Что такое бюро кредитных историй и для чего они созданы?

Как работает бюро кредитных историй (БКИ) и по каким правилам

Практически каждый современный человек вынужден оформлять разные кредиты, предназначенные для мелких приобретений или покупки машины и квартиры. Оформление и погашение любого займа сопровождается занесением данных сведений в БКИ.

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) представлено организацией, в которой содержится информация обо всех кредитах, которые когда-либо были получены или погашены любой компанией или частным заемщиком. Регулируется работа таких фирм ФЗ №218.

Самым крупным бюро является НБКИ, причем необходимость в данных организациях появилась еще в 2004 году, когда активно развивалась банковская сфера, а также большое количество людей было заинтересовано в получении кредитных средств.

Это привело к тому, что банки вынуждены были выдавать средства недобросовестным заемщикам. Для снижения количества не возвращенных кредитов были созданы БКИ, которые предоставляют информацию банкам о кредитной истории заемщика. Из бюро может быть получена информация:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

  • обо всех погашенных или имеющихся кредитах потенциального заемщика;
  • о наличии в прошлом или настоящем просрочек;
  • о поданных других заявках;
  • о переданных по договору переуступки долгах.

Каждый банк должен создавать и передавать отчеты о заемщиках БКИ. Сами бюро собирают и хранят информацию, а также осуществляют ее обработку. При необходимости данные предоставляются разным банкам или самим гражданам. В каждом регионе страны имеются многочисленные такие организации.

Предназначение

Эти бюро используются банками и самими людьми для получения информации о кредитной истории человека.

Как работает БКИ

Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:

  • любой банк обязан самостоятельно собирать сведения о каждом заемщике, после чего формируется специальный отчет, отправляемый в БКИ;
  • данные о кредитной истории каждого человека или компании передаются любой банковской организации, отправившей запрос, причем за это приходится банкам уплачивать определенные средства;
  • каждый человек при первом подписании кредитного договора получает код, по которому и выдается информация БКИ;
  • сотрудники бюро собирают, изучают, оценивают, хранят и предоставляют сведения о гражданах и компаниях финансовым учреждениям;
  • в компаниях имеются сведения обо всех оформленных кредитах, особенностях их погашения, начисленных процентах и иных параметрах.

Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.

По каким правилам работает БКИ, расскажет это видео:

Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:

  • клиент обращается в банк для оформления займа;
  • организация получает от него разрешение на получение сведений из БИ;
  • согласие обязательно составляется письменно, после чего оно подписывается потенциальным заемщиком;
  • направляется запрос в БКИ;
  • работники бюро на основе полученных сведений формируют отчет о КИ гражданина;
  • сотрудник банка изучает информацию, на основе которой принимается решение.

Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.

Можно ли получить сведения через уполномоченных представителей

Часто люди и банки желают получить сведения онлайн. Для этого можно воспользоваться двумя сервисами — Mycreditinfo и Эквифакс, которые принимают отчеты от 700 банков относительно различных заемщиков.

После этого можно заказать кредитную историю о себе. К плюсам применения данного сервиса относится возможность получить данные буквально за несколько минут. Уплачивается за процесс не слишком много средств.

При этом для получения информации не потребуется даже выходить из дома. Достаточно иметь подходящее электронное устройство с выходом в интернет.

Но в интернете работает много мошеннических сервисов, поэтому не следует пользоваться предложениями других компаний. Особенно это относится к сайтам, которые якобы предлагают очищение кредитной истории при наличии просрочек.

Правила подачи запроса в БКИ

Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:

  • отправка запроса с другими документами почтой, причем этот метод доступен ИП, физ лицам или компаниям, для чего надо заполнить нужную форму заверить ее у нотариуса и отправить в НБКИ;
  • через телеграфную связь, но этот способ доступен исключительно частным лицам, для чего надо послать телеграмму с данными паспорта и номером телефона гражданина;
  • непосредственное посещение отделение НБКИ, но выбирать для посещения надо специальные часы, предназначенные для посетителей, причем с собой надо взять паспорт.

При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб.

Стоимость и особенности

При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.

Можно ли удалить или изменить данные

Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.

Как банки организуют работу с БКИ, смотрите в этом видео:

Поэтому каждый человек должен следить за тем, чтобы у него не появлялись просрочки или иные проблемы, оказывающие непосредственное влияние на КИ. Важно грамотно выбирать сами кредитные программы, а также планировать расходы, чтобы всегда средств хватало для платежей по кредитам.

Заключение

Таким образом, БКИ – это важные организации, специализирующиеся на сборе, хранении, обработке и представлении сведений о каждом заемщике. Данные гражданам предоставляются ежегодно бесплатно, но только при личном посещении учреждения. Пользуются этой информацией все банковские учреждения перед одобрением любой заявки на оформление кредита.

Бюро кредитных историй

Отказ в предоставлении кредита может получить даже добросовестный плательщик не имеющий ни одного просроченного платежа. Получить ответ на закономерный вопрос: «Почему?» – клиент банка может не получить, так как организация имеет право не сообщать причину отказа. Выяснить причину отказа можно самостоятельно, путем письменного запроса в Национальное бюро кредитных историй. Обратиться в Бюро кредитных историй с паспортом и требованием предоставить нужную информацию, вправе каждый гражданин.

Что такое Бюро кредитных историй

Учреждение коммерческого типа, лицензированное государством на осуществление деятельности в сфере сбора, хранения и систематизации информации, касающейся займов, ссуд и кредитов граждан – именуется бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй имеет регистрацию в государственном реестре и вправе получать доступ к персональным данным клиентов банка, с целью отслеживания их отношения к взятым финансовым обязательствам.

В обязанности любого банка, а также организации по микрофинансированию входит заключение договора о сотрудничестве с одним или несколькими БКИ, а также регулярное предоставление актуальной информации о клиентах и их кредитной активности. Для уточнения места хранения досье, клиенту банка следует изначально обратится в Центральный каталог – информационное учреждение, объединяющее данные бюро историй, но не занимающееся предоставлением отчетов.

Согласно отчету Центробанка за 2018 год лицензированными Бюро историй являются 13 организаций. Лидирующие позиции среди отраслевых компаний занимают: “Русский стандарт”,”Эквифакс», НБКИ и ОКБ. Число организаций зарегистрированных в реестре ЦБ может меняться при регистрации новых или реорганизации имеющихся.

Задачи и цели Бюро кредитных историй


РФ приняла систему упорядоченного хранения истории финансовой активности граждан только в 2005 году. Многие граждане до сих пор не осведомлены о целях государства, преследуемых при учреждении БКИ. К таковым относят:

  • каталогизация сведений по кредитным обязательствам граждан и создание единого реестра заемщиков;
  • обработка и хранение истории финансовой активности физических и юридических лиц;
  • сокращение рисковой нагрузки кредитных организаций за счет анализа и оценки финансовой надежности и платежеспособности кредитуемых лиц;
  • снижение затрат времени на ожидание решения кредитного специалиста в части выдачи или отказа в займе.

Одной из основных задач Бюро считается содействие минимизации риска предоставления банковскими сотрудниками заведомо подложной информации или корректировки любым способом важных данных.

К функциям Бюро можно отнести следующее:

  1. Информирование граждан о состоянии их кредитного досье. Единожды в год гражданин в праве затребовать на безвозмездной основе личную кредитную историю;
  2. Информирование юридических лиц, в том числе банков, местного муниципалитета и иных органов о состоянии кредитного досье граждан или организаций. БКИ анализирует полученную информацию предоставляя по требованию, скоринговое досье, оцениваемое кредитными организациями при выдаче определенных видов займов;
  3. Актуализация информации, содержащейся в Центральном каталоге, при изменении персональных данных гражданина или первичной его регистрации в качестве кредитуемого лица. Обмен информацией должен осуществляться в течении 48 часов.

БКИ кроме всего прочего, занимается снятием с регистрации кредитных досье, утративших актуальность. Подобная информация также подлежит передаче Центральный каталог. Бюро разрешает субъекту вносить изменения в личное досье при наличие на это веских причин и доказательств достоверности вновь регистрируемых данных. Данное право на тех же условиях, распространяется на организации, поставляющие информацию в Бюро. Одной из основных задач Бюро является противодействие несанкционированному редактированию и искажению кредитной информации.

Основные Бюро кредитных историй РФ

1. НКБИ

2. Эквифакс

3. ОКБ

4. Русский стандарт

Можно ли изменить недостоверную информацию в Бюро кредитных историй?


Несмотря на автоматизацию приема, распределения и передачи информации, ошибки при формировании досье возможны. Объясняется это тем, что первоначальную информацию вносят вручную, сотрудники банковской организации, которые вполне могут ошибиться.

Именно для подобных случаев государство не ограничивает БКИ в сфере редактирования и корректировки ошибочно поданных сведений. Кредитная организация, сотрудник которой допустил ошибку при оформлении документа, должна в форме заявления инициировать процесс редактирования. Для внесения исправлений требуется документ подтверждающий недостоверность информации (паспорт, ИНН и т.д.). На основании содержащихся в документе сведений, сотрудник Бюро редактирует досье.

При обнаружении ошибки гражданином, он также вправе затребовать ее устранение и приведение личных данных в фактическое соответствие. Для этого, субъект, в письменной форме высказывает свою позицию и приводит доказательства ошибочности представленной в отчете информации. После чего отправляет заявление и пакет документов в Бюро по почте или приносит его лично. В заявлении рекомендуется указать следующую информацию:

  • дату закрытия кредита. При отображении закрытого договора в статусе активного. В качестве доказательства можно использовать документы, удостоверяющие факт оплаты последнего взноса и имеющие соответствующую отметку банковского работника. Дополнительно будет полезно предъявить чеки об оплате. Такая проблема может возникнуть при техническом сбое во время отправки сведений из банка в БКИ или по причине ошибке оператора, упустившего необходимость совершения проводки;
  • дату и сумму очередного платежа. При отображении просрочки платежа по кредиту, клиент банковской организации, обратившийся в БКИ за исправлением ошибочной информации, должен иметь на руках кредитный договор и все чеки, подтверждающие оплату очередных платежей.

Закон обязывает заниматься исправлением ошибок кредитную организацию, сотрудники которой проявили невнимательность. Но, фактически, обращение граждан напрямую в БКИ ускоряет процесс принятия решения и внесения требуемых корректив. Также, известны случаи, когда банк неправомерно отказывает клиенту в рассмотрении претензии, поэтому, обращение в Бюро будет целесообразнее. Даже если банковский сотрудник счел необходимым удовлетворить требования клиента, процедура исправления ошибок может занять несколько месяцев, а в некоторых случаях ошибки могут остаться.

Бюро кредитных историй приняв документы и проведя соответствующую проверку, обязует кредитную организацию в тридцатидневный срок привести сведения в актуальное состояние. При обращении в банк, сотрудник обратится к сведениям БКИ, так как они считаются заведомо правдивыми. Для исключения ошибок и отказов, рекомендуется ежегодно проверять достоверность сведений содержащихся в досье Бюро кредитных историй, кроме того, такая услуга оказывается бесплатно при однократном обращении в течении 12 месяцев.

Как работает бюро кредитных историй и что это такое

Даже если кто-то не знает достоверно, что такое бюро кредитных историй, данное словосочетание ему знакомо. При получении кредита, как мы знаем, банк некоторое время тратит на то, чтобы заглянуть в нее и сделать вывод о возможности выдать деньги данному конкретному человеку.

При этом существуют понятии «хорошая» и плохая кредитная история. Также встречается, хотя и довольно редко, такое понятие, как отсутствие кредитной истории. Хорошей кредитной историей могут похвастать люди, у которых никогда не было просрочек по кредитным платежам, соответственно, с каждой задержкой выплаты эта история ухудшается.

Общий смысл ведения кредитной истории понятен – не дать заемщику непосильный кредит, который тот не сможет своевременно вернуть. При таких раскладах невыгодно смотрится и отсутствие истории, поскольку банк не сможет понять, стоит ли вообще иметь дело с этим клиентом.

Кроме банального вопроса о выплате или невыдаче кредита банк, основываясь на этих данных, может скорректировать и одобрить несколько меньшую сумму, чем желал бы получить человек.

Что хранится в бюро кредитных историй

В бюро кредитных историй сохраняется информация обо всех кредитах, коммунальных платежах, оплате услуг телефонной связи и алиментов – в общем, всех обязательных платежей, которые обязан вносить субъект. Бюро кредитных историй появилось еще в марте 2005 года.

Кредитная история любого человека состоит из четырех разделов. Первый считается заглавным и содержит такие данные:

  • фамилию, имя и отчество гражданина;
  • место и дату его рождения;
  • данные его паспорта;
  • номер налогоплательщика;
  • номер страхового свидетельства.

Второй раздел более интересен и важен для банков. В нем описывается фактическое место жительства гражданина, кредитные обязательства, которые он когда-либо брал на себя, а также информацию о сроках и качестве погашения займов, судебных решениях по платежам, если таковые имеются. Сюда же вносятся сведения о частичной или полной дееспособности или недееспособности физического лица.

В третьей части, которая является закрытой, содержатся данные об организациях, которые передали информацию в бюро. Также там отражены сведения о тех организациях, которые запрашивали данные по кредитной истории гражданина и организациях, когда-либо перекупавших его долги.

Эта часть КИ доступна только судебным органам или нотариусам, занимающимся имущественными вопросами.

В четвертой части записаны данные о просрочках, которые составляют больше двух месяцев и поручителях гражданина. Если человек в полной мере выплачивает кредит, то информация о поручителях удаляется. Но если у заемщика не получается выплатить долг в срок, то банк начинает требовать выплаты необходимой суммы с процентами от его поручителя. Также в четвертой части хранится информация об отказе от подписания договора кредитования.

Срок хранения кредитной истории составляет десять лет, считая от момента, когда была внесена последняя правка. Бюро кредитных историй, официальный сайт которого находится по адресу http://www.nbki.ru/, хранит и предоставляет КИ граждан, а также постоянно расширяет сеть партнеров.

Кто использует кредитную историю

Кредитную историю, как правило, запрашивают банки или микрофинансовые организации, где гражданин предполагает получить ссуду. Также нередки проверки КИ и в магазинах, где продаются различные товары, которые можно оформить в кредит или рассрочку.

Стоит отметить, что хорошая кредитная история – это основополагающий момент при принятии решения о выдаче кредита для банков, выдающих крупные займы на длительный срок. При этом микрофинансовые организации интересуются КИ предполагаемого клиента, но редко отказывают в выдаче небольшого займа даже при основательно подпорченной финансовой репутации.

Как правило, проверка КИ проходит практически моментально, в течение 10-15 минут после обращения гражданина за займом или рассрочкой.

Надо отметить, что ряд микрофинансовых организаций предлагают поправить кредитную историю серией займов. Эта предложение оформлено в виде отдельной услуги с незначительными отличиями. Но постоянно увеличивающимися суммами займов. Как правило, это три шага от тысячи до трех тысяч рублей.

Стоит отметить, что для исправления кредитной истории не обязательно искать именно то МФО, которое обозначило услугу в своем прайсе. Ее можно получить в любой организации, где займы выдаются от тысячи рублей.

Также за своей кредитной историей может обратиться и сам гражданин. Один раз в течение года это ему дозволено сделать совершенно бесплатно. Для этого достаточно сделать соответствующий запрос. Проверка КИ позволит вам держать руку на пульсе вашей финансовой жизни. Для большего удобства созданы онлайн бюро кредитных историй.

Проверка кредитной истории может позволить вовремя исправить негативную недостоверную информацию подачей опровергающих ее документов.

Бюро кредитных историй — что это?

  • 1. Мы все под колпаком у БКИ?
  • 2. Кредитное досье заемщика X-Files
    • 2.1 Титульная часть кредитной истории
    • 2.2 Основная часть кредитной истории
    • 2.3 Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории
  • 3. Как обратиться в бюро кредитных историй?
    • 3.1 Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.
    • 3.2 Нанесите визит в БКИ
    • 3.3 Проверьте досье
    • 3.4 Адреса БКИ в Москве
    • 3.5 Учет и контроль: берегитесь мошенников!
    • 3.6 Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте
  • 4. Подведем итоги

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Что такое бюро кредитных историй и для чего они созданы?

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации. Кредитная история отображает платежеспособность клиента, а также его отношение к ответственности по погашению текущей задолженности. Исключительно по причине отрицательной кредитной репутации банки часто отказывают в кредитовании клиентов. Именно поэтому, сегодня речь пойдет о том, что же такое Бюро кредитных историй, а также будут рассмотрены основные принципы функционирования данной организации.

Что такое кредитная история?

Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:

  • Первая (титульная) содержит в себе сведения, касательно паспортных данных и идентификационного кода клиента.
  • Вторая содержит информацию о фактическом месте проживания и официальной регистрации заемщика. Именно в этой части и хранятся сведения, относительно обязательств клиента: сумма кредитования, процент, срок заимствования, фактическое выполнение взятых обязательств, просрочки и т.п.
  • Третья часть (дополнительная) содержит в себе исключительно закрытую и конфиденциальную информацию. Этот раздел включает в себя сведения об источниках, которые отвечают за процесс непосредственного формирования кредитного досье клиента, а также о запросах, которые осуществлялись банками или другими структурными единицами.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

​БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.

Деятельность БКИ предоставляет банкам возможность до выдачи денежного займа клиенту узнать все подробности его взаимоотношений с другими финансовыми учреждениями. Следовательно, принимая окончательное решение, касательно выдачи займа клиенту, банк ориентируется не только на его финансовое благополучие, но и на сведения, которые были получены из БКИ. В свою очередь, это существенным образом снижает риск оформления кредита неблагонадежному заемщику.

Как правило, клиенты также имеют право самостоятельно запрашивать свое кредитное досье один раз в год совершенно бесплатно. Все последующие обращения в БКИ будут платными. Основываясь на полученные данные, заемщикам можно претендовать на более выгодные условия заимствования.

Как долго хранится кредитная история?

Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных. Именно поэтому, клиент должен внимательно следить за своей кредитной репутацией, не допуская нарушения условий заимствования.

Как работают бюро кредитных историй?

​Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.

В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.

Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.

Особенности взаимодействия банков и БКИ

Любое банковское учреждение, которое занимается оформлением потребительских кредитов, отправляет запрос в то БКИ, с которым у него подписан договор о предоставлении услуг. Взаимодействие банка и БКИ происходит по следующей схеме:

  1. Обращение потенциального заемщика в финучреждение, последующее заполнение заявки на кредитный продукт с обязательным внесением персональной информации, сведений об официальном трудоустройстве и размере чистой заработной платы. Неотъемлемое условие данного документа – пункт о согласии на выполнение запроса в БКИ для получения соответствующей информации.
  2. Банковское учреждение отправляет запрос в бюро по заемщику.
  3. Основываясь на информацию, которая была предоставлена в БКИ другими банками, бюро формирует отчет по кредитному досье клиента и отправляет его непосредственно в банк.
  4. Учитывая полученную информацию от БКИ, сотрудники банковского учреждения выносят окончательное решение, касательно выдачи денежного займа клиенту.

Разумеется, что взаимодействие финансового учреждения и бюро не осуществляется посредством электронной почты. Крупные подразделения БКИ самостоятельно разрабатывают специальные программы, с помощью которых обеспечивается автоматизация взаимоотношений между банком и бюро. Следовательно, на изложенную выше процедуру уходит не более чем 2 минуты.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. На рынке сейчас зарегистрировано 13 БКИ (по состоянию на 12.02.2020 г.), их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Вполне возможно, что БКИ скоро будут участвовать в создании реестра движимого залогового имущества. Соответствующий законопроект подготовило Министерство финансов РФ. В случае его принятия можно будет узнать, находится ли в залоге у банка подержанный автомобиль, который вы собираетесь купить. А банки смогут избежать «множественного залога», когда компании закладывают по кредиту одно и то же имущество.

В соответствии с законодательством любой заемщик может ознакомиться со своей кредитной историей два раза в год бесплатно и неограниченное число раз за плату.

Для этого необходимо:

1) сделать запрос в ЦККИ и получить информацию в каких БКИ сформирована кредитная история. Это можно сделать через банк в котором вы брали кредит. В частности эта услуга может быть оказана в банке ВТБ любому обратившемуся.

2) обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет. Порядок обращения в бюро приведен на официальных сайтах соответствующих организаций (указаны выше).

Рекомендуется проверять свою кредитную историю, так как информация в ней является ключевой при принятии кредитных решений.

Бывает, что информация в БКИ поступает с опозданием, или даже может не соответствовать действительности. Например, вы закрыли кредит, а в БКИ он числится активным или были переданы просрочки которых на самом деле не было. Чтобы избежать отказа следует проверить кредитный отчет и обратиться и в БКИ и в банк, чтобы внесли исправление в кредитную историю.

Если в кредитном отчете вы увидели недостоверную информацию, а кредит нужен срочно, то предоставьте в банк помимо прочих документов кредитный отчет и документы, опровергающие негативную информацию в нем. В этом случае банк проведет более тщательный анализ документов и вероятность положительного решения существенно повысится.

Что такое БКИ: для чего нужны и как работают?

Согласно сведениям Национального бюро кредитных историй, 81% россиян имеет проблемы с возвратом долгов. В том числе из-за непонимания, на каких принципах основана работа БКИ (бюро кредитных историй), клиенты банков и МФО не слишком заботятся о своей кредитной репутации. Освоить эти знания нетрудно, они пригодятся ответственным заёмщикам.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

БКИ нужны банкам, чтобы быстрее и точнее выносить решения о предоставлении кредитов. Они собирают информацию о каждом заёмщике в стране, поэтому банкам не приходится искать информацию о своих клиентах самостоятельно – достаточно лишь сделать один запрос в базу. В результате кредиты становятся доступнее для большего количества людей, потому что сразу видно, кому можно давать кредит, а кому нельзя.

Для заёмщиков они тоже выполняют полезную функцию. Если человек вовремя выплачивает кредиты и не имеет проблем с платёжеспособностью, это формирует положительную кредитную историю и позволяет ему получать кредиты на более выгодных для себя условиях.

Сколько существует БКИ в России?

Всего реестр ЦБ РФ насчитывает 31 такую организацию. Нет единой организации, которая собирает и обрабатывает информацию о заёмщиках, но на рынке есть явные лидеры. Большая часть информации проходит через крупнейшие бюро, в числе которых:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • Эквифакс;
  • Объединённое кредитное бюро (ОКБ).

Как они работают?

Работа таких организаций не отражается на людях, которые не берут кредиты. Всё начинается, когда человек оформляет на своё имя первый заем. Информация об этом передаётся от банка к БКИ. На него заводится персональное дело, куда будут заноситься сведения, касающиеся его платёжеспособности.

Речь идёт не только о негативных данных. Сведения о просрочках составляют малую часть кредитного досье. В базу БКИ попадает даже частота обращений в различные банки за займами. Поэтому не рекомендуется делать это часто — банки будут идентифицировать человека как ненадёжного, если ему откажут много раз.

Когда банку необходимо составить представление о финансовых возможностях обратившегося лица, они делают запрос в БКИ, с которым сотрудничают. Они предоставляют целое досье. Банк, применяя технологии кредитного скоринга, заносит лицо в одно из категорий. В зависимости от категории будет определяться, будет ли выдан кредит, и если да, то на каких условиях.

Как долго хранится информация?

Согласно ст.7 N 218-ФЗ «О кредитных историях», срок хранения досье составляет 10 лет.

Как быстро обновляется кредитная история в БКИ?

У банков по закону есть 5 дней на передачу информации в БКИ. На практике некоторые организации могут растянуть этот процесс до месяца. Они не всегда предоставляют бюро полную информацию о заёмщике. Ситуацию усугубляет то, что банк может сотрудничать с несколькими бюро, но подавать информацию только в один из них.

Если банк не передал информацию о погашении кредита в срок, выход есть. Нужно забрать из банка соответствующую справку и направить в БКИ, обслуживающее кредитное досье. Другой вариант — написать жалобу руководству банка.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Есть четыре варианта, как это сделать:

  • написать письмо с заверенной подписью;
  • обратиться через интернет;
  • направить в БКИ телеграмму;
  • явиться в офис с паспортом.

В любом случае придётся заполнять заявление на предоставление кредитного досье. Раз в год получить его можно бесплатно. Если в течение 12 месяцев данные уже запрашивались, придётся прикладывать к заявлению квитанцию об оплате услуги.

Как узнать, в каком БКИ моя кредитная история?

Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ(государственный реестр бюро кредитных историй), вбить в специальное поле код субъекта (находится в договоре) и получить результат.

Есть ли банки, не работающие с бюро?

Сейчас все организации, выдающие кредиты, должны передавать сведения о заёмщиках в бюро. Обращаясь в МФО или кредитный кооператив, человек тоже будет подвергнут проверке, а его данные будут отсылаться в БКИ.

В такой ситуации остаётся только искать место, где кредиты выдают на более лояльных условиях. Проверка кредитного рейтинга сыграет роль при обработке заявки, но менеджеры будут не так строги к людям с просроченными платежами.

Где взять код подтверждения согласия на запрос?

Для этого нужно обратиться в организацию, где был взят кредит. Либо заглянуть в договор, где иногда указывается этот код. Утерянный код не подлежит восстановлению. Придётся создавать его заново. Для этого направляется запрос в БКИ. Услуга платная, придётся отдать 300 рублей.

Взимается ли комиссия за перевод сведений в БКИ?

Нет, поскольку сведения передаются на основании договора между банком и БКИ. Клиент не обязан платить за хранение и обработку своего кредитного досье даже косвенно. Платить придётся только за предоставление сведений о финансовой репутации. Хотя раз в год такой запрос всё равно можно сделать бесплатно.

С какими бюро работают:

Сбербанк России

Сбербанк является одним из учредителей Объединённого кредитного бюро, основную информацию о своих клиентах он получает оттуда. Полный список бюро, с которыми сотрудничает Сбербанк, находится в закрытом доступе.

ВТБ 24

Данный банк работает сразу с НБКИ и Эквифакс.

Исходя из вышесказанного, бюро кредитных историй – это важный институт экономики. Они помогают клиентам быстрее получать деньги, а банкам меньше рисковать. Взаимодействовать с этими организациями приходится почти всем заёмщикам.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Источники:
http://byrich.ru/1450-bjuro-kreditnyh-istorij.html
http://promikrozaim.com/sovety/chto-takoe-byuro-kreditnyh-istorij.html
http://credits.ru/publications/364147/chto-znaet-o-vas-byuro-kreditnyh-istorij/
http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-byuro-kreditnyx-istorij
http://www.banki.ru/wikibank/byuro_kreditnyih_istoriy_bki/
http://dolg-faq.ru/baza-znanij/chto-takoe-bki.html
http://myfinanz.ru/%D1%87%D1%82%D0%BE-%D1%82%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%B5%D0%BA%D1%81-%D0%B8-%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%BD%D0%B0-%D0%BD%D1%91%D0%BC-%D0%B7%D0%B0%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D0%B0%D1%82/

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию