Что такое и когда применяется ипотечное страхование?

Ипотечное страхование

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Что это такое

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными, но в случае утраты или сокращения платежеспособности заемщик теряет мотивацию к последующему выполнению обязательств.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

Особенности

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.

Страхование жилья выступает гарантией для кредитора. Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Существенные условия договора имущественного страхования рассматриваются здесь.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20-40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Схема: виды ипотечного страхования.

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

Образец договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества).

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  • утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  • радиации, заражения окружающей среды;
  • военных действий, учений, маневров;
  • гражданской войны и ее последствий;
  • забастовок, волнений;
  • уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  • риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  • гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  • риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

Название страховщика Страхование жизни , % от страховой суммы Недвижимого имущества Гражданской ответственности Титула
Ингосстрах от 0,267 от 0,2 от 0,25 от 0,2
Росгосстрах от 0,07 от 0,08 от 0,35
РЕСО-Гарантия от 0,237 от 0,1 от 0,2

Стоимость полиса в каждом конкретном случае зависит от количества рисков, по которым применяется страхование.

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Весь страховой комплекс по тарифам компании РЕСО-Гарантия (с учетом трех основных рисков) обойдется мужчине 30-летнего возраста в 17 772 рубля.

Примером суммы кредита для расчета служили 300 000 рублей. Среднестатистическим примером может считаться суммарный страховой тариф 0,8% от размера страховой суммы.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

Во-первых, защита предусмотрена более полная. Во-вторых, установлены более выгодные тарифы, чем для защиты по отдельным страховым случаям.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

Про страхование имущества физических лиц читайте в этой статье.

Стоимость страхования загородного дома вы можете узнать здесь.

Видео: Ипотечное страхование

Ваши отзывы

Банк ВТБ предлагает своим клиентам ряд выгодных программ жилищного кредитования. Средства кредитная организация предоставляет не только для покупки новой квартиры, но для недвижимости на вторичном рынке. Ипотечное кредитование от ВТБ дает возможность оформить нецелевой заем. Банк работает на партнерских условиях с.

В последние годы российские граждане стали более активно принимать участие в различных кредитных программах, благодаря которым у них появилась возможность стать владельцами собственной недвижимости. Многие кредитно-финансовые учреждения настоятельно предлагают своим клиентам оформлять страховые полисы не только на.

Страхование жизни, здоровья и недвижимости при ипотеке: стоимость и оформление полиса

Чтобы снизить риски для банка и заемщика при оформлении кредита, предусмотрено страхование ипотеки. Существует несколько видов полисов для защиты от отдельных рисков, также можно оформить комплексный договор страхования. Стоимость зависит от вида риска, состояния объекта недвижимости и данных заемщика.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Ипотечным называется страхование, которое снижает риск по кредиту как для покупателя жилья, так и для банка. Договор такого страхования заключается по требованию кредитной организации. Банк дает деньги на приобретение недвижимости, поэтому он несет основные риски. Обязательное страхование недвижимости снижает для банка возможность потерь в несколько раз, а если в договор включены жизнь и здоровье заемщика, для кредитора риск становится нулевым. Поскольку расходы на оплату страховки несет заемщик, для банка это становится еще более выгодным.

Страховка при оформлении ипотеки является главным условием получения займа для клиента банка.

При ипотечном страховании договор заключается с компанией, имеющей аккредитацию в этом банке. Часто страховые компании действуют на базе финансового учреждения или являются дочерними предприятиями.

Страхование здоровья и жизни защищает должника в случае тяжелой болезни или травмы. Страховые выплаты чаще всего уходят на погашение обязательств перед банком. Некоторые виды договоров предусматривают снижение процентной ставки.

Оформление страхования недвижимости имеет большую выгоду для банка, чем для покупателя. Если жилье разрушается при пожаре, стихийном бедствии или в результате аварии, страховые выплаты и возмещение ущерба получает банк. Заемщику добиться компенсации бывает сложнее.

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки

Действующие российские законы обязывают покупателя при получении ипотеки страховать только недвижимость. Это касается и льготных программ (военная ипотека, “Молодая семья” и др.). В дополнение к этому договору банки предлагают заемщику оформить договор страхования жизни и здоровья, а также титула.

В договоре страхования собственности предусмотрены следующие случаи:

  1. Стихийные бедствия – пожары, наводнения, ураганы и пр.
  2. Аварии инженерных коммуникаций – взрыв газа, затопление, возгорание электрической проводки и пр.
  3. Криминальные действия других лиц.

Оформление страхового полиса помогает снизить ипотечную ставку на 0,5-1%.

Более полный список приводится в тексте договора и зависит от особенностей жилья.

Страхование жизни и здоровья заемщика – необязательная процедура, однако большинство банков настаивает на ней. Оформившие такой полис получают ипотеку на более выгодных условиях, ставка для них снижается на 0,5-1%.

Поскольку срок кредитования бывает длительным, а сумма – большой, экономия для заемщика получается существенной.

В число страховых случаев по этому виду договора входят:

  1. Потеря трудоспособности из-за болезни.
  2. Постоянная утрата трудоспособности с получением инвалидности.
  3. Потеря работы или другого источника доходов.
  4. Гибель заемщика.

При страховании жизни для ипотеки учитывается возраст заемщика, состояние его здоровья, семейное положение и род занятий.

Страхование титула – специфический вид страховки, который применяется нечасто. Выплата происходит, если суд лишает заемщика права собственности на купленную недвижимость. Кредиторы настаивают на оформлении полиса, если юридический статус покупки вызывает сомнения.

Например, клиент собирается купить квартиру, владелец которой – несовершеннолетний. В этом случае высока вероятность, что в дальнейшем сделка купли-продажи будет оспорена в суде. Получить защиту в таких ситуациях и кредитор, и заемщик могут через титульное страхование.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Выбор вида страхования зависит от политики банка и особенностей сделки. Действующее законодательство обязывает при получении ипотеки страховать только квартиру, которую покупает заемщик, остальные виды, с юридической точки зрения, считаются добровольными. Если банку достаточно полиса страхования собственности, приобретать другие страховки необязательно. Страхование объекта недвижимости необязательно, если он еще не введен в эксплуатацию.

Если заемщик работает в тяжелых и вредных условиях, то страхование здоровья и жизни является обязательной процедурой при оформлении ипотеки.

Если кредитная организация настаивает на страховании здоровья и жизни, придется оформить этот полис. Он обязателен в следующих случаях:

  • заемщик страдает хроническими болезнями, которые могут привести к потере трудоспособности;
  • он работает в тяжелых и вредных условиях – высок риск получить травму или профессиональное заболевание;
  • существует риск потери источника дохода.

Покупая недвижимость, где собственник – несовершеннолетний, инвалид или недееспособный, лучше защитить себя и застраховаться от утраты титула.

В большинстве случаев страховые компании предлагают клиентам комплексное страхование, в которое входят сразу 3 вида защиты. Его оформление намного дешевле, чем нескольких разных полисов.

Стоимость страхового полиса

При расчете стоимости ипотечного страхования учитывается состояние покупаемого жилья и особенности продавца и покупателя. Если оформляется комплексный полис, включающий все виды рисков, на цену будут влиять:

  1. Сумма ипотеки.
  2. Оценочная стоимость объекта, который выступает в качестве залога. Оценку проводят специальные агентства – независимые или созданные при банках.
  3. Техническое состояние ипотечной квартиры – материал стен и кровли, степень износа инженерных конструкций.
  4. Количество сделок купли-продажи, совершенных с этим объектом за последние годы.
  5. Личность продавца недвижимости.
  6. Возраст, пол и состояние здоровья покупателя.
  7. Требования банка к величине страхового покрытия.

Требования разных страховых компаний различаются.

Расчет страховки можно произвести с помощью онлайн-калькулятора ипотечного страхования.

Примерный расчет стоимости ипотечного полиса можно сделать с помощью онлайн-калькуляторов. Наиболее точные сведения можно получить на сайте организации. Чтобы провести предварительный расчет, калькулятор требует внести следующие данные:

  1. Город, где будет оформляться полис.
  2. Название банка.
  3. Сумма, взятая в долг.
  4. Условия получения – на квартиру или дом, первичное или вторичное жилье, сдано ли оно в эксплуатацию.
  5. Размер переплаты в процентах.
  6. Сведения о заемщике – возраст, пол.
  7. Если есть созаемщик, вносятся сведения и о нем.
  8. Риски, которые будут страховаться.

Среднерыночный тариф по ипотечному полису составляет от 0,6 до 1% от суммы кредита. При оформлении комплексного договора стоимость включает тарифы по каждому виду страхования.

Узнать окончательную сумму можно только при заключении кредитного договора. Страховая сумма вносится ежегодно в одно и то же время.

“Сбербанк Страхование” предлагает страхование жизни ипотечного заемщика на выгодных условиях.

Какого страховщика следует выбрать

Чаще всего банк предлагает оформить полис ипотечного страхования в аккредитованной компании. Договор с другим страховщиком может привести к неодобрению ипотеки, поэтому этот вопрос нужно предварительно обсудить с кредитором. В рейтинг наиболее крупных и надежных компаний входят:

  1. “ВТБ Страхование” – в компании можно оформить комплексный полис или застраховать отдельные риски. Стоимость договора составит около 1% от суммы. При оформлении ипотечного договора возможны скидки в размере 0,1-0,2%.
  2. “Страховой дом ВСК” – предлагает своим клиентам застраховать жизнь, здоровье и объект собственности. Комплексный или титульный полис здесь оформить не получится. Если сумма кредита превышает 4 000 000 руб., заемщик должен пройти медицинское обследование и предоставить его результаты. На сумму страховки недвижимости может повлиять расположение ипотечной квартиры на первом или последнем этаже, особенности отопления и другие факторы.
  3. “Сбербанк Страхование” предлагает своим клиентам тарифы от 0,25% от суммы ипотеки. Эту сумму будут прибавлять к остатку долга в конце каждого года. Если кредит оформляется клиентом Сбербанка, достаточно застраховать недвижимое имущество.
  4. “АльфаСтрахование” – позволяет оформить договор страхования залогового жилья за 0,15%, тариф на защиту от риска потери жизни и здоровья немного выше. Можно оформить комплексный договор.
  5. “Росгосстрах” предлагает ипотечное страхование жизни за 0,28% от суммы. Тарифы на другие виды более выгодные – 0,17% за собственность и 0,15% за риск потери титула. Эта компания аккредитована во многих банках, и ее полис будет принят.
  6. “Ингосстрах” также аккредитован во многих банках. Стоимость полиса зависит от того, в какой организации берется ипотека. Средняя цена полиса составляет 0,2% от суммы.
  7. Страховая компания “СОГАЗ” оформляет разные виды договоров. Эта компания аккредитована во всех крупных российских банках. При покупке комплексного полиса клиент получает дополнительные скидки.

Оформление полиса происходит параллельно с подписанием ипотечного договора. Во многих банках постоянно работают представители страховых компаний, поэтому клиентам не нужно ходить в разные офисы.

Для чего необходимо ипотечное страхование?

Приобретение любого кредита несет под собой огромное количество рисков как для заемщика, так и для кредитного учреждения. При наступлении чрезвычайных обстоятельств банк будет нести убытки, а заемщик может потерять свое имущество.

В ипотечном кредитовании риски приобретают более опасные значения ввиду долгосрочности данного вида займа и участия в нем объектов недвижимости, которые фактически будут эксплуатироваться заемщиком. Для защиты интересов обеих сторон кредитной сделки было создано ипотечное страхование.

При заключении договора страхования в сотрудничество вступает третья сторона – страховая компания, которая при наступлении страхового случая берет все издержки и выплаты на себя.

Некоторые виды ипотечного страхования носят добровольный характер, а некоторые являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Рассмотрим, что представляет собой страховка ипотеки, и чем стоит руководствоваться при выборе страхового партнера.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – это инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Когда речь идет о предоставлении в долг крупной суммы в несколько миллионов рублей, срок возврата которой может составлять 20-30 лет, все вопросы о необоснованности страхования отпадают сами собой.

Для чего необходимо страхование ипотечной квартиры? Очевидно, что никто из участников сделки не может знать, что произойдет с ними через 10, 20 или 30 лет.

Жизнь бывает порой непредсказуема. Банк могут лишить лицензии и ликвидировать. Заемщик может потерять работу, здоровье или смерть. Объект приобретаемой недвижимости может быть уничтожен стихийным бедствием или намеренным повреждением третьих лиц.

Страхование позволяет гарантировать возврат денежных средств банку, например, при потере гражданином трудоспособности. При этом объект недвижимости сохранится за заемщиком. Оплачивать все платежи по кредиту должна страховая компания.

Банки, заключая ипотечный договор с клиентом, часто вводят его в заблуждение относительно обязательности страхования.

В России обязательным видом ипотечного страхования является только страхование недвижимости от его повреждения или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. Все остальные страховки приобретаются клиентами только на добровольной основе.

Однако, банки и тут манипулируют действиями граждан. При отказе от добровольных видов страхования они отказывают в выдаче кредита или завышают по нему процентные ставки. Завышение обычно незначительно и равно около 1-2%.

Основные виды ипотечного страхования

Страхование ипотечных кредитов разнообразно. В каждом конкретном случае объектом страхования выступают различные права и предметы сделки.

Основными видам ипотечного страхования признаются:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование титула.

Кроме того, применяется на практике страхование ответственности заемщика от невозврата ипотеки и страхование заемщика от потери им работы по основаниям, которые от него зависели.

Страхование объекта недвижимости

Недвижимость за длительный срок кредитования может быть повреждена или полностью уничтожена по многим причинам. Эта страховка является обязательной, без ее приобретения получить ипотеку в стране будет невозможно.

В случае возникновения страхового случая погашение ипотеки будет осуществляться страховой компанией. Но не все обстоятельства могут быть признаны страховыми случаями, а лишь строго определенные, в частности:

  • Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и иные катаклизмы);
  • Пожары;
  • Взрывы бытового газа;
  • Коммунальные аварии;
  • Вандализм и хулиганские действия третьих лиц.

Очевидно, что в качестве пожаров не могут быть рассмотрены намеренные поджоги. Очень часто граждане, желая получить страховку, самостоятельно поджигают свое жилье, что является не только не страховым случаем, но еще и преступлением.

Страхование жизни и здоровья

Это необязательный вид страхования, но крайне желательный. Банк часто принуждает к приобретению данной страховки завышением ставок по ипотеке. Но и заемщик сам должен быть заинтересован в покупке страхования жизни.

Ведь без нее, в случае потери трудоспособности или наступления смерти, погашать ипотеку придется родственникам заемщика, иначе с недвижимостью придется расстаться. Вступая в наследование ипотечной недвижимости, они будут вынуждены оплачивать действующий кредит.

Страхование жизни и здоровья защищает стороны сделки в случае наступления смерти заемщика, получения им инвалидности и временной утраты трудоспособности при нахождении на больничном.

Страховыми случаями не признаются:

  • Суицид;
  • ВИЧ и СПИД с учетом того, что заемщик знал о данных заболеваниях;
  • Хронические болезни, которые были скрыты от страховой компании на момент заключения договора;
  • Совершение преступлений;
  • Участие в ДТП без права управления автомобилем;
  • Смерть от приема наркотиков или алкоголя и др.

Страхование титула

Титульное страхование – это страхование от утраты права собственности заемщиком. В этой ситуации дополнительные гарантии приобретает банк. Это тоже добровольный вид страхования.

Банк может предложить титульное страхование в случае, если в документах заемщика заметит дополнительные риски, связанные с появлением других потенциальных собственников имущества.

Титульное страхование может быть заключено на 3 года или на полный срок кредитования.

Как отказаться от ипотечной страховки?

Закон «Об ипотеке» дает четкое указание на то, что обязательным видом ипотечного страхования является только страхование предмета залога от его повреждений и гибели. То есть все остальные виды страховок являются необязательными, а значит заемщик имеет полное право от них отказаться.

Другое дело, что для гражданина отказ от страховки не всегда выгоден. При отказе от страхования процентные ставки по кредиту, как правило, возрастают на 1-2%. Стоимость самой страховки обходится не на много дороже. Но ведь риски тоже имеют свою цену.

Лучше от страховки не отказываться, а подобрать максимально выгодную для сотрудничества страховую компанию.

Не стоит сразу прибегать к услугам той страховой, которую заемщику навязывает сам банк. Иногда ее тарифы являются завышенными. Рекомендуется сначала оценить рынок страховых компаний и выбрать наиболее подходящую стоимость ипотечного страхования.

Какая страховая компания лучше?

Лучшая страховая компания – это, безусловно, та, которая имеет наименьшие тарифы по интересующей клиента страховке. Где дешевле ипотечное страхование, однозначно сказать сложно. Тарифы по страховым продуктам у фирм часто меняются. Следить за их динамикой лучше на официальных сайтах компаний.

Выгоднее всего приобретать комплекс страховых продуктов, включающий в себя и страхование залога, и страхование титула, и страхование жизни заемщика. Такие комбинированные договоры страхования, как правило, обходятся дешевле, чем приобретение отдельных видов страховок.

Многие заемщики предпочитают остановить свой выбор на той страховой фирме, которую предлагает им банк. Часто это одноименная кредитному учреждению организация. Такой выбор дает сэкономить время, ведь все оформление осуществляется по тому же адресу, что и выдача ипотечного займа.

Важным критерием выбора страховой фирмы является возможность оповещения клиента о продлении страхового полиса. Банки нередко в кредитные договоры включают положения, касающиеся применения штрафных санкций за несвоевременное продление полиса страхования, что может стать неприятным сюрпризом для забывчивого заемщика.

В таких крупных банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк существуют одноименные страховые фирмы. Кроме того, на рынке большую клиентскую базу имеют страховые компании ВСК, РЕСО, СОГАЗ и Ингосстрах. На какой фирме остановить свой выбор, решать только заемщику.

Определение цены страховки

Страхование определяется индивидуально в каждом конкретном случае на основании множества параметров, характеризующих заемщика. Стоимость пакета страхования рассчитывается в процентах от полученной в ипотеку суммы кредита.

Чаще других в 2020 году страховые компании уделяют внимание следующим характеристикам заемщика:

  • Пол, возраст и профессия. Как правило, женщины рассматриваются страховыми фирмами как более надежная категория заемщиков. Для мужчин размеры страховых тарифов немного выше. Молодые люди имеют меньший риск смерти и утраты трудоспособности, чем лица зрелого возраста. Для тех, кто трудится на опасных производствах, страховыми установлены максимально возможные тарифы по страховке.
  • Состояние здоровья. При получении страховки заемщику придется заполнить анкету, в которой нужно будет указать не только его параметры роста и веса, но и наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Все это будет влиять на размер страховки.
  • Тип жилья. Для расчета размера страховки компаниями учитываются особенности недвижимости: материалы перекрытий, территориальное расположение, количество комнат и наличие коммуникаций.
  • Сумма ипотеки. Чем выше размер кредитования, тем дороже будет стоить страховка. По мере выплаты основного долга, она будет пересчитываться и уменьшаться.
  • У страховых компаний на сайтах имеются специальные калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать размер предполагаемой страховки. Для этого лишь требуется введение ключевых параметров своего кредита, образа жизни и личных характеристик.

    Этапы заключения договора страхования

    После того, как Ваша кредитная заявка на получение ипотеки будет одобрена банком, Вас пригласят для подписания договора. После его подписания заемщику потребуется приобрести страховку.

    Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

      Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.

  • Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.
  • Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.
  • Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.
  • Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

    Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

    Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

    Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

    Видео: Ипотечное страхование

    Что такое и когда применяется ипотечное страхование?

    Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

    Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

    Что такое ипотечное страхование?

    Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

    Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

    *Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

    Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

    Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

    Какие бывают виды ипотечного страхования?

    Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

    • Страхование имущества.
    • Страхование жизни.
    • Страхование титула.
    • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
    • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

    Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

    Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

    Страхование титула. Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» – спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

    О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

    Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

    *Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

    Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

    Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

    *Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

    Обязательно ли ипотечное страхование?

    Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

    Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

    Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

    Как сэкономить на ипотечном страховании?

    Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

    1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

    Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

    2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

    Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

    Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

    3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

    Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

    По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

    Подводные камни, есть ли они?

    Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

    Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

    Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

    Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

    · Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.

    · Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.

    · Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

    Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

    · В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?

    · Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?

    · Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

    Желаем вам сделать правильный выбор!

    Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

    Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

    Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

    Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!

    Ипотечное страхование

    Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

    При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

    Что такое страхование ипотеки

    Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

    Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

    Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

    Какие виды страхования ипотеки существуют

    Ипотечное страхование включает три основных вида:

    1. Страхование приобретаемой недвижимости.
    2. Титульное страхование.
    3. Страхование жизни и здоровья клиента.

    Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

    • взрыв газа;
    • пожар;
    • стихийные бедствия;
    • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
    • вандализм.

    В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

    Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

    Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

    От чего зависит стоимость страховки

    Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

    • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
    • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
    • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

    Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

    Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

    Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

    При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

    В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

    Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

    Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

    Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

    Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

    1. паспорт;
    2. технические документы на недвижимость;
    3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
    4. заявление на страхование.

    В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

    На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

    Знаете ли Вы что:

    По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

    Что делать при наступлении страхового случая

    Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

    Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

    Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

    После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

    Полезные советы

    Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

    Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

    Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

    Заключение

    При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

    ​Ипотечное страхование

    Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

    Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

    Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

    Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

    Какие виды страхования при ипотеке предлагаются?

    В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

    • в отношении залога;
    • жизни и здоровья заемщика;
    • юридической прозрачности сделки.

    Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации. Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле. Как правило, банк имеет своих партнеров в числе страховых компаний или является частью группы компаний, одна из которых занимается данным видом услуг (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и так далее), Однако ничего не мешает найти подходящий вариант для сотрудничества самостоятельно.

    Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

    Предмет ипотечного страхования

    Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачуполучение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

    В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

    Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

    Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

    • Риск досрочной оплаты или платежа – для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
    • Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
    • Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

    –>

    Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

    Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

    Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

    Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

    Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.

    После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

    Вопросы стоимости и расчеты

    Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

    Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

    • обязательное страхование ипотечного договора
    • страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

    Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

    Вопрос выгодности ипотечного страхования для клиента

    Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

    Источники:
    http://zacreditovan.ru/ipoteka/strahovanie-zhizni-zdorovya-i-nedvizhimosti-pri-ipoteke-stoimost-i-oformlenie-polisa.html
    http://ipoteka-expert.com/ipotechnoe-straxovanie/
    http://www.soglasie.ru/company/blog/ipotechnoe-strakhovanie-chto-za-frukt/
    http://money.inguru.ru/ipoteka/stat_strahovanie_pri_oformlenii_ipoteki
    http://bankiros.ru/wiki/term/ipotecnoe-strahovanie
    http://s-ipoteka.info/programmy/ipoteka-sberbanka-dlya-mnogodetnyx-semej.html

    Бесплатная консультация юриста по телефону:

    Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

    СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

    Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

    Ссылка на основную публикацию