Как получить отсрочку по ипотеке?

Отсрочка платежа по ипотеке Сбербанка

Принимая решение о приобретении жилья в ипотеку, следует тщательно проанализировать все возможные ситуации. В том числе и возможность лишиться стабильного дохода во время пользования кредитным займом. Снижение финансовой состоятельности может произойти по разным причинам, иногда не зависящим от действия самого заёмщика. Кредитная политика Сбербанка учитывает подобные ситуации и в большинстве случаев идёт навстречу своим клиентам. Отсрочка платежа по ипотеке в сбербанке, одна из услуг, направленная на помощь в случае возникновения возможных негативных ситуаций по выплате основного долга и процентных ставок.

Нормативная база

Данная услуга, инициатива самого Сбербанка. Не существует нормативных и законодательных актов, регламентирующих порядок пересмотра условий ипотечного кредитования, закреплённых в договоре между банком и заёмщиком. Практика разовой отсрочки платежей по обеспечению кредита, используемая Сбербанком до недавнего времени, показала, что в условиях долгосрочных договоров подобная услуга не является оптимальной.

Возможность реструктуризации возникающих задолженностей по решению суда, при признании физического лица банкротом, также не снижают рисков погашения долговых обязательств заёмщика перед банком. Это послужило причиной изменения кредитной политики Сбербанка, при выдаче долгосрочных кредитов.

Условия для внесения изменений в кредитный договор

Возможность предоставления отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке, при обоюдном участии заинтересованных сторон (банк, заёмщик). В качестве необходимых условий для начала процедуры внесения изменений в существующий договор, заключаемый на долгосрочный период, предусмотрены следующие варианты:

  1. Сумма кредита не должна быть менее 500 тысяч рублей. Ипотечное кредитование полностью соответствует данному условию.
  2. Временное отсутствие стабильного дохода по причинам, не зависящим от действий клиента банка. Закрытие предприятия, нахождение предприятия в стадии банкротства, вынужденное сокращение рабочих мест, считаются допустимыми условиями для начала процедуры рассмотрения вопроса по отсрочке.
  3. Отсутствие постоянного дохода в связи с временной потерей трудоспособности. Необходимость срочного дорогостоящего лечения самого заёмщика или близких родственников, также может быть рассмотрено в качестве уважительной причины для пересмотра условий договора.

Отдельным пунктом стоит возможность предоставления отсрочки по платежам при рождении ребёнка. Для большинства пользователей ипотечных кредитов данная ситуация приводит к дополнительным финансовым расходам и временной потере работы. Подобный вариант является исключительным. Для подобных ситуаций, Сбербанком предусмотрена стандартная процедура предоставления отсрочки по уплате основного долга сроком до двух лет, при появлении первого ребёнка, и до 5 лет при рождении второго, третьего. При этом сохраняется условие выплаты процентных ставок.

Следует отметить, что увольнение по собственному желанию и увольнение, связанное с дисциплинарными нарушениями не могут быть признаны банком в качестве уважительных причин для изменения условий кредитного договора.

Дополнительными условиями для положительного решения вопроса о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей по ипотечному кредиту являются:

  • обращение заявителя должно быть подано не ранее, чем через 6 месяцев после заключения договора;
  • заявление не рассматривается в случае его подачи менее чем за 3 месяца до окончания действия кредитного договора;
  • отсутствие просрочки текущих выплат по обеспечению ипотечного кредита на момент подачи заявления в банк.

Как получить отсрочку по ипотеке в сбербанке рекомендуется узнавать непосредственно у сотрудников финансового учреждения.

Варианты предлагаемых Сбербанком условий

Сбербанк, являющийся одним из крупнейших финансово-кредитных учреждений РФ, обязан, в первую очередь, заботиться о соблюдении прав своих вкладчиков и поддержания финансовой стабильности внутри своей системы. В связи с этим, все предлагаемые варианты пересмотра и внесения дополнений или изменений в действующий договор ипотечного кредитования рассматриваются в индивидуальном порядке. Помимо возможного снижения процентных ставок (до 1,5 %), списания части основного долга и рефинансирования, Сбербанком предоставляются следующие условия:

  • рассрочка платежей по кредиту (разовый платёж за определённый период времени вместо ежемесячных платежей);
  • продление срока действия договора ипотечного кредитования (максимальный срок, 35 лет);
  • отсрочка платежей (кредитные «каникулы»).

Первый пункт не является полноценной возможностью отсрочить сроки выплаты по основному долгу и процентам. Это сделано для удобства тех заёмщиков, которые имеют возможность и предпочитают разово внести оплату за определённый период.

Продление срока пользованием кредитом позволяет снизить ежемесячные выплаты по основной сумме полученного кредита, что автоматически приводит к снижению выплат по процентным ставкам.

Наиболее востребованной услугой среди заёмщиков, воспользовавшихся услугами Сбербанка по ипотечному кредитованию, является отсрочка платежей. При согласовании с банком условий получения отсрочки, заёмщик указывает один из двух вариантов. Отсрочка по выплате долга по основной сумме кредита или по выплате процентной ставки. Возможность получения подобных послаблений (кредитных «каникул») должна быть прописана в договоре на получение ипотечного кредита.

Данный способ позволяет временно ослабить финансовую нагрузку на заёмщика. Одновременно с этим, пользователь получает возможность сохранить положительную кредитную историю и гарантированно избегает штрафных санкций со стороны финансово-кредитного учреждения (Сбербанка).

Сбербанк не предоставляет отсрочек по одновременной приостановке всех выплат по взятым займам.

Порядок оформления изменения условий пользования ипотечным кредитом

В зависимости от условий, способствующих обращению заёмщика к банку о предоставлении отсрочки, необходимо вместе с заявлением предоставить ряд документов, необходимых для принятия решения по рассмотрению данного вопроса. Основной перечень включает:

  • удостоверение личности (паспорт РФ);
  • копию или оригинал договора ипотечного кредитования;
  • выписка из трудовой книжки;
  • справка о постановке на учёт в центре занятости;
  • справка 2-НДФЛ;
  • данные из медицинского учреждения (в случае потери трудоспособности по болезни заёмщика или близких родственников) с обязательным указанием стоимости курса лечения и необходимых лекарств;
  • свидетельство о рождении (при рождении детей).

В отдельных случаях могу потребоваться документы, подтверждающие обстоятельства, повлекшие к порче или уничтожению имущества, выступающего в качестве залога.

Возможные причины для отказа со стороны банка

Банк имеет полно право отказать претенденту на получение отсрочки в следующих ситуациях:

  • отрицательной кредитной истории;
  • при наличии наложенных штрафов по взятому ипотечному кредиту;
  • при наличии нескольких займов на период действия ипотечного кредитного договора.

Также банк вправе отказать при наличии у заёмщика вкладов в других финансовых учреждениях.

При принятии решения, банк пользуется исключительно собственными инструментами предоставления отсрочек, направленными на соблюдение собственных финансовых интересов.

Отсрочка платежа по кредиту

Как получить отсрочку по ипотеке?

Тем, кто озабочен вопросом, что делать, если нечем платить ипотеку, поможет реструктуризация. Эта процедура была включена в обиход после выхода соответствующего постановления правительства.

После проведения реструктуризации, ежемесячные выплаты по ипотеке могут быть снижены. Помимо смягчения условий, кредитор может предоставить отсрочку по платежам сроком до 1,5 лет. Часть средств, необходимых для погашения задолженности по процентам, поступит на счет заимодавца из госбюджета. Такой подход гарантирует снижение нагрузки на заемщика, и позволяет банку не беспокоиться о прибыли.

Оформить кредитные каникулы с господдержкой могут не все ипотечные клиенты. Претендент должен соответствовать ряду параметров:

  1. Приобретенный в кредит объект – единственная недвижимость в собственности у заемщика.
  2. Реструктуризация не распространяется на кредиты, взятые на приобретение нескольких жилищных объектов.
  3. Допустимо владение частью квартиры или дома, если ее доля не превышает половину от суммарной части прочих владельцев.
  4. Отсрочка применима только к недорогому жилью (стоимость не превышает среднерыночную).
  5. Максимальный размер жилой площади кредитуемого объекта не должен превышать допустимый.

Законодательством четко оговаривается метраж квартир:

  • 1-ком.: до 45 кв.м.;
  • 2-ком.: до 65 кв.м.
  • 3-ком.: до 85 кв. м.

Кому перерыв в кредитных выплатах положен по закону?

Не потерять ипотечное жилье за долги и избежать клейма нерадивого должника, а также воспользоваться госсубсидией вправе:

  • заемщики, имеющие хотя бы одного ребенка;
  • опекуны/попечители несовершеннолетних детей (1 и более);
  • ветераны и участники боевых действий;
  • инвалиды;
  • родители, воспитывающие детей с ограниченными возможностями.

Реструктуризация ипотеки 2020

Программа реструктуризации фактически может быть реализована двумя способами. Первый оговорен выше. Он опирается на господдержку, и реализуется АИЖК и банками-партнерами. Деятельность ведомства и финансовых организаций регламентируется четкими требованиями и условиями.

Отсрочка может быть реализована в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей на фоне резкого снижения заработной платы или утраты источника дохода:

  • совокупный доход уменьшился за последние 3 месяца не менее, чем на 30%;
  • объем кредитных выплат увеличился на 30% и более;
  • совокупный доход уменьшился и стал ниже 2 прожиточных минимумов на семью.

Процедура реструктуризации доступна и прочим категориям граждан. Главное требование банков – быть ответственным клиентом. Подтвердить факты ухудшения финансового положения требуется документально и только после этого подать заявление на пересмотр условий договора.

Рассчитывать на пересмотр графика выплат, отсрочку и прочие поблажки вправе пользователи ипотеки, находящиеся в декретном отпуске. Этот вариант используется при оформлении займа по программам АИЖК. Если пункт не фигурирует в соглашении, то допускается внесение изменений в договор.

Три шага к кредитным каникулам

Ипотека – не утратила своей востребованности, несмотря на не слишком благоприятное экономическое положение. Заемщикам, которые испытывают финансовые трудности и пытаются выяснить, как не платить за ипотеку год, придется сделать всего три шага, которые приблизят их к небольшой кредитной передышке.

  1. Планирование. Помимо испорченного кредитного досье, регулярных неплатежей и прочих перечисленных выше нарушений, есть причины, которые способны помешать банку стать на сторону заемщика. Это доход заемщика, позволяющий исполнять обязательства, а также наличие имущества и сбережений, достаточных для погашения текущих задолженностей. Подавая ходатайство, заемщик должен четко представлять чего он хочет. Рекомендуется предварительно выделить и взять за основу именно те условия, которые подходят по индивидуальным параметрам.
  2. Уведомить банк. Посетите ближайший офис своего кредитора и обратитесь к консультанту с просьбой описать, как работает услуга отсрочки. Сотрудник банка не только поделится информацией, но и предложит реструктуризацию задолженности – выбор оптимального графика и подъемных сумм ежемесячных платежей. Новое соглашение может быть подписано не более, чем на год. Выплаты по договору пойдут на погашение ставки.
  3. Подать заявление. Чтобы получить отсрочку или задействовать процесс реструктуризации, нужно подать в банк заявление, содержащее соответствующую просьбу, указание причин неплатежеспособности и их документальные подтверждения: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжники и т.д.

Что будет после передышки: как погашать отложенные выплаты в 2020 году?

Согласившись на отсрочку по ипотеке, банк предложит клиенту подписать дополнительное соглашение сроком на один год. В документе будут оговорены новые размеры ежемесячных взносов, которые должны погашаться в полном объеме и без просрочек.

По истечении годового срока пользователю жилищного кредита предложат три варианта:

  1. Увеличение ежемесячных выплат с целью сохранения срока ипотеки, указанного в основном договоре.
  2. Восстановление первоначального графика платежей с увеличением срока договора.
  3. Индивидуальное решение.

Рефинансирование как возможность погасить долги

Ратуя за отсрочку, следует разобраться в терминологии. Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия. Первое – предполагает привлечение дополнительных кредитных средств для погашения долгов по текущему займу. Понятнее использовать его синоним «перекредитование». Второе – означает перерасчет задолженности в рамках уже существующего кредитного договора и реализуется посредством разного рода отсрочек:

  • по графику: небольшие каникулы или только процентные выплаты;
  • уменьшение объема текущих платежей с увеличением срока выплат;
  • продление срока с уменьшением ежемесячных взносов.

Ознакомившись со всеми тонкостями и нюансами, клиент вправе подать заявку на реструктуризацию, но это не означает, что она будет удовлетворена. Отказ означает, что: либо заемщик невнимательно следовал требованиям, либо банк готов предъявить железные аргументы своей позиции. Единственный выход – прибегнуть к рефинансированию и найти более лояльного кредитора.

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке

Отсрочка платежей по ипотеке требуется в том случае, если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии своевременно вносить кредитные платежи. Финансовые трудности могут коснуться любого человека, а поэтому во избежание потери недвижимого имущества, купленного в кредит, следует знать: как можно отсрочить платёж по ипотеке, если в этом возникнет необходимость. По сути, банки проводят реструктуризацию обязательств на согласованный срок, который называют также ипотечными каникулами. Кто может претендовать на каникулы по ипотеке, каким образом оформить и какие платежи все-таки обязан внести заемщик — далее.

Отсрочка кредитных платежей: почему банки соглашаются

Ипотечное кредитование рассчитано на длительный срок, и за это время жизненные или семейные обстоятельства заемщика могут измениться в худшую сторону. Необходимость длительного лечения, потеря рабочего места, распад семьи — перечисленные факторы могут спровоцировать неплатежеспособность.

Конечно, банки могли бы поступать просто — подать в суд за неуплату кредита, получить решение в свою пользу и обратить взыскание на заложенное имущество. Но, как ни странно, кредиторы в таком исходе не заинтересованы.

Судебная процедура взыскания долга длительная, работа судебных приставов неэффективна, а продажа имущества на открытых торгах может затянуться на неопределенный срок.

Если образование задолженности по кредиту краткосрочно, все обходится уплатой штрафных санкций, пени, и заемщик выходит на погашение займа по обычному графику. Если же негативные процессы затягиваются, и кредитору, и должнику приходится совместно искать решение проблемы. Чаще всего, выходом из ситуации становятся предоставление каникул на возврат долга и реструктуризация обязательств.

В законодательстве отсутствуют прямые нормы, которые бы указывали, какие причины неплатежеспособности заемщика считать вескими, и какие решения принимать. Поэтому и в договорах кредитования отсутствуют пункты, как поступить, если финансовое состояние заемщика ухудшилось. Но в документе присутствует норма, что стороны имеют право вносить в договор изменения, путем заключения дополнительных соглашений.

Реструктуризация или ипотечные каникулы

При возникновении финансовых трудностей, чаще всего банки предлагают пролонгировать кредитование. С увеличением срока кредита происходит «дробление» основного долга на мелкие суммы, что влечет за собой уменьшение процентов и общей величины ежемесячного платежа. Но надо знать, что «бремя» кредита тогда придется нести дольше, а итоговая переплата по нему возрастет.

Банки могут применить и другой способ реструктуризац ии — льготный платеж, уменьшив на какой-то период аннуитетные платежи в разы, с последующей корректировкой графика в сторону увеличения оставшихся траншей.

Более лояльное решение — каникулы по ипотеке. Это согласованный с банком срок, когда заемщик уплачивает только проценты по кредиту, без основного долга. Предоставление кредитных каникул оговаривается дополнительным соглашением и проводится без ущерба для репутации заемщика и уплаты штрафов.

Из практики банковской деятельности возможно перечислить ряд ситуаций, когда должник может вести переговоры о предоставлении ипотечных каникул:

  • ухудшение состояния здоровья и необходимость дорогостоящего лечения;
  • получение инвалидности заемщиком;
  • часто возникает такая потребность при ликвидации или реструктуризации компании, сокращении штата, и как следствие — отсрочка по ипотеке при потере работы заемщиком;
  • для женщин-заемщиков — возможно потребуется отсрочка платежей по ипотеке при рождении ребенка, уходе в декретный отпуск или разводе.

В перечисленных обстоятельствах банк может пойти навстречу должнику, чтобы дать возможность справиться с временными трудностями.

Обратите внимание, что реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории. Менеджеры обычно предупреждают об этом.

Кредитные каникулы: как оформить и когда могут отказать

Прежде всего, заемщик обращается лично в кредитный отдел и информирует ответственного сотрудника о возникших трудностях. После консультации, письменно подает заявление на отсрочку платежей по ипотеке. Неплатежеспособность подтверждается документально:

  • свидетельством о рождении ребенка/детей;
  • медицинской справкой, выпиской из истории болезни, решением ВКК о присвоении группы инвалидности;
  • счетом медучреждения, который подтверждает стоимость проведенного лечения;
  • выпиской из трудовой книжки и справкой работодателя о доходах.

В заявлении обязательно указывают срок, на который запрашивают каникулы. Поданные документы рассматриваются на заседании кредитного комитета, где будет вынесено решение.

Необходимо помнить, что предоставление кредитных каникул — право кредитора, а не обязанность. Отказать могут в случае, если:

  • не предоставлены подтверждающие документы;
  • займ оформлен меньше полугода назад;
  • до окончания действия кредитного договора осталось меньше трех месяцев;
  • допущены систематические просрочки по оплате, ухудшена кредитная история.

По уважительным причинам банки охотно идут на предоставление ипотечных каникул. Чем крупнее банковская структура, тем проще принимаются подобные решения.

Кредитные каникулы в Сбербанке и ВТБ

Условия отсрочки по ипотеке в Сбербанке для заемщиков таковы:

  1. При рождении дет ей. Льгота в виде уплаты процентов по долгу, без внесения основной суммы, будет предоставлена на год-полтора. Матери-одиночки могут претендовать на срок до трех лет.
  2. При наступлении форс-мажорных обстоятельств. Сюда включаются стойкая потеря заемщиком трудоспособности, приобретение инвалидности. Если был заключен договор страхования, погашение основного долга банку проведет страховщик. В других случаях банк предоставит отсрочку до полугода.

Отсрочка платежей по ипотеке в Сбербанке оформляется личным заявлением должника, с приложением необходимых документов.

Отзывы об отсрочке платежей по ипотеке Сбербанка — положительные. Заемщики отмечают быстрое принятие решений, продолжительные и обоснованные сроки, что помогло семьям справиться с финансовыми трудностями, без репутационных потерь.

ВТБ семьям, оформившим кредит и в которых появились малыши, создает льготные условия. Отсрочка платежей по ипотеке в ВТБ при появлении первого ребенка составляет до трех лет, второго — до пяти. Банк дает отсрочку и по потребительскому кредитованию на 1-3 месяца.

Кредитование прочно вошло в жизнь россиян. Но рассчитать финансовые возможности на 20-30 лет вперед дано не каждому. Ипотечные каникулы от Сбербанка, ВТБ и других банковских структур — отличное решение в форс-мажорных обстоятельствах.

Способы отсрочки платежей

Эффективным способом избежать проблем, связанных с ипотечным кредитованием, можно считать оформление отсрочки платежа. Для этого извещается банк о том, что сложилась финансовая ситуация, при которой становится затруднительно вносить платежи в соответствии с договором. В заявлении указывается причина того, почему возникли финансовые трудности: сокращение по месту работы, увольнение, болезнь родственника и т.п. Помимо этого, указывается размер реального дохода, а также сумма, которую получатель ипотеки может выплачивать на текущий момент.

Люди, которые думают, что всегда можно отсрочить платёж по ипотеке, порой сталкиваются с отказом банковского учреждения осуществлять такую операцию. Зачастую при этом даже не объясняется причина подобного решения. Поэтому, заёмщикам приходится в срочном порядке искать выход из данной ситуации, чтобы не лишиться недвижимости, которая была приобретена с большим трудом.

В подобных ситуациях имеет смысл обращаться в АИЖК (Дом.рф). Составляя заявление в эту организацию, следует попросить изменить действующие условия по ипотечному кредиту на те, которые являются для заёмщика более приемлемыми. Для этого, необходимо рассчитать свои финансовые возможности и определиться с новым графиком погашения займа.

Желающие понять, можно ли отсрочить платёж по ипотеке, должны ознакомиться с несколькими вариантами развития ситуации:

  1. Оформление отсрочки по договору ипотеки на 12 месяцев. При этом снижается величина ежемесячных платежей вследствие увеличения периода кредитования. Когда заканчивается льготный период, то происходит восстановление первоначального размера выплат;
  2. Оформление льготного периода, продолжительность которого достигает 12 месяцев. При этом заёмщику нужно выплачивать лишь платежи по процентам, а сумма основного долга будет неизменной. Как только заканчивается льготный период, платёж (ежемесячно) рассчитывается больше изначального – он увеличивается таким образом, чтобы общее время погашения кредита было прежним;
  3. Снижаются платежи (ежемесячно) по договору ипотеки сроком до 12 месяцев. Когда истекает льготный период, постепенно возрастает сумма платежей и продлевается срок погашения займа по ипотеке. В результате заёмщик возвращается в привычное русло при оплате кредита, взятого на приобретение недвижимости.

Внимание! Услуги АИЖК (Дом.рф) предоставляются на платной основе. Стоимость зависит от конкретной ситуации. Проконсультируйтесь у специалистов АИЖК (Дом.рф) относительно действующих тарифов.

Можно ли пропускать выплаты по ипотеке

Многие заёмщики интересуются: можно ли пропустить платёж по ипотеке? Специалисты подчёркивают, что делать это нежелательно, поскольку такая ситуация – прямое нарушение ипотечного договора. При однократной просрочке последует штраф, но не более того. Однако, пропуск нескольких платежей за полгода может привести к потери имущества, оформленного в залог.

Если заёмщику удаётся убедить финансовое учреждение в скором налаживании ситуации с предоставлением соответствующих документов (договоров, счетов и т.п.), то ему могут пойти навстречу, предоставляя отсрочку выплат на несколько месяцев. Но утверждать, что у заёмщика не будет обязательств по выплатам в течение данного времени, неправильно. Со стороны банка будет произведена временная (полная) реструктуризация ипотеки с назначением минимального ежемесячного платежа.

Однако, если заёмщику становится трудно выплачивать установленные суммы по договору ипотеки, он зачастую интересуется следующим вопросом: можно ли приостановить платежи по ипотеке? Для этого нужно договориться с банком о реструктуризации задолженности или улучшении условий кредитования.

Внимание! Нужно помнить, что финансовое учреждение может отказать в предоставлении отсрочки.

Существуют определённые категории населения, которым, с большой вероятностью, могут пойти навстречу при реструктуризации долга по ипотеке. Это касается молодых семей и родителей с маленькими детьми. Могут также предложить более выгодные условия лицам, близким к пенсионному возрасту, или вышедшим на пенсию при действующем ипотечном договоре.

Следует иметь в виду, что при грамотном использовании механизмов реструктуризации ипотечных договоров снижается риск невозврата долга и допущения просрочек. А это имеет большое значение для кредитной истории каждого физического лица, планирующего в дальнейшем работать с заёмными ресурсами. Более того, способствует улучшению условий кредитования в различных банковских и финансовых организациях.

Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий

Любой человек, оформивший долгосрочный ипотечный кредит, даже несмотря на возможный стабильный доход и высокую должность, боится потерять работу и не исполнить своих обязательств перед финансово-кредитной организацией. Выходом в данной непростой ситуации может стать дополнительная договоренность с банком, при которой погашение задолженности в полной сумме переносится на срок более поздний. Как получить отсрочку по ипотеке, а также кто может на нее рассчитывать и что для этого следует предпринять, вы узнаете из данной статьи.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Что является основанием для получения отсрочки по ипотеке
  • Как получить отсрочку по ипотеке
  • Можно ли воспользоваться государственной помощью в отсрочке по ипотеке

Поводы для получения отсрочки платежа по ипотеке

И банк-кредитор, и заемщик ориентированы в первую очередь на надлежащее исполнение взятых на себя обязательств. Материальные проблемы клиента прямым образом скажутся на обеих сторонах кредитного договора, так как даже единичная просрочка автоматически приведет к изменению графика платежей. Если неисполнение заемщиком своих обязательств носит кратковременный характер и вызвано форс-мажорными жизненными обстоятельствами, серьезного наказания со стороны банка скорее всего не последует. Но если задержки оплаты носят систематический характер, то кредитор имеет все основания расторгнуть ипотечный договор и начать процедуру изъятия залогового имущества.

Однако клиент может попробовать договориться с банком и получить отсрочку платежа в рамках реструктуризации долга по ипотеке. Кредитор больше заинтересован в погашении задолженности, чем в длительной процедуре выставления имущества на торги, поэтому может дать время заемщику справиться с материальными проблемами.

К самым частым причинам ухудшения финансового положения относятся:

  • увольнение;
  • снижение доходов;
  • серьезные проблемы со здоровьем, несчастный случай или иные события, повлекшие потерю трудоспособности;
  • декретный отпуск, рождение детей и связанные с этим фактом дополнительные расходы;
  • переход на новую работу (при отсутствии сбережений это скорее всего приведет к временной потере платежеспособности);
  • личные обстоятельства (например, свадьба или развод);
  • изменение курса валют (для кредитов, выданных в иностранной валюте).

Получить отсрочку платежа клиент может разными способами:

  • Продление срока погашения задолженности (этот вариант позволит значительно уменьшить сумму ежемесячного взноса исходя из платежеспособности клиента на текущий момент).
  • Списание части долга (в исключительных случаях).
  • Кредитные каникулы (освобождение от регулярных выплат на определенный согласованный период, а также перераспределение перенесенных платежей).
  • Рефинансирование или перекредитование (выдача нового кредита для погашения имеющейся задолженности).
  • Отмена пеней и штрафов за просрочку (в исключительных случаях).

Если заемщик сможет предоставить банку доказательства своей финансовой состоятельности и гарантировать возобновление регулярных платежей по ипотеке в ближайшем будущем, то кредитор скорее всего пойдет ему навстречу и предоставит отсрочку по кредиту.

Кто имеет больше шансов получить отсрочку по ипотеке

Входить в положение клиента и переносить оплату по ипотечному кредиту на более поздний срок или нет, может решить только банк, в котором вы оформляли заем.

Больше всего шансов получить отсрочку по ипотеке у заемщиков, столкнувшихся с такими временными жизненными трудностями, как:

  • Увольнение по причине, не связанной с исполнением работником трудовых обязанностей (сокращение штата, прекращение деятельности организации и т.д.), при отсутствии других источников заработка.
  • Значительное снижение доходов (более чем на 30 %), повлекшее невозможность исполнения заемщиком обязательств перед банком на ранее согласованных условиях.
  • Наступление страхового случая. Тогда кредитор может провести реструктуризации долга по ипотеке, возместив ущерб за счет страховки.
  • Беременность и дальнейший отпуск по уходу за ребенком. Данное обстоятельство может рассматриваться банком на общих основаниях, но может быть учтено при составлении договора, например, в случае оформления социального ипотечного кредита, рассчитанного на молодые семьи. Получить отсрочку по ипотеке может также мать-одиночка, оказавшаяся в затруднительном положении.

Важный момент: при оценке платежеспособности клиента банк будет брать в расчет общую сумму его доходов, включая заработки второй половины. Кроме того, кредитор будет учитывать возможности заемщика по погашению долга на прежних или новых условиях после окончания льготного периода.

Как правило, банк предоставляет отсрочку по ипотеке на строго определенный отрезок времени, в течение которого клиент будет должен выплачивать только проценты по займу. Из чего следует, что клиент ни при каких обстоятельствах не может получить льготный период абсолютного освобождения от регулярных выплат – какие-то денежные средства вносить все равно будет нужно.

Как получить отсрочку по ипотеке: пошаговая инструкция

Если вы столкнулись с временными материальными затруднениями и считаете, что в течение какого-то времени не сможете выполнять свои обязательства перед банком, то лучше, не накапливая долги в виде просроченных платежей, обратиться к кредитору с просьбой о получении отсрочки по ипотеке.

Чтобы оформить кредитные каникулы, необходимо:

  1. Обратиться в банк и получить у профильного специалиста консультацию. Необходимо обстоятельно рассказать ему о затруднениях, причинах их возникновения и предполагаемых сроках решения финансовых проблем. Работники банка рассмотрят запрос и, если решение будет положительным, сообщат заемщику перечень документов, необходимых для получения отсрочки по ипотеке.
  2. Собрать нужные документы.
  3. Заполнить бланк заявления и вместе с остальными бумагами отдать специалисту банка. Форма обращения, как правило, стандартная и содержит информацию об ипотечном договоре (его сроках и сумме), а также разъяснения сложившейся ситуации.
  4. Дождаться положительного решения банка по запросу и получить отсрочку по ипотеке. Срок рассмотрения заявки обычно составляет 30 дней. Документально договоренность об отсрочке по ипотеке с банком подтверждается дополнительным соглашением к основному договору. После подписания всех бумаг заемщик получает новый график платежей по кредиту.

Комплект документов помимо заявления от клиента включает в себя его паспорт, СНИЛС, справку о доходах и трудовую книжку.

Чтобы получить отсрочку по ипотеке, потребуется также фактически подтвердить наступление временной неплатежеспособности. Для этого к заявлению необходимо приложить соответствующие документы:

  • выписки из приказов (например, при переводе сотрудника на неполный рабочий день);
  • свидетельство о рождении ребёнка;
  • справки и выписки из истории болезни (заверенные подписью медицинского работника и печатью лечебного учреждения).

Кредитор рассматривает каждый запрос на получение отсрочки по ипотеке в индивидуальном порядке и может решить вопрос не в пользу клиента без объяснения причин, ссылаясь на собственные правила.

Чаще всего банки отказывают заемщику в следующих ситуациях:

  • Недостаточно веские причины. Если заемщик лишился постоянного места работы по собственному желанию, на получение отсрочки по ипотеке рассчитывать не стоит. И даже если причины увольнения действительно уважительные, но подтвердить их документально клиент не может, банк скорее всего в кредитных каникулах откажет.
  • С даты оформления ипотечного договора прошло слишком мало времени (не более 3 месяцев).
  • Испорченная кредитная история. Разовые просрочки в прошлом, нерегулярное внесение обязательных платежей могут стать причинами отказа.

Как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке

По каждому заявлению кредитное учреждение принимает индивидуальное решение. Обязательными для одобрения банком отсрочки платежей по ипотечному кредиту, оформленному на долгий срок, являются следующие условия:

  • Сумма займа должна превышать 500 тысяч рублей. Кредиты, предоставленные на приобретение жилого помещения, полностью удовлетворяют данному требованию.
  • Временные финансовые трудности, не связанные с дискредитирующими клиента обстоятельствами. Прекращение деятельности предприятия, банкротство работодателя, перевод на должность с меньшей оплатой труда — все эти условия считаются приемлемыми для обращения в банк с заявлением на получение отсрочки по ипотеке.
  • Отсутствие стабильного заработка по причине временной потери трудоспособности. Банк может также предоставить отсрочку по ипотеке заемщику, если ему или его ближайшим родственникам требуется неотложное дорогостоящее лечение.

Отдельной уважительной причиной для пересмотра графика платежей кредитным учреждением является рождение ребенка и декретный отпуск, связанные, как правило, с временной потерей стабильного дохода, а также дополнительными тратами. Обычно банк учитывает подобный вариант развития событий. Например, клиент Сбербанка при рождении первого ребенка может получить отсрочку по ипотеке на срок не более 2 лет, и до 5 лет при появлении второго и последующих детей. Заемщик при этом освобождается от оплаты тела кредита, однако он все равно обязан регулярно вносить ежемесячный платеж, погашая начисленные банком проценты.

Важное замечание: увольнение с постоянного места работы за дисциплинарное взыскание или по собственной инициативе сотрудника уважительными причинами для получения отсрочки по ипотеке не являются.

К дополнительным требованиям, предъявляемым кредитором к заемщику, выполнение которых является обязательным для подачи заявления на пересмотр условий ипотечного договора, относятся:

  • хорошая кредитная история заявителя на момент обращения в банк, отсутствие пени и штрафов за просрочку ежемесячных платежей;
  • заявление на получение отсрочки по ипотеке было подано менее, чем за 3 месяца до конца срока действия договора с кредитным учреждением;
  • обращение в банк было направлено не раньше, чем через полгода с момента подписания ипотечного договора.

В любом случае, чтобы получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в ближайшее отделение.

Сотрудники банка помимо возможного списания части ипотечного кредита, его рефинансирования или уменьшения процентных ставок могут также предложить:

  • рассрочку платежей (единовременная совокупная оплата за определенный интервал времени вместо регулярных взносов);
  • увеличение срока действия ипотечного договора (до 35 лет максимум);
  • кредитные каникулы.

Рассрочку нельзя расценивать как полноценный шанс на получение отсрочки по ипотеке. Такой вариант изменения условий кредитного договора предлагается в первую очередь тем клиентам, заработок которых носит сезонных характер, либо которые получают оплату труда не ежемесячно, а по иному, согласованному с работодателем графику.

Увеличение срока ипотечного кредита приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей по основному долгу, за которым последует и снижение выплат по начисленным процентам.

На сегодняшний день большинство заемщиков Сбербанка стремятся получить именно отсрочку по ипотеке как наиболее оптимальное решение временных материальных проблем. При оформлении заявки на пересмотр условий займа клиент определяется, каким из двух вариантов кредитных каникул он хочет воспользоваться: отсрочка по выплате основного долга или начисленных процентов. Все возможные послабления, которые сможет предложить банк в случае форс-мажорных обстоятельств, обычно прописываются в ипотечном договоре.

Данная договоренность при необходимости позволит заемщику решить временные финансовые трудности, не испортив при этом кредитную историю и избежав дополнительных трат на штрафы со стороны Сбербанка за просрочку платежей.

Можно ли получить отсрочку по ипотеке по государственной программе

Единый институт развития в жилищной сфере реализует госпрограмму помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Чтобы узнать, какие заемщики могут получить поддержку, необходимо обратиться в банк.

Стать участником госпрограммы можно, если:

  • Совокупный ежемесячный доход клиента банка снизился более чем на 30 % по сравнению с уровнем его заработка на момент оформления ипотеки или размер регулярных выплат увеличился более чем на 30 %, например, когда кредит был взят в валюте.
  • В семье есть несовершеннолетние дети или ребенок-инвалид, а также если заемщик — участник боевых действий или имеет группу инвалидности.

Даже являясь участником государственной программы, можно не получить отсрочку по ипотеке, но со стороны банка могут быть следующие послабления:

  • Применение процентной ставки на уровне, действительном на момент реструктуризации долга, в отношении всего срока действия кредитного договора.
  • Изменение процентной ставки (до 12 %). Действительно только для валютных займов.
  • Перевод валютного займа в рублевый.
  • Уменьшение суммы долга в размере 10 % от оставшейся к погашению суммы кредита на момент оформления реструктуризации, однако не более 600 000 рублей путем:
    • изменения валюты ипотеки на рубли РФ;
    • уменьшения процентной ставки на срок до 1,5 лет так, чтобы регулярный платеж снизился как минимум на 50 % относительно суммы планируемых выплат;
    • упразднения соответствующей части кредита.

Финансово-кредитные организации, разумеется, могут предлагать и другие, более выгодные условия реструктуризации. Стать участником программы можно, подав заявление и комплект документов в банк-кредитор, в котором была оформлена ипотека. Обязательным требованием для предоставления помощи со стороны государства является участие кредитного учреждения в этой программе. В настоящий момент в ней аккредитованы более 70 банков.

Как получить ипотеку с отсрочкой платежа на время строительства? Образец заявления

При любом доходе и параметрах ипотеки от форсмажора никто не застрахован, поэтому каждый ипотечник опасается ситуаций, которые могут негативно повлиять на его платёжеспособность.

Решением проблемы в сложной финансовой ситуации может быть отсрочка платежа по ипотеке. Чтобы воспользоваться такой возможностью, надо знать, кому доступна такая услуга и что для этого нужно предпринять.

Что такое отсрочка

Каждая сторона – и кредитор, и клиент – заинтересована в надлежащем исполнении ипотечных обязательств. Материальные проблемы заёмщика сразу ощутит на себе и банк, ведь просрочки меняют график погашения задолженности автоматически. Если такие задержки единичны, вряд ли кредитор пойдет на серьёзные санкции.

Когда нарушения приобретают систематический характер, финансовая компания имеет все основания для расторжения договора и компенсации своих финансовых потерь.

Что влияет на платёжеспособность клиента?

  • Снижение зарплаты или потеря работы;
  • Потеря трудоспособности из-за несчастного случая или серьёзной болезни;
  • Период беременности и ухода за ребенком;
  • Плановая смена места работы (если нет накоплений);
  • Развод, болезнь, смерть близких и другие серьёзные семейные обстоятельства;
  • Резкие изменения валютного курса (для заёмщиков, оформивших ипотеку в иностранной валюте).

Главное, чтобы причина была уважительной – без доказательной базы банк вряд ли пойдет навстречу. Варианты решения проблемы зависят от суммы задолженности и обстоятельств, способствовавших ее появлению.

  1. Пролонгация. Продление периода погашения долга позволяет уменьшить регулярный платёж и снизить финансовую нагрузку на заёмщика.
  2. Списание части долга. Такой вариант скорее исключение, чем правило.
  3. Кредитные каникулы. Клиента освобождают на время от обязательных платежей, отсрочить выплату процентов не получится.
  4. Рефинансирование. Оформляют новый кредит для погашения проблемного. Перекредитоваться можно и в другом банке.
  5. Аннулирование пени и штрафов (крайняя и маловероятная мера).

Если заёмщику удаётся убедить кредитора, что трудности с погашением ипотечных обязательств кратковременные, ему могут пойти навстречу, оформив отсрочку очередного платежа. Существует 3 типа реструктуризации ипотечных долгов:

  1. Льготный платёж. Выплату тела кредита приостанавливают на определённый срок (проценты оплачиваются регулярно) или уменьшают аннуитетный месячный взнос на фиксированный период, график выплат тоже корректируют.
  2. Кредитные каникулы. Льготный период предоставляется на несколько месяцев (до года).
  3. Возможность отсрочки и условия ее применения предусмотрены в ипотечном договоре. Подходит тем ипотечникам, у кого есть такой пункт в договоре. Стандартной можно считать практику банков, когда претендентам на ипотеку предлагают программы лояльности (примером могут быть кредитные каникулы в программе «Молодая семья»).

Получить отсрочку платежа по ипотеке можно и на общих основаниях. Если политика банка в отношении реструктуризации кредитов предусматривает такую возможность, используют и механизмы господдержки граждан, попавших в трудную ситуацию (если ваш банк – участник такой программы).

Какую документацию готовить

Чтобы сделать отсрочку платежа по ипотеке, надо предоставить банку серьезные аргументы:

  • Справку из больницы или медкарту больного;
  • Свидетельство о рождении ребёнка;
  • Копию трудовой книжки;
  • Свидетельство о расторжении брака;
  • Справку о доходах (с работы или службы занятости);
  • Официальное письмо от работодателя с намерениями заключить контракт с заёмщиком в ближайшее время.

К заявлению на отсрочку прикладывают паспорт, СНИЛС. Для подтверждения своих слов соберите все бумаги, которые прямо или косвенно относятся к делу: выписку из приказа (если на работе ввели сокращённую рабочую неделю), выписку из истории болезни, заверенную в больнице и т.п.

Каждый случай уникален, поэтому и решение об отсрочке принимается индивидуально. Задача клиента – предоставить максимальное количество документов, подтверждающих причину нарушения графика погашения и убеждающих кредитора в том, что проблема временная.

Некоторые банки (Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Россельхозбанк ) предлагают рассрочку платежей на время строительства, если жильё приобретается в строящемся доме.

Кому положена рассрочка

Подавать заявку на отсрочку по ипотеке имеет смысл следующим категориям ипотечников:

  • Клиентам, выплачивающим жилищный кредит как минимум полгода;
  • Заёмщикам с идеальной финансовой репутацией;
  • Лицам, оказавшимся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, повлиявшей на платёжеспособность;
  • Ипотечникам, не допускавшим просрочек по кредиту.

По условиям ипотечного соглашения выплата тела кредита может быть приостановлена без штрафов, если заёмщик участвует в программах господдержки – таких как «Молодая семья», «Помощь семьям с детьми», ипотека для учителей, медиков, военных и т.п.

Каждому ипотечнику надо понять, что отсрочка (рассрочка) – не обязанность банка, а его право. Поэтому кредитор вправе и отказать без всяких комментариев. Некоторые банки предлагают отсрочку при различных событиях, происходящих в жизни клиента.

  • Отсрочка после рождения ребенка на весь период декрета предусмотрена во многих крупных банках. В Сбербанке России, ВТБ 24 этой категории клиентов обязательный регулярный платёж снижают до уровня уплаты процентов. На какое-то время такие привилегии помогают снизить кредитное бремя на молодую семью. Рассчитывать на льготы можно максимум 3 года, но чаще банкиры ограничиваются ипотекой с отсрочкой платежа на 1 год, пока мама не выйдет снова на работу. На 3 года отсрочку может получать только мать-одиночка (если договор оформлен именно на нее).
  • Отсрочка из-за форс-мажора – потери работы, трудоспособности, кормильца. Если основания увольнения не дискредитируют пострадавшего (сокращение штата, ликвидация организации) и у него нет других источников дохода или они сократились на 30% и более и не позволяют в полной мере исполнять ипотечные обязательства.
  • Если обстоятельства признают как страховой случай. Заёмщику рекомендуют обращаться к страховщикам для получения компенсации, которая поможет рассчитаться с долгами без риска для банка. Если у клиента страховки нет, кредитор может предоставить отсрочку на 1-6 месяцев. Главное в этом случае – не уходить от диалога и искать компромиссы.
  • Послабления при экономических кризисах. Ипотечники, оформившие валютный жилищный кредит в 2014-2015 годах, столкнулись с серьезным подорожанием его стоимости из-за колебания курса валют. При невозможности своевременной оплаты банки предоставляли отсрочку или переоформляли ипотеку на рублёвую по среднему курсу.

Если клиент при ухудшении финансового положения все-таки получает доход выше среднего прожиточного минимума в регионе или имеет в собственности ценное имущество, кредитор в рассрочке откажет. Заёмщику порекомендуют быстрее реализовать дополнительную недвижимость или транспортное средство или найти свой способ получения требуемой для ипотеки суммы.

На каких условиях можно взять отсрочку

Предоставлять ли отсрочку конкретному клиенту, и на каких условиях – этот вопрос закон об отсрочке платежа по ипотеке отдаёт на усмотрение банков. Оформить отсрочку можно в банке, который выдавал ипотеку. Другое финансовое учреждение может решить вопрос только с помощью перекредитования.

Ни при обычной отсрочке, ни после предоставления кредитных каникул проценты не перестанут начислять, так что говорить о полном освобождении от финансовых обязательств не приходится.

Срок льготного периода колеблется в пределах 6-18 месяцев. После подачи заявления банк проверяет поданные документы. Отказать в рассрочке могут и без объяснения причин – банк в первую очередь заботится о своей прибыли и прибыли своих партнёров-инвесторов, поэтому и просчитывает все риски.

Основания для отсрочки типа рождения ребёнка можно внести в ипотечный договор. Обычно так делают в программах кредитования молодой семьи. К этой же категории относятся и матери-одиночки.

Важно понимать, что при оценке финансового положения заёмщика учитывается и доход супруга-созаёмщика. Принимают во внимание и то обстоятельство, насколько безнадёжна ситуация: сможет ли клиент после преодоления форсмажора благополучно выплатить ипотеку на новых условиях.

Как оформляют рассрочку

Процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Сообщите банку о своих проблемах. Обращаться в банк лучше не в своём кабинете на сайте, а лично, чтобы в деталях рассказать о своих проблемах. В ходе консультации надо узнать о шансах на реструктуризацию кредита. Менеджер подскажет подходящий вариант и условия для его реализации.
  2. Составьте заявление об отсрочке платежа. Обычно банк предоставляет свою форму бланка и образец заполнения. Просьбу предоставить льготный период надо аргументировать убедительными, документально подтверждёнными причинами. Если клиент по состоянию здоровья или другим причинам не может присутствовать лично, его интересы может представлять другое физическое лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность.
  3. Дождитесь решения кредитного комитета. Заявки рассматривают в порядке очереди, не более чем один месяц. В принципе любой банк, работающий с ипотечными продуктами, вправе предоставить отсрочку. Но охотнее идут навстречу в крупных финансовых компаниях с солидными активами и возможностями.
  4. Оформляйте дополнительный к ипотечному договор. В нем указывается новый график погашения или просто срок, на который заёмщик освобождается от обязательств.

По окончании периода действия дополнительного соглашения события могут развиваться следующим образом:

  • Восстанавливают график в первоначальном виде, срок актуальности ипотечного договора увеличивается;
  • Если решили не корректировать срок выплат, то сумму регулярных платежей увеличат;
  • Размер аннуитетного платежа поднимут не сразу, а поэтапно (сроки продлевают).

Даже при лояльности банка заёмщику самому надо оценить перспективы погашения ипотеки с учётом новых условий и личных обстоятельств.

Если материальные проблемы не позволяют соответствовать условиям банка, попробуйте попросить рассрочку до улучшения финансовой ситуации.

Кому банк отказывает в заявке

Кредитор может не одобрить отсрочку и без объяснения причин.

Чаще всего это происходит в следующих случаях:

  • Нет уважительной причины. Если заёмщик уходит с предприятия по собственному желанию, рассчитывать на ипотечные каникулы не стоит.
  • Сомнительная финансовая репутация. Если клиент допускал просрочки платежей по ипотеке, убедить кредитора в своей надёжности будет сложно.
  • Ипотеку оформили относительно недавно. Если с момента оформления ипотеки прошло меньше трех месяцев, рассрочка не положена.
  • Заявление не подтверждено документами. Когда кредитор не видит перспектив изменения кредитного статуса, шансов на рассрочку нет.

Банк после отказа в отсрочке может предложить и другие схемы реструктуризации долга. Не спешите отказываться, внимательно изучите предложение. Иногда именно такой способ будет оптимальным вариантом решения проблемы.

Альтернативный вариант реструктуризации

Государственную программу поддержки ипотечников реализуют через Единый институт развития в жилищной сфере (тот же АИЖК), но обращаться надо в банки. Рассчитывать на государственную дотацию можно в таких случаях:

  • Уменьшение совокупного дохода на 30% (сравнивают данные на момент получения ипотеки);
  • Увеличение размера платежей по валютной ипотеке на 30%;
  • На иждивении семьи находится ребенок-инвалид или просто несовершеннолетние члены семьи;
  • Заёмщик – ветеран боевых действий или инвалид.

Участие в программе господдержки автоматически не гарантирует возможность отсрочки. При оформлении заявки возможны разные варианты помощи:

  • Изменение валюты кредита и уменьшение тарифа до 12% годовых (для валютной ипотеки);
  • Установление фиксированной ставки на весь период действия договора;
  • Снижение ипотечных обязательств на 10% от остатка тела кредита на момент реструктуризации, но не более 600 тыс. руб.;
  • Снижение тарифной ставки максимум на полтора года – ежемесячный платёж будет меньше наполовину;
  • Списание части долга.

Для участников госпрограмм банки могут устанавливать и другие условия по реструктуризации. Важное условие господдержки – участие банка в этой программе, где аккредитовано уже более 70 банков.

Отсрочка – это рефинансирование или реструктуризация?

Отсрочку платежей банк проводит в рамках реструктуризации. Главная цель такой меры – дать клиенту шанс преодолеть временные финансовые трудности и погасить ипотеку вовремя. Параллельно с отсрочкой или вместо нее принимают и другие меры по реструктуризации:

  1. Могут списать пеню и штрафы, которые уже начислены;
  2. Перевести валютную ипотеку в рублёвую;
  3. Снизить процентный тариф.

В идеальном варианте возможность для реструктуризации договора в виде отсрочки должна быть предусмотрена в самом ипотечном договоре. Но чаще всего при выборе выгодного банковского продукта претендент больше обращает внимания на процентную ставку и общую стоимость кредита. В итоге при необходимости реструктуризации такая возможность кажется маловероятной.

Если стороны достигли соглашения, банк освобождает клиента от оплаты тела кредита на льготный период (проценты оплачиваются ежемесячно), предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, сокращает ежемесячный взнос. Не забывайте только, что такие привилегии получают только надёжные партнёры банка, попавшие в трудную ситуацию по объективным причинам.

Судя по отзывам на форумах представителей банковской системы, сама возможность получения отсрочки не такая уж недоступная, как многие думают. Изменившееся финансовое положение – серьёзный повод для обращения в банк. Если у кредитора есть основания рассчитывать, что ситуация ваша не безнадёжна и реструктуризация пойдёт обеим сторонам на пользу, он поможет клиенту вернуться в нормальный ритм погашения ипотеки.

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2020 году

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
  • беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
  • запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
  • семейные обстоятельства (например, развод);
  • колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
  2. Списание части долга (что маловероятно).
  3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
  4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
  5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

  • льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
  • каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • медицинская справка или выписка из карты больного;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка о доходах;
  • официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

  1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

  1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

  1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

  1. Уведомление банка о возникших трудностях.

Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.

  1. Подача заявления об отсрочке.

Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.

  1. Ожидание решения от банка.

Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

  • восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
  • текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
  • ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Как получить отсрочку по ипотеке?

​Ипотека – крупный кредит, обычно рассчитанный на длительный период погашения, в течение пяти, десяти, а то и более лет. Естественно, что абсолютно все предусмотреть невозможно. Уровень доходов и состояние финансового положения заемщика под влиянием разных жизненных обстоятельств могут меняться, причем далеко не всегда в лучшую сторону. Сегодня мы поговорим о том, как получить отсрочку по ипотечному кредиту.

В идеале возможность реструктуризации ипотечного кредита, в том числе путем получения отсрочки или рассрочки платежей, должна быть предусмотрена заранее – когда потенциальный заемщик изучает условия кредитных продуктов и выбирает наиболее привлекательный. Но зачастую этого не происходит, в том числе в угоду получения более выгодных финансовых условий ипотеки. В результате в момент возникновения потребности в реструктуризации сама возможность претендовать на нее выглядит малоперспективной, поскольку не предусмотрена ни условиями кредитного продукта и договором, ни другими предложениями банка, где была оформлена ипотека.

По утверждениям представителей банковского сектора, возможность применения различных схем реструктуризации ипотеки не является такой уж недоступной, как считают многие заемщики. Трудное финансовое положение, его изменение в худшую сторону по сравнению с тем, что было при оформлении ипотеки, – достаточные поводы, чтобы обратиться в банк с заявлением о предоставлении рассрочки, отсрочки или проработки иной схемы реструктуризации. Но следует быть готовым, что каждая конкретная ситуация будет изучена и рассмотрена в индивидуальном порядке, с учетом всех обстоятельств и факторов. Банк не отказывает в реструктуризации, если есть все основания полагать, что заемщик и его материальные трудности не безнадежны, что реализация плана реструктуризации будет эффективной и позволит заемщику войти после ее завершения в нормальный ритм регулярного погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Варианты получения отсрочки по ипотеке

Существуют три основных направления предоставления рассрочки/отсрочки по выплате ипотеки:

  1. Такая возможность и условия ее реализации предусмотрены самим кредитным договором и продуктом, либо возможность предоставляется в качестве опции, предусмотренной для данного продукта. Понятно, что воспользоваться отсрочкой в таких случаях могут только те заемщики, которые заранее предусмотрели все аспекты кредитования и заключили договор на соответствующих условиях. Например, стандартной можно назвать практику ведущих российских банков, при которой потенциальным заемщикам определенного статуса предлагаются специальные или индивидуальные ипотечные продукты на более лояльных, чем базовые, условиях. Самым распространенным примером являются кредитные программы для молодых семей, где часто заранее предусмотрена возможность применения отсрочки или рассрочки по ипотеке (кредитных каникул) в силу наступления определенных событий – декрет, рождение ребенка и другие.
  2. Получение отсрочки на общих основаниях – действующих в определенном банке, допустимых для него при определенных обстоятельствах или разработанных в индивидуальном порядке исходя из общей политики банка в отношении реструктуризации ипотечных кредитов.
  3. Использование механизма государственной поддержки заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, при условии что банк является участником программы.

Как получить отсрочку в банке

Предоставлять или не предоставлять отсрочку выплат по ипотеке и на каких условиях – решение всех этих вопросов отдано на усмотрение банков.

Как правило, наиболее высокие шансы получить отсрочку имеют следующие заемщики:

  1. Уволенные с постоянного места работ по недискредитирующим основаниям (сокращение штата, ликвидация организации и т.п.) и не имеющие иных источников дохода.
  2. Доходы которых значительно сократились, примерно, не менее чем на 30%, и при условии невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредиту на прежних условиях.
  3. В жизни которых произошло событие, являющиеся страховым случаем, и, соответственно, банк может пойти на реструктуризацию без ущерба для себя – компенсировав его за счет страховки.
  4. В случае рождения ребенка и (или) декретного отпуска. Данные основания могут быть рассмотрены банком в общем порядке, но могут быть включены в условия кредитного продукта – обычно в специальные программы ипотечного кредитования для молодых семей. Также отсрочку по ипотеке могут предоставить матери-одиночке, попавшей в трудное финансовое положение.

Важно учесть, что при оценке материального положения заемщика банк будет исходить из всей совокупности его доходов, в том числе и доходов супругов. Будет учтена и возможность заемщика после завершения периода отсрочки погашать кредит на прежних или измененных условиях.

Как правило, условиями отсрочки, предоставленной банком, вводится определенный период, в течение которого заемщик будет обязан погашать только проценты по кредиту. Таким образом, получить некий период полного освобождения от погашения долга невозможно – все равно какую-то сумму придется вносить.

Для получения отсрочки необходимо:

  1. Обратиться в банк и обсудить создавшуюся ситуацию.
  2. Подготовить заявление о предоставлении отсрочки, приложив документальные свидетельства в подтверждение обстоятельств, на которые ссылается заемщик.
  3. Предоставить документы, которые, возможно, будут дополнительно запрошены банком.
  4. Дождаться решения.

Не исключено, что после рассмотрения представленных материалов банк откажет в отсрочке, но предложит иную схему реструктуризации долга. Ее следует внимательно оценить. Возможно, она будет и не очень выгодным, но более-менее подходящим решением финансовой проблемы.

Получение господдержки заемщиков

Госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков реализуется через Единый институт развития в жилищной сфере (ранее – АИЖК), но для получения поддержки необходимо обращаться в банк.

Воспользоваться помощью государства можно при следующих условиях:

  1. Снижение уровня дохода на 30% и более по сравнению с уровнем среднемесячного дохода на дату оформления ипотеки или увеличения платежей по валютной ипотеке на 30% и более.
  2. Семья заемщика имеет ребенка-инвалида или как минимум одного несовершеннолетнего ребенка, заемщик является ветераном боевых действий или инвалидом.

Участие в программе не гарантирует предоставление отсрочки по ипотеке. При обращении за поддержкой возможны:

  1. Изменение валюты кредита на рубли РФ (только по валютной ипотеке).
  2. Пересмотр процентной ставки – до 12% (только по валютным кредитам).
  3. Установление процентной ставки на уровне ставки, действующей на дату оформления реструктуризации, в отношении всего срока действия ипотеки.
  4. Снижение долговых обязательств в размере 10% оставшейся к погашению суммы ипотеки на дату оформления реструктуризации, но не свыше 600 тысяч рублей посредством:
  • изменения валюты кредита на рубли РФ;
  • снижения процентной ставки по ипотеке на период до 18 месяцев так, чтобы ежемесячный платеж оказался сниженным минимум на половину суммы планового платежа;
  • прощения соответствующей части долга.

Банки вправе устанавливать и более лояльные условия реструктуризации. Заявление об участии в программе и пакет документов представляются в банк, оформивший кредит. Важным условием предоставления господдержки является участие банка в этой программе. Сейчас в ней аккредитованы более 70 банков.

Источники:
http://frombanks.ru/stati/otdykh-ot-platezha-po-ipoteke-kak-poluchit-otsrochku/
http://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kogda-vozmozhna-otsrochka-platezhej-po-ipoteke.html
http://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke/
http://bizneslab.com/otsrochka-platezha-po-ipoteke/
http://ipotekaved.ru/nevozvrat/otsrochka-po-ipoteke.html
http://law03.ru/finance/article/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke
http://pronovostroyku.ru/yuridicheskie-voprosy/novostrojka/status-obmanutogo-dol-shhika.html

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию