Как отказ от кредита повлияет на мою кредитную историю?

Как отказы влияют на вашу кредитную историю?

Вы здесь

Содержимое кредитной истории — это важный критерий для принятия решения о выдаче денежных средств как в банке, так и в МФО. Именно поэтому заемщики стараются следить за тем, какие записи в нее попадают. А отражается ли в КИ информация об отказах в одобрении заявки? Предлагаем рассмотреть этот вопрос чуть подробнее.

Механизм попадания плохих записей в кредитное досье

Представьте ситуацию, когда человеку срочно понадобилась небольшая сумма денег до зарплаты. Он обращается в одно, другое МФО и получает отказ. Ему просто некогда разбираться с причинами, по которым отклоняют его заявки, или же он не задумывается об этом, а просто перебирает все компании “на удачу”. Такой подход чреват последствиями в виде испорченной кредитной истории. Каждое обращение и отказ отражаются записями в ней, вместе с тем снижаются шансы клиента получить заветную сумму хоть в какой-нибудь организации. Остается надеяться только на МФО, которые выдают займы без проверки КИ. Но в противовес лояльным условиям будут предложены высокие процентные ставки, что крайне невыгодно при тяжелой финансовой ситуации.

Сам процесс фиксации записей состоит из нескольких этапов:

  • заемщик обращается за деньгами в микрофинансовую организацию;
  • займодатель отправляет запрос в бюро кредитных историй в целях проверки платежеспособности потенциального клиента;
  • в КИ появляется отметка о компании, которая запросила данные;
  • если был получен отказ, в истории фиксируется и этот факт (в некоторых случаях с объяснением причины).

Несколько неудачных обращений создают непривлекательную картину в КИ. Появляется длинный список отклоненных заявок. С такими вводными параметрами шансы на одобрение кредита тают на глазах.

Методы исправления КИ

Чтобы исправить ситуацию, следует отказаться от попыток взять микрозайм во что бы то ни стало. Далее нужно самостоятельно проверить свою кредитную историю, сделав запрос в бюро. После анализа отчета станет понятно, что именно смущает представителей МФО. Возможно, в отчете содержится ошибочная запись об открытом кредите, а вы его давно погасили. Или другие неточности. По ним понадобится отправить запрос прошлым кредиторам.

Если же с КИ все отлично, обратите внимание на те сведения, которые вы предоставили при заполнении заявки. Если какие-то данные отражены неверно или скрыты, это может быть причиной отказа. Также важную роль играет наличие постоянного дохода, то есть стабильное финансовое положение. Самый главный совет — следите за состоянием своей кредитной истории. Всегда проще исправить свежую ошибку и не нахватать новых, если проблема замечена вовремя.

Можно ли отказаться от кредита и как это повлияет на кредитную историю

Надежда Тихонова Последние изменения: февраль, 2020 Кредиты и займы 0 728 Время чтения: 6 мин.

Если отказаться от кредита, скажется ли это негативным образом на кредитном рейтинге заёмщика, да и вообще возможна ли подобная процедура? Такими вопросами задаётся человек, который уже получил предварительное одобрение заявки, но он ещё не уверен, что хочет брать на себя такие обязательства.
Или же другой человек подписал в банке договор, дома просмотрел его более внимательно, поняв, что о реальном размере переплаты его не уведомили и теперь кредит станет непомерной ношей для семейного бюджета. Вариант выхода из всех этих ситуаций есть – от кредита необходимо отказаться и сделать это как можно раньше, чтобы всё было по закону.

Возможно ли расторжение по односторонней инициативе заёмщика?

В случае, если он уже внёс несколько ежемесячных платежей и просто больше не хочет платить так поступить не получится. Это значит, что после подписания договора и до получения кредитных средств или перевода их на счёт отказ ещё возможен.
Чаще всего причиной такого решения становятся:

  • Невыгодные условия кредитования. Здесь варианта два: либо заёмщик просто невнимательно читал договор, либо банковский работник намеренно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты. Вторую проблему уже можно смело решать в суде;
  • Необходимость избавиться от кредита, если по причине этого ссуду не выходит получить в другой организации. Иногда значение имеет даже число поданных заявок и полученных по ним «предварительных» одобрений;
  • Клиент хочет вернуть потраченные на первоначальный взнос средства, чтобы иметь возможность использовать их на другие цели;
  • Финансовые проблемы, которые привели к невозможности обслуживать кредит согласно графику.

Стоит отметить, что два последних варианта – это не повод расторгнуть договор. Лучше попытаться поговорить с банком и найти оптимальное решение в виде рефинансирования, чем платить штрафы и пеню.
Если договор подписан, он будет считаться официально расторгнутым лишь в случае, если у сторон нет друг к другу взаимных претензий. Пытаться аннулировать сделку лишь для того, чтобы больше не платить по кредиту нельзя. Более того, даже если добиться желаемого все-таки получится, ст. 1102 ГК РФ гласит, что заёмщик обязан вернуть все средства (автомобиль или любой другой объект кредитных обязательств) банку, в противном случае это расценивается как безосновательное обогащение.

В каких ситуациях отказ от кредита возможен

Самый простой вариант оформления отказа, это когда заявка была одобрена, но стороны ещё не заключили между собой договор. Заявка в банк (будь она подана лично или дистанционно) даже после предварительного одобрения ещё ничего не значит. Клиент не брал на себя никаких обязательств, поэтому ему не стоит переживать, дадут ли другой кредит в будущем.

Если человек передумал брать средства взаймы, юридически никакого взаимодействия с банком нет, а значит ситуация никак не будет отражена в кредитном рейтинге заёмщика. В идеале лучше всего пойти в офис компании лично, где написать отказ от получения кредита в письменном виде.

Случается, что при обращении за крупной ссудой, например, на покупку жилья, кредитор обращает внимание на то, в какие организации и сколько раз человек уже успел подать заявки недавно. Это может быть расценено как нестабильное финансовое положение, поэтому от предварительно одобренных анкет лучше сразу отказываться. Поставить организацию в известность о том, что вы передумали – дело 5 минут. В Сбербанк онлайн можно потом подать заявку снова, для этого даже не придётся посещать отделение.

Дела обстоят сложнее, если договор сторонами уже был подписан. Предположим, что оформлены все документы, клиент забирает заёмные средства в своё распоряжение, а на следующий день или даже позже решает от ссуды отказаться. При этом он не потратил ни рубля из выданных кредитором средств. В этом случае решением может стать только досрочное погашение, которое предполагает внесение не только полной суммы тела долга, но и процентов, которые насчитываются за то время, пока деньги были в распоряжении человека.

Так что ответ на вопрос нужно ли платить проценты или нет, если от кредита отказаться на следующий день, в любом случае положительный. Даже если уже через 15 минут после подписания документов человек решает передумать, банк все равно расценивает это время как полный день использования средств. Более того, некоторые финансовые организации вообще не допускают досрочного погашения, пока не пройдёт 3-6 месяцев или даже больше с момента оформления кредита. И это логично – им нужны проценты, прибыль с клиента. Поэтому необходимо внимательно читать свой кредитный договор.

Документы подписаны, а перечисление денег не произошло – как оформить отказ

Чаще всего подобные ситуации происходят при получении кредита на машину в автосалоне. В договоре обычно прописывается, на протяжении которого времени (обычно это 3-5 рабочих дней), средства от банка поступят на счёт автосалона. Отказ в этот период оформить реальней всего, на кредитную историю это не влияет никак.
Ч. 2 ст. 821 ГК РФ гласит, что клиент имеет полное право отказаться от займа, если он не хочет им пользоваться. Услуга в этом случае считается не оказанной, поэтому банк в свою очередь никак не может оспорить решение клиента.
Начать необходимо с уведомления банка в письменном виде, сделать это нужно ровно до момента предоставления кредитных средств (опять-таки, этот срок прописывается в кредитном договоре). Увы, в ГК РФ нет чёткого понятия «срок получения и предоставления кредитных средств», поэтому нельзя однозначно заявлять, когда именно наступает факт предоставления кредита.

Если кредитный договор не предусматривает иное, а клиент успевает уведомить кредитора о том, что он желает отказаться от услуги кредитования, то в случае с получением автокредита автосалон просто возвращает клиенту первоначальный взнос, а банк в свою очередь не будет переводить на его счёт кредитные средства.

Пошаговый алгоритм действий клиента по отказу от кредита

Процесс отказа (если таковой вообще предусмотрен) регулируется кредитным договором между сторонами. Гражданский кодекс даёт каждому заёмщику полностью или частично отказаться от оформленного кредита лишь в том случае, если подобное предусматривает кредитный договор.
Чтобы оформить отказ, клиенту требуется следовать такому алгоритму:

  • Подготовить письменное заявление об отказе и направить его в банк. Сделать это нужно максимально быстро, поэтому вариант отправки рекомендованного письма с уведомлением о вручении лучше вообще не рассматривать. Идите в офис лично;
  • Дальше необходимо дождаться ответа. Варианта всего два: отрицательный и положительный. Если предложенные варианты решения проблемы клиента не устраивают, он может обратиться в суд;
  • Если клиенту подходит вариант досрочного погашения и кредитор никак этому не противится, потребуется направить ещё одно письменное заявление. В нём обозначить намерение внести всю сумму долга с процентами до истечения срока кредитования.

Документ о желании выполнить досрочное погашение кредита не потребуется, если соблюдено хотя бы одно из условий:

  1. Все потраченные средства вместе с процентами человек уже вернул кредитной организации и кредит был целевым;
  2. Все средства в полном объёме с процентами человек внёс на протяжении 2 недель с момента получения (работает в отношении обычного кредита).

Сделка не считается заключённой, соответственно проценты не начисляются и в кредитной истории заёмщика это не отмечается. Все иные случаи регулируются кредитным договором и самой банковской организацией – если подобное в документе указано, значит, право на отказ у заёмщика есть.

К примеру, если просто отказаться платить ипотеку, это приведёт к порче кредитного рейтинга и проблемам в виде судебных разбирательств. Купленный объект может быть продан с торгов в счёт погашения долга. Аналогичная ситуация происходит с рассрочкой, суть которой в покупке товара в кредит непосредственно в магазине. Если человек вдруг решит вернуть товар обратно продавцу, то магазин обязуется вернуть кредитору всю сумму средств. Просто так заёмщик не может перестать вносить платежи, это тоже расценивается как просрочка.
В любом случае о своём праве отказа от кредита лучше уточнить в выбранной организации заранее. Если это допускается, осталось лишь пройти ряд описанных в статье этапов.

Отказ от взятого без ведома клиента кредита

Часто случается, что о взятом на его имя кредите человек узнает лишь, когда на связь с ним выходят коллекторы. Это разного рода мошеннические операции, когда постороннему лицу получается завладеть паспортными данными другого человека, а сотрудник финансовой организации действует в сговоре с мошенником.
Согласно ч.3 ст. 812 ГК РФ отказаться от такого кредита можно, если клиент докажет, что не получал от финансовой организации кредит и не подписывал с ней никаких договоров. В крайнем случае в процессе судебных разбирательств придётся заказать экспертизу почерка. Таким образом удастся увидеть, что даже качественно подделанная подпись все равно не принадлежит заёмщику. Это значит, что он полностью освобождается от любых обязательств.

Важные аспекты расторжения кредитного договора

На практике оформить отказ от уже взятых на себя кредитных обязательств сложно. Виной тому сами банки, которые для перестраховки от подобных случаев нанимают в штат опытных юристов, составляющих кредитный договор без малейшей «лазейки» для заёмщика. В судебной практике тоже мало случаев, когда суд вставал на сторону клиента, решившего отказаться от кредитных обязательств, просто потому что передумал. Поэтому к процессу оформления займа нужно относиться предельно внимательно, отменить уже взятые на себя обязательства очень сложно.
Если же пришлось столкнуться с необходимостью отказа от кредита, помните:

  • Визит в банк нужно совершить как можно раньше. Лучше прямо в день оформления сделки;
  • Изучить договор кредитования на предмет описания процедуры отказа от кредита важно ещё до его подписания. Весь процесс будет проходить строго по описанному в нём алгоритму;
  • Если есть возможность, лучше внести средства в счёт погашения досрочно, не используя их и уплатив минимальную комиссию за период пользования деньгами. Это сохранит хорошие отношения с банком и оставит чистой кредитную историю.
  • Не спешите подписывать договор в банке в ту же секунду. У сотрудника можно попросить экземпляр документа домой, чтобы изучить в спокойной обстановке и понять, нужна ли ссуда вообще.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Хочу отказаться от кредита, но боюсь, что это ухудшит кредитную историю

Недавно я оформил заявку на кредитную карту в одном банке. Заявку заполнял в интернете, на сайте банка. Через два дня заявку одобрили, но я к тому времени понял, что на самом деле мне кредитка не нужна. И попросил аннулировать заявку.

Меня беспокоит, повлияет ли мой отказ на кредитную историю? Влияют ли вообще на кредитную историю отказы клиентов банка от предварительно или окончательно одобренных кредитов до подписания договора?

Сергей, вся информация о поданных заявках на кредит все равно передается в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершенные заявки.

Когда человек подает заявку на кредит, банк начинает проверять данные. Например, делает запрос в БКИ или звонит по указанным телефонам работодателей. Все это для банка расход ресурсов. Если человек подошел по всем критериям заемщика, ему одобряют заявку на кредит. Теперь банк в каком-то смысле рассчитывает на этого клиента.

До подписания договора потенциальный заемщик может на любом этапе отказаться от кредита. Но в БКИ информация об этом все равно попадет.

Если отказаться от кредита до его одобрения, в БКИ передадут информацию о типе продукта (кредит наличными или кредитная карта) и причине отказа. В итоге в кредитной истории появится строка «клиент отказался от предложенного кредита». Что делать с этой информацией — решает каждый банк.

Если человек отказался от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Если банк отказал в кредите, в кредитной истории будет написано: «отказ по усмотрению кредитора». Как написано в законе «О кредитных историях», эта информация будет храниться в БКИ минимум 10 лет.

В каждом банке скоринговая система работает по-разному. Некоторые банки не обращают внимания на одобренные заявки или отказы клиента от кредита. Другие могут насторожиться и отказать в обслуживании.

Рекомендую в будущем подавать заявку на кредит, только если вы действительно хотите его оформить. Но ничего криминального в отказе от кредита нет.

Как отказ от кредита повлияет на мою кредитную историю?

«Как отказ от кредита повлияет на мою кредитную историю?» — эти и другие вопросы часто задаются на банковских форумах, в онлайн-чатах финансовых учреждений и других тематических сайтах. Люди опасаются, что изменение решения в отношении займа может повлиять на КИ и снизить вероятность получения новой услуги в будущем.

Жизненная ситуация

Для примера рассмотрим случай с одним из заемщиков. Человек оформил заявление в финансовом учреждении с целью получить кредитную карту. Заявка заполнялась через официальный сайт, в режиме онлайн. Через 48 часов банк одобрил кандидатуру клиента, который к этому времени передумал оформлять кредитную карту. В результате человек попросил аннулировать заявку.

На этом фоне возникает ряд вопросов. Что будет, если отказаться от кредита, и влияет ли такое действие на кредитную историю? Насколько негативно сказывается на КИ отказ оформлять уже одобренный кредит или другую услугу до подписания соглашения?

Последствия

После подачи заявки кредитное учреждение приступает к проверке сведений о клиенте — делается запрос в бюро кредитных историй, набираются номера работодателей и так далее. Все это требует временных и финансовых затрат (на оплату труда работников) со стороны банковского учреждения. Если заявитель подходит по критериям банка, заявка одобряется, а кредитор будет рассчитывать на нового клиента.

Если человек еще не подписал соглашение, он вправе отказаться от займа, но эта информация неизбежно окажется в БКИ. Для лучшего понимания рассмотрим три ситуации:

  • Человек отказался от займа до одобрения. В этом случае в БКИ попадают сведения о виде кредита и причине, по которой получен отказ. В результате кредитная история пополняется новой записью следующего содержания «клиент отказался от кредита». Реагировать или не обращать внимания на эту информацию в будущем — решение самого банка.
  • Клиент отказался от кредита, который уже одобрен, но соглашение между сторонами еще не подписано. В такой ситуации кредитная история пополняется записью об одобрении займа, которым человек не воспользовался. При этом факта задолженности нет.
  • Банк отказал в предоставлении займа. В этих обстоятельствах в кредитной истории отмечается, что клиент получил отказ по усмотрению банка.

Любые сведения, которые нашли отражение в кредитной истории, хранятся от 10 лет и более.

При анализе ситуации стоит учесть принцип работы скоринговой системы кредитной организации. В некоторых финансовых учреждениях могут и не обратить внимания на отказ от получения займа, но есть и такие кредиторы, которые в будущем откажут в обслуживании такому клиенту. Чтобы избежать проблем, перед подачей заявки стоит обдумать решение и четко определиться — нужна услуга или нет. С другой стороны, ничего страшного при отказе от кредита не происходит.

Отказаться от кредита после его одобрения: ухудшит ли это кредитную историю

Зачастую граждане подают заявку в банк на оформление денег в долг, но после получения положительного решения отказываются. Такое бывает, когда потребность в заемных средствах после получения решения отпала. Также отказываются от займа граждане после внимательного изучения договора. В результате этого возникает вопрос: если отказаться от кредита, как это влияет на кредитную историю?

Как банк принимает решение

Каждый потенциальный клиент должен понимать, каким образом принимается решение по договору и как фиксируется отказ. На практике заявление на получение заемных денег подается в офисе или онлайн. После принятия запроса:

  • анкета проходит скоринговую проверку;
  • отправляется на проверку специалисту аналитического отдела;
  • информация передается менеджеру;
  • решение отправляется клиенту.

При рассмотрении заявки отправляется запрос на предоставление информации по кредитной истории. Помимо этого, совершаются звонки на работу, близким и родственникам. Все это требует финансовых и временных затрат.

Что происходит при отказе от кредита

Как только по заявке принимают положительное решение, клиента приглашают в офис. После его одобрения на получение денег дается от 5 до 30 рабочих дней. В течение указанного срока следует посетить офис финансовой компании с полным пакетом документом. Но что будет, если потребность в кредите прекратится?

Отказ до принятия решения

На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.

  • При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
  • По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).

Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.

Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.

Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.

Отказ без визита в офис

Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:

  • финансовый вопрос решен собственными силами;
  • необходимость в кредите отпала;
  • одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.

В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.

Пример. После получения положительного решения Иванов Сергей Петрович отказался от получения денег. Свой отказ он мотивировал тем, что хотел купить автомобиль, но сделка сорвалась. Потребности в покупке другого автомобиля нет.

Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.

Отказ в офисе

Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:

  • предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
  • начисляется плата за годовое обслуживание счета;
  • присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.

В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.

Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент после получения положительного решения со стороны финансовой компании может отказаться от кредита. При этом оформить отказ можно как до получения решения, так и после.

Соответствующая запись всегда вносится в досье заемщика. Однако не стоит переживать, если у вас положительная кредитная история, стабильная работа и заработок. В таком случае при оформлении нового кредита есть все шансы на получение положительного ответа.

Как отразиться на кредитной истории отказ от займа

Как может повлиять отказ от займа на репутацию платежеспособного клиента? Возможность взять денежный займ в банке прельщает многих, поэтому большинство потребителей финансового продукта стремятся иметь положительную кредитную историю. Тщательно выплачивают ежемесячный взнос, стараются досрочно погасить задолженность. Кредитная история – один из важнейших факторов, который учитывают финансисты.

Отказ от кредита: какие могут быть последствия

Необходимость в дополнительных финансах возникает у многих. Бывают случаи, когда денежная проблема решилась, а вы уже успели подать заявку в банк. Что делать? Можно ли отказаться от займа, не испортив при этом кредитную историю. И вообще, как отражается на репутации клиента отказ от банковских услуг?

Бюро кредитных историй (БКИ) – единая информационная база, в которую поступают данные обо всех заявках. Незавершенные операции каждая финансовая организация воспринимает по-разному.

Александр имеет стабильную, высокооплачиваемую работу. У него положительная кредитная история, сформированная потребительскими и микрозаймами, выплаченной ипотекой. Ему срочно понадобилась крупная денежная сумма на дорогостоящую операцию в Израиле. Он оформил заявку через интернет, заполнив анкету на сайте финансовой компании. Через три дня заявку одобрили. Неожиданным образом родственники Александра нашли необходимую сумму. Заявку он попросил аннулировать. Как отказ от одобренного банком займа отразится на его кредитной истории?

Как происходит обработка заявки:

  1. При поступлении заявки на кредит, финансовая компания первым делом делает запрос в БКИ. Затем звонит работодателю и по другим, указанным в анкете номерам телефонов.
  2. Совершенные банком манипуляции – это расход ресурсов. Если человек соответствует образу положительного заемщика – банк дает добро. Теперь он рассчитывает на реализацию банковского продукта конкретному лицу.
  3. Потенциальный заемщик вправе отказаться от кредита на любом этапе от одобрения до подписания договора. Но, вся предоставленная клиентом информация уже попала в БКИ.

Какая информация остается в БКИ на разных этапах отказа от кредита

Если физическое лицо отказывается от продукта до решения банка, то БКИ фиксирует информацию только о типе продукта, который может быть одобрен или нет.

В результате в базе клиентской кредитной истории отображается строка: «Отказ от предложенного кредита».

Впоследствии, при очередном обращении клиента за банковским продуктом, каждая финансовая организация в праве реагировать на эту информацию по собственному усмотрению.

Если человек отказывается после одобрения кредита, но договор еще не подписан, фиксируется запись: «Заявка одобрена». При этом долга не возникнет, потому что человек не воспользовался финансовым продуктом.

Если физическому лицу дали отказ от займа, в кредитной истории появится запись: «Отказ по усмотрению кредитора».

Вся поступившая в БКИ информация по закону должна храниться в 10 лет.

Скоринговая система каждого банка имеет свой алгоритм работы. Одни организации не обращают внимание на подобные записи, другие могут отказать в обслуживании без пояснения причины.

Подытожим

Подавайте заявку на займ денежных средств только в крайней необходимости, взвесив все за и против. Ничего критического в вашем отказе нет. Однако, если вы хотите иметь безупречную кредитную историю не стоит вынуждать банк понапрасну тратить ресурсы.

Если вам отказали в займе без объяснений – обратитесь в инвестиционную компанию «Финанс кредит». Мы не обращаем внимание на предыдущий опыт сотрудничества с банками. Готовы выдать денежный займ под залог недвижимости даже клиентам с плохой кредитной историей.

10 главных причин, от которых портится кредитная история

Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента. Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.

Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:

Срок задержки Особенности
До 5-7 дней Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.
До 30 дней КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.
От 30 дней С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

4. Закредитованность

Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.

Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.

Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.

8. Досрочное погашение

От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.

9. Небанковские долги

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Источники:
http://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/mozhno-li-otkazatsya-ot-kredita-i-kak-eto-povliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu
http://journal.tinkoff.ru/ask/otkazatsya-ot-kredita/
http://law03.ru/finance/article/kak-otkaz-ot-kredita-povliyaet-na-moyu-kreditnuyu-istoriyu
http://profinansy24.ru/finance/bank/esli-otkazatsya-ot-kredita-kak-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu
http://srochnyj-kredit.ru/articles/otkaz-ot-zajma.html
http://usloviyakredita.ru/portitsya-kreditnaya-istoriya
http://dogovor-darenija.ru/sdelka/otmena/daritelem-v-sudebnom-poryadke/

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию