою платежеспособность на случай утраты трудоспособности. Он получит выплату, которая позволит ему избежать просрочки уплаты взносов.

    Предполагается, что в случае его смерти страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту. Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является Банк в части непогашенной задолженности по Кредитному договору № ___». Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица.

    Выгодоприобретатель в имущественном страховании

    В страховании имущества ситуация с выгодоприобретателем другая. В соответствии с ГК РФ им может быть только лицо, имеющее законное право владения им и интерес в его сохранении. Например, собственник жилья или автомобиля. А если их имущество находится в залоге у банка? И здесь находится выход, как банку стать выгодоприобретателем.

    Страхование залогового имущества проводится на случай частичного повреждения и полной его гибели (так называемый тоталь). В случае частичной порчи имущества выгодоприобретателем назначается собственник (по умолчанию – страхователь). А вот при полной конструктивной гибели или утрате предмета залога им становится банк, опять же в части непогашенной задолженности.

    В любом случае является ли выгодоприобретателем банк, наследники или сам застрахованный, финансовая защита будет вполне ощутимой. Банк получит то, что ему причитается, а наследникам не придется нести бремя долгов своего родителя или другого родственника.

    И помните, что страхование – это атрибут цивилизованного рынка экономических отношений, а не поборы банков и страховых компаний. Заботьтесь о себе и удачи вам!

    Источники:
    http://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/vygodopriobretatel-po-dogovoru-strahovaniya
    http://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html
    http://strahovkunado.ru/insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html
    http://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html
    http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/dogovor-strahovanija-zhizni.html
    http://privatbankrf.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-i-zastrahovannoe-litso.html
    http://dogovor-blank.ru/%D1%88%D0%B0%D0%B1%D0%BB%D0%BE%D0%BD/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%B1%D1%8B%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE__%D0%B0%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE__%D1%81%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D1%80%D1%8F%D0%B4%D0%B0/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D1%80%D1%8F%D0%B4%D0%B0_%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B5%D1%86

    Бесплатная консультация юриста по телефону:

    Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

    СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

    Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

    Ссылка на основную публикацию