Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

Как отказаться от поручительства?

Стать поручителем просто. Но отказаться от этой обязанности значительно сложнее. Мы не будем глубоко анализировать причины, по которым возникает такая потребность, а разберём более актуальный момент – можно ли отказаться от поручительства, и как это сделать.

Официальный поручитель, привлекаемый заёмщиком для оформления кредитного договора – лицо несущее наиболее существенные риски. Материальной выгоды от сделки он не получает, но несёт солидарную ответственность вместе с кредитным пользователем. В силу множества обстоятельств у такого лица может возникнуть потребность в отказе от своих обязательств. Но данная процедура требует осознанного подхода и грамотной документальной подготовки.

Необходимо отметить, что у лица, выступающего гарантом заёмщика перед банком, есть два пути для аннулирования взятых обязательств:

  1. прекращение поручительского договора;
  2. отказ от поручительства.

Далее разберём каждую из опций более подробно.

Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства

Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.

Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:

  • Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
  • Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
  • Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
  • Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.

ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.

Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.

Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.

Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

  1. заёмщик и банк дадут на это согласие;
  2. будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

  1. Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
  2. Получить от него письменное соглашение.
  3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
  4. Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён. Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть. Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.

Поручитель в роли кредитора

Последний нюанс, который необходимо рассмотреть, касается последствий выполнения поручителем всех обязательств заёмщика. Если последний не в состоянии рассчитаться с долгами перед банком, а лицу, поручившемуся за него, не удалось разорвать свой договор, все выплаты ложатся именно на него. Однако в этой ситуации после закрытия договора поручитель приобретает статус кредитора и имеет полное право требовать с должника сумму ссуды и проценты по ней.

Итак, отказ от поручительства по кредитным обязательствам возможен при соблюдении предусмотренных законодательством мер. Разорвать договор в одностороннем порядке нельзя, а лишь по согласию всех участвующих во взаимоотношениях сторон. Любые действия кредитора без уведомления поручителя, направленные на негативные изменения для последнего, можно расценивать, как повод для досрочного расторжения договора, если в нём не предусмотрено иное. Если переговоры с банком не дали нужных результатов, а вы уверены в своей правоте, отстаивать её можно через суд.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

  1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

  1. Ликвидация заемщика.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

  1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
    1. Подбор кандидатуры на поручительство.

    Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

    1. Согласование процедуры с банком.

    Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

    Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

    1. Рассмотрение заявления кредитором.

    После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

    1. Переоформление поручительства.

    Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

    Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

    Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

    Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

    Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

    Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

    Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

    Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

    Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

    • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
    • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
    • подделка подписи или печати;
    • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
    • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

    Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

    Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

    С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

    Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

    Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

    Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

    Заключение

    Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

    Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

    Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

    Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

    Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

    Нередко, во время оформления договора кредитования, банк требуется от заёмщика предоставление поручителей по обеспечению выданной ссуды. Для такого человека могут наступить самые неблагоприятные последствия, если клиент банка прекратит выплачивать долг. Не приобретая никакой имущественной выгоды, поручитель будет обязан возместить финансовой организации весь объём задолженности. Как отказаться от поручительства по кредиту?

    Правовые нормы

    Просто так отказаться от поручительства, например, если человек передумал после заключения договора – не получится. Для этого должны быть законные основания. Расторжение договора допускается в следующих ситуациях:

    • истечение срока действия поручительства;
    • прекращение существования предмета поручительства. Эти принято считать полное погашение кредиторской задолженности или иные случаи её существования;
    • передача задолженности другому физическому лицу без согласия на это поручителя. В этом случае, последний имеет право обратиться в суд с требованием о признании заключённого ранее договора недействительным и потребовать его расторжения;
    • банк не хочет признавать надлежащее исполнение сторонами своих обязательств по выплате кредита.

    Эти правила прописаны в 367 ГК РФ. Важным пунктом считается то, что в случае смерти заёмщика поручитель обязан возместить банку остаток задолженности. После этого, поручитель сможет истребовать от наследников должника всю внесённую сумму, при условии, что она не превышает стоимость полученного в наследство имущества. Если банк изменил условия договора в одностороннем порядке и поручитель не согласен с ними, то он может их проигнорировать.

    Ранее заключённый договор и обязанности, возложенные им на поручителя, последний обязан соблюдать неукоснительно. Допускается законом право поручителя обратиться к представителям банка с требованием о досрочном прекращении своих обязательств. Предусмотрено обращение к кредитору с целью изменения условий заключённого договора в лучшую для поручителя сторону. В этом случае, закон оставляет сторонам свободу для переговоров.

    В банковской практике, такое встречается редко, но человек может подать ходатайство и ожидать вынесения решения. Например, в Сбербанке, могут пойти на встречу человеку и удовлетворить его ходатайство.

    Подписывая договор поручительства, человеку необходимо обратить внимание на его содержание. Если в пунктах не прописан период действия поручительства, то через год он автоматически считается освобождённым от своих обязательств. Даже если заёмщик прекратит выплачивать долг, созаёмщику не придётся возмещать его банку.

    Если заёмщик не платит, то это не является правовым основанием для прекращения действующего соглашения. Поручитель обязан возместить за заёмщика просроченную задолженность. Впоследствии, он имеет право обратиться в суд с требованием к должнику о возмещении убытков. Помимо уплаченного кредита, должник обязан возместить поручителю и другие убытки, понесённые им во время разбирательств. В том случае, когда должник был признан банкротом, то с него будут списаны все долги. После этого с поручителя снимаются все обязанности по возврату задолженности. Это правило действует как для физических, так и юридических лиц. Прекращение поручительства возможно только в том случае, если кредитор не успел истребовать с человека сумму задолженности, не возвращённую должником.

    Как снять поручительство по обеспечению задолженности

    Основным условием добровольного прекращения исполнения взятых на себя обязательств является согласие всех участников договора: созаёмщика, банка и должника. Без согласия заёмщика аннулировать соглашение не получится. Если часть задолженности уже была погашена заёмщиком, то банк вправе выдвинуть требование о предоставлении другого созаёмщика, отвечающего его требованиям. Только в этом случае освобождение от поручительства возможно. Освобождение от поручительства происходит индивидуально в каждом из банков.

    Примерно, процедура проходит так: созаёмщику нужно написать в адрес кредитора заявление с указанием причин, побудивших его к расторжению договора Причины должны быть объективными. Простое нежелание исполнять ранее взятые на себя обязательства не является уважительным фактором, приводящим к аннулированию договора;

    • к заявлению нужно приложить анкету нового созаёмщика и пакет документов, необходимых для повторного заключения кредитного договора;
    • после этого необходимо дождаться ответа от кредитора. Крупные банки могут рассматривать заявление в течение нескольких месяцев;
    • получить ответ от кредитора с информацией о расторжении договора поручительства.

    Получить документальное подтверждение от банка необходимо обязательно. Только в этом случае, созаёмщик будет уверен в том, что ему не придётся отвечать по счетам кредитора в случае прекращения им своих обязательств.

    Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика

    Законодательство не допускает расторжение договора без согласия должника. Даже если заёмщик скончался, поручитель обязан возместить банку всю задолженность. Избавиться от исполнения своих обязательств у созаёмщика не получится если человек, на которого оформлен кредит, не согласен на это ни при каких обстоятельствах. Если же заёмщик не хочет выплачивать кредит, то поручитель может добиться возмещения убытков через суд. Сделать это можно только после погашения им всей сумы задолженности. Для некоторых доверчивых граждан такой метод является единственным для возврата своих средств.

    Что необходимо знать дополнительно

    Созаёмщик может добиться аннулирования договора поручительства через суд. Это достаточно трудоёмкая процедура. Расторжение договора возможно в следующих ситуациях:

    • нарушение законодательства при подписании бумаг;
    • соглашение сопровождалось введением в заблуждение поручителя;
    • подписать бумаги пришлось при обмане, угрозе жизни или здоровью;
    • недееспособным признан заёмщик или поручитель;
    • человек не понимает своих действий и не в состоянии отвечать за них.

    Все эти факты потребуется доказывать в судебном порядке. При наличии серьёзных обстоятельств судья может пойти на встречу созаёмщику и аннулировать договор поручительства. На кредитную историю поручителя влияет не исполнение заёмщиком своих обязательств. Перед тем, как подписать бумаги, созаёмщику нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и получить полную информацию о величине задолженности, сроках её погашения и процентной ставке. Только после этого можно приступать к подписанию соглашения.

    Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

    ​​В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

    К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

    Прекращение поручительства

    Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

    1. Прекращение срока действия поручительства.
    2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
    3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
    4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

    Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

    • Смерти должника.
    • Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

    Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

    Отказ от поручительства

    Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

    Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

    1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
    2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
    3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
    4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
    5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

    Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

    Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?

    Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.

    Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

    Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.

    Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.

    В чем заключаются обязанности поручителя?

    Поручитель, как и заемщик несет равную ответственность. Как только последний перестает вносить ежемесячный платежи, от поручителя кредитор вправе требовать не только внесения платежей, но и погашение штрафа, пени, процентов по договору и в некоторых случаях даже судебных издержек.

    Более того, даже смерть поручителя не освобождает его от необходимости оплаты задолженности. Логично, что, осознав степень ответственности, поручитель ищет «пути отступления», вот только в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства закон не позволяет.

    Тем не менее несколько вариантов, как выйти из поручительства по кредиту все же доступно.

    Как законно не платить за заемщика?

    Как гласит ст. 367 ГК РФ, договор поручительства теряет свою силу, как только должник сам в полной мере оплачивает долг. С этого момента банк не вправе ничего требовать с поручителя или взыскивать долг путем продажи его имущества.

    До наступления этого момента отказаться от участия в сделке можно по согласованию всех сторон сделки: самого поручителя, заемщика и непосредственно банка. Если последний не против, заемщику остается подыскать нового поручителя, который тоже отвечает критериям банка и перезаключить договор с ним.

    Первоначальный поручитель теперь не будет играть роль гаранта по кредиту. На практике же не все банки готовы идти на этот шаг просто потому, что это лишняя трата времени.

    Случаи, позволяющие отказаться от обязательств

    Гражданский кодекс РФ гласит, что есть ряд оснований, когда допускается отказ от поручительства по кредиту:

    • Кредитор с заемщиком по договоренности изменили условия кредитного договора, но поручителя в известность не поставили. Это привело к тому, что ответственность поручителя изменилась или выросла.
    • Если кредит был передан другому лицу и согласия гаранта при этом тоже не спросили.
    • Срок договора поручительства истек. Обязанности поручителя прописываются в отдельном договоре и указывается срок, на который он заключается или же срок просто прописан в кредитном договоре. Если время вышло – банк не вправе ничего требовать от бывшего гаранта, поручительство считается оконченным.
    • Нет основного обязательства. Поручитель обязан в случае необходимости погасить тело долга, проценты и штрафы – все это должно быть прописано в договоре. Если, согласно договору, он не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, поручитель вправе отказаться, поскольку его основное обязательство уже исполнено.
    • Заёмщик объявил себя банкротом. Процедура банкротства подразумевает, что все его имущество будет продано и средства направлены на погашение долгов. Значит, поручительство будет считаться исполненным. Поручитель вправе сам обращаться в банк и требовать расторжения договора поручительства.

    Точно такая же ситуация, если банкротом становится юридическое лицо-заемщик. Как только после ликвидации организации ее исключили из ЕГРЮЛ, обязанности поручителя автоматически прекращаются. Если же кредитор успел предъявить ему требования до этого момента, их придется исполнить.

    Поручитель отказывается от своих обязанностей по закону

    Статья 367 ГК РФ о прекращении поручительства не позволяет досрочно расторгнуть договор по инициативе самого поручителя.

    Поэтому если у него возникло такое желание, сперва можно попробовать решить вопрос мирно и найти замену гаранту. Для этого необходимо написать заявление, которое передается на рассмотрение кредитному комитету.

    Если с таким желанием будут согласны все стороны, включая самого кредитора, просьба может быть удовлетворена. Примерный алгоритм отказа от обязательств всегда выглядит таким образом:

    1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
    2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
    3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя.

    Как вы видите, процедура довольно сложная. Закон лишь в исключительных случаях позволяет поручителю отказаться от выполнения своих обязанностей и в основном все эти случаи не связаны с личным нежеланием гаранта. Поэтому чтобы избежать неприятных моментов в будущем, нужно очень хорошо подумать, хотите ли вы вообще брать на себя такие обязательства.

    Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае банк оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять его обязательства.

    Как отказаться от поручительства

    Суть поручительства сводится к тому, что гражданин отвечает по кредиту за другое лицо. Взаимодействие осуществляется в рамках договора. Сегодня участились нарушения условий соглашения. В результате требования предъявляются к поручителю. Одновременно закон позволяет отказаться от поручительства. Однако осуществить процедуру можно только в особых случаях.

    Общая информация

    Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком. Фигура поручителя более уязвима. Он не вправе претендовать на полученные заемщиком деньги. Никакие существенные выгоды также не предоставляются.

    Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

    Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности. Если гражданина все же обяжут погашать чужую задолженность, то он может вернуть потраченные деньги в судебном порядке. Истребовать удастся и компенсацию за моральный ущерб.

    Нормативное регулирование

    Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

    1. Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
    2. Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
    3. Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

    Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее. Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

    Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство. Однако к иску придется приложить подтверждающие документы. Иначе не удастся привлечь нарушителя к ответственности.

    Как отказаться от поручительства по кредиту: пошаговая инструкция

    Закон не обязывает гражданина сообщать причины, послужившие основанием для отказа от поручительства. Но потребуется согласие финансовой организации и заемщика. Поручителю предстоит выполнить следующие действия:

    1. Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие. Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита. Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
    2. Затем поручитель занимается подготовкой заявления. Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
    3. Позже заявление подает заемщик. В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
    4. Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение. Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
    5. При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора. После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.

    Иногда прежний кредитный договор сохраняется, но к нему оформляется дополнительное соглашение. Ответственность с поручителя снимается. Однако чтобы избежать проблем, желательно получить письменное уведомление от банка о снятии обязательств с гражданина.

    Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства

    Вправе ли гражданин, который гарантировал возврат ссуды банку-кредитору, отказаться от поручительства? Если физлицо поручается перед финансовым учреждением за должника, оно делает это без какого-либо принуждения. Гражданин-поручитель не получает при этом материальную выгоду, но отвечает перед банком-кредитором солидарно с самим заемщиком. Именно поэтому граждане-поручители задумываются иногда о самоотводе – отказе от собственных гарантий по кредиту. Следует выяснить, когда допускается и как оформляется отказ физлица от обязанностей поручителя.

    Поручительство по банковской ссуде: общие принципы

    Банковские займы нередко обеспечиваются надежным поручительством третьего лица. Возникновение, исполнение, прекращение такого обеспечения регламентируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ (ГК). Суть поручительства заключается в том, что гражданин, поручившийся по ссуде, гарантирует банку-кредитору своевременный и полный возврат средств, выданных заемщику. Чтобы оформить данное обеспечение, гражданин-поручитель c кредитором заключают письменное соглашение.

    Перед займодавцем гражданин-поручитель и должник обычно отвечают солидарно, что предусматривается пунктом первым статьи 363 ГК на тот случай, если получатель ссуды не выполняет или плохо выполняет обеспеченные обязательства. И должник, и гарант отвечают перед займодавцем в одинаковых объемах, что подразумевает выплату основной суммы займа, начисленных процентов, судебных затрат, обусловленных взысканием задолженности. Такая норма устанавливается пунктом вторым статьи 363 ГК.

    Может ли физлицо законно отказаться от обязанностей поручителя

    Следует знать, что действующим законодательством прямо не предусматривается одностороннее расторжение поручительства. Но гражданин вправе отказаться от обязанностей поручителя, руководствуясь нормами статьи 367 ГК. Этой статьей предусматриваются следующие основания для прекращения поручительства:

    • срок действия предоставленной гарантии завершился (пункт шестой статьи 367 ГК). Имеется в виду тот срок, который указан в соглашении о поручительстве;
    • банк-кредитор не принял надлежащий вариант погашения задолженности , предложенный самим должником или физлицом-поручителем (пункт пятый статьи 367 ГК);
    • задолженность перевели на иного субъекта , а гражданин-поручитель явно не согласился или отказался отвечать по обязательствам нового должника (пункт третий статьи 367 ГК);
    • прекращение обязательства , обеспеченного надлежащим поручительством. Такое основание предусматривается пунктом первым статьи 367 ГК. Прекращение обязательства может быть вызвано как полной выплатой долга самим заемщиком, так и иными обстоятельствами.

    Помимо этого, статьей 367 ГК четко оговариваются конкретные ситуации, при возникновении которых гражданин-поручитель продолжает отвечать перед кредитором на прежних основаниях:

    • уход физлица-должника из жизни , реорганизация юрлица-должника (пункт четвертый статьи 367 ГК);
    • изменение параметров долгового обязательства без разрешения гражданина-поручителя . Если это привело к ухудшению позиций гаранта, он отвечает по банковской ссуде (например, по ипотеке) на прежних основаниях. Такое правило устанавливается пунктом вторым статьи 367 ГК. Договором поручительства может предусматриваться согласие гаранта на выполнение своих обязанностей для тех случаев, когда условия выданного кредита меняются в оговоренных рамках.

    Порядок отказа гражданина от выполнения обязанностей поручителя

    Пока действуют кредитное соглашение и договор обеспечения ссуды, гражданин может досрочно отказаться от выполнения обязанностей поручителя, согласовав этот вопрос с должником и банком-кредитором. Если гаранту, заемщику и займодавцу удалось договориться, причины такого самоотвода уже не будут иметь принципиального значения. Самое главное в этом случае – достижение и корректное оформление сторонами соответствующих договоренностей.

    Снятие с гражданина-поручителя обязательств перед кредитором осуществляется согласно следующему порядку:

    1. Согласование отказа от предоставления гарантий по кредиту с заемщиком. Без согласия должника этот вопрос решить не получится. Если получатель ссуды одобрил данное предложение, поручитель и заемщик совместно разрабатывают целесообразный вариант замены надлежащего обеспечения. Это может быть, например, передача обязанностей поручителя иному субъекту или, как вариант, замена поручительства на имущественный залог. Еще одна возможность – частичная выплата задолженности в досрочном порядке, если это позволит не обеспечивать оставшуюся часть ссуды.
    2. Чтобы оформить самоотвод официально, гражданин-поручитель направляет заемщику надлежащее уведомление, а должник отвечает ему на это письменным согласием.
    3. Заручившись одобрением получателя ссуды, поручитель адресует банку-кредитору заявление, содержащее мотивированную просьбу о снятии с него обязанностей гаранта по займу. К такому заявлению следует приложить письменное разрешение должника, а также предложенный вариант замены обеспечения, согласованный с заемщиком.
    4. Должник, который уже предоставил свое согласие на замену обеспечения, также направляет банку-кредитору заявление с просьбой о надлежащей модификации параметров кредитного соглашения.
    5. Кредитный комитет банка рассматривает заявления, поступившие от получателя ссуды и гражданина-поручителя, а также документацию, приложенную к данным заявлениям, и выносит обоснованный вердикт – одобрение или отклонение просьбы о самоотводе гаранта.

    Если кредитор одобрил самоотвод физлица-поручителя и надлежащую замену обеспечения, договор с прежним гарантом расторгается. Помимо этого, может потребоваться обновление (актуализация) договоренностей с должником по ссуде – оформляется новый договор займа или, как вариант, дополнительное соглашение к прежнему договору. Если по займу привлекается новый гарант, с ним, соответственно, заключается надлежащий договор. Прежнему поручителю банк-кредитор выдает справку о прекращении договорных отношений.

    Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

    Источники:
    http://calculator24.ru/2017/10/29/kak-poruchitelyu-vyjti-iz-dogovora/
    http://9cr.ru/kreditykak-otkazatsya-ot-poruchitelstva-po-kreditu-bez-soglasiya-dolzhnika
    http://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva
    http://bankiweb.ru/kredit/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva/
    http://vawilon.ru/kak-otkazatsja-ot-poruchitelstva/
    http://walaw.ru/finansy/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva
    http://zaimtime.ru/news/kak-otkazy-vliyayut-na-vashu-kreditnuyu-istoriyu

    Бесплатная консультация юриста по телефону:

    Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

    СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

    Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

    Ссылка на основную публикацию